原标题：一笔4元钱逾期成贷款“拦路虎”

　　一笔4元钱逾期成贷款“拦路虎”

　　一分钱的逾期也会上征信，信用污点想消除要等5年

　　这段时间，杭州的张女士有些郁闷，线上申请消费贷款，却遭遇了“拦路虎”，原因在于其征信上的一笔逾期污点。“我专门跑到杭州的征信中心去打印了征信报告，果然有一笔金额才4元钱的逾期记录。”她对此有点懵。

　　作为个人的“经济身份证”，个人信用十分重要，尤其涉及到贷款买房购车等大事，更需要良好的个人征信作保证。事实上，像张女士这样因为疏忽导致征信污点的市民并不在少数。而要消除这个信用污点，只能等上5年。

　　销掉的信用卡

　　遗留4元逾期记录

　　根据张女士的征信报告，记者看到，这笔逾期记录时间为2015年6月，逾期持续月数为1个月。上面清晰地显示，她的这张信用卡是在2011年5月12日办理的。她说，“这张信用卡2016年就已经销掉了，要不是因为这次我想办理贷款，根本都不知道还有这么一笔逾期。”让她不解的是，逾期的金额才4元，征信报告上还显示，她这张信用卡授信额度仅为1元，共享授信额度也为1元。

　　因为这笔信用污点，张女士在线上申请贷款直接被拒，不过还好线下申请成功了，但利率要比线上申请的高。杭州一家商业银行的信贷负责人透露，“线上审批会根据综合评审标准进行。有逾期记录，系统自动的算法很可能就没法通过了。”

　　记者据此咨询了多家银行的信贷人士，都表示在银行额度相对宽松的情况下，虽然客户有一笔小额逾期，基本也能办理，但如果是恶意逾期等情况，那就另说了。像张女士的情况，业内人士也表示，“这笔逾期产生较早，过段时间会自动消掉，4元钱肯定不存在恶意透支，对征信或今后信贷业务不会有实质性影响。”

　　逾期1分钱也要还

　　否则会上征信

　　“尊敬的我行客户，现诚邀您申办信用卡，与您的借记卡关联，即可完成自动转账还款，立即点击申请链接……”很多市民都接收过类似的短信。一键申请，即可办理信用卡，刷卡消费愈发便捷，信用卡用户数也是越来越多。

　　近期，中国银联发布了一组数据，亮起了信用卡资产质量“红灯”。数据显示，天津、重庆、辽宁等地区的信用卡不良率已经超过了4%，有效卡量排在全国前列的广东省和卡均交易笔数领先的上海，信用卡不良率也已超过了3%。

　　那么，信用卡逾期到底会产生哪些费用？杭州某股份制银行客户经理表示，“信用卡逾期，会产生利息和滞纳金。假如这张卡本身还有年费，年费没还清，也会相应地产生利息和滞纳金。”

　　“有时候卡一多，忘记了还款时间，银行客服会不会提醒我还款呢？”有市民发出类似疑问。上述客户经理表示，“逾期的话，有短信提示，但电话不一定会打。除非是逾期的金额比较大。逾期金额越大，产生的费用越高。”他明确提醒，“逾期1元、1角，哪怕是1分钱，都要还，否则都会上征信。”

　　逾期记录想消除

　　只能等5年

　　“上征信”意味着个人信用记录上传到央行征信系统，这个时候，无论是银行的工作人员还是个人，都没有权利进行更改。在银行贷款、信用卡审批和贷后管理中，银行都会查询申贷人的征信报告。如果信用良好，银行可能会在贷款金额、利率上给予优惠。反之，银行会更慎重。

　　人民银行杭州中心支行征信中心工作人员告诉记者，“目前征信逾期记录都是5年，如果出现逾期的情况，只能等到5年后，会自动消除，没有其他方法。”换言之，像张女士这样由于疏忽逾期导致信用污点，要想消除，也只能等上5年。

　　近期有消息称，央行征信中心试上线了更加全面透明的新版征信，而新版征信报告将于今年5月正式面世。对此，央行征信中心客服人员表示，“个人信用报告是有新版的，但目前不确定何时正式上线，一切都以央行征信中心官网的公告为准。”

　　对于普通市民来说，一年内至少查1次信用报告为宜。目前有两种查询方式：一种是携带个人身份证原件和复印件，前往当地的央行分支机构现场办理；另一种是更为便捷的互联网查询，可登陆央行征信中心官方网站，按提示注册并提交相关信息，第二天即可获得信用报告。