信用污点也称为不良信用记录，属于个人信用记录的时效范畴，银行客户申请贷款后由于某些原因。造成还款逾期记录，即信用污点。

　　2012年11月2日，央行发行了新版个人征信报告，报告中指出：2009年10月以前的信用卡贷款逾期均不在提示，且此后逾期记录留存的时间为5年。这相当于持卡人的逾期负面记录不再伴随终身，若能持续5年按时足额还款，可还回信用清白。

　　个人信用信息是由征信机构主动采集的，不需要个人申请。只要在商业银行开立过结算账户或者是与银行发生过信贷交易，个人信息都会被加入个人信用数据库。

　　个人信用需要本人亲自到中国人民银行征信中心，或到个人所在的当地人民银行征信管理部门查询。带上有效身份证的原件及复印件，复印件要留给查询机构备查。

　　个人有效身份证件包括：身份证、军官证、士兵证。护照。港澳居民来往内地通行证、台湾通报来往内地通行证、外国人居留证等。

　　关于央行启用新版信用报告的消息，令很多有着“信用污点”的人振奋，以为贷款更容易了。但并非如此，从某种程度上来说更难了。

　　新版报告多了一栏“公共记录”，这里包括欠税，民事判决记录。强制执行记录、行政处罚记录及电信欠费等情况的记录。新版报告还去掉了老版列明的24个月还款状态的逐月明细记录。

　　凡事都有利弊两个方面了，信用卡也不例外，如果使用不当，麻烦就会接踵而来。个人不良信用记录可能导致房贷利率增加，若恶意逾期还款，甚至会遭遇拒贷。持卡人应善于总结经验教训，规避信用卡带来的信用污点哦。

　　提醒：部分用户的逾期记录是因为对房贷还款或者信用卡还款业务不了解造成的，并非恶意。因此，如果逾期记录一直伴随着个人征信，这样显得不太公平。也容易让人“破罐子破摔”。将有效期改为5年，有利于让一些此前没有重视信用记录的人重视起来。做好信用记录的积累。

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