前不久，一位来自武汉的24岁群友在一个贷款逾期交流的QQ群里发了自己各种网贷全部逾期的短信记录。

　　图上四条信息显示的都是来自百度、360、支付宝的借贷平台，都是正规的互联网金融平台。借呗的还款金额为.14元，这个还只是分期的单笔还款，也不知道是分了几期。360借条还款也需要7000多，这个几个平台核算下来，预计这次的还款金额在2-3万元左右。

　　这名24岁的网友只是一个普通的打工者，每个月的收入有限，5000元左右，这次因为疫情的影响，直接只有1000多元的底薪。面对几个平台的数万元追债信息，无力偿还，才产生了上楼顶一了百里的想法。

　　央行发布的《2019年第二季度支付体系运行总体情况》显示，信用卡逾期半年未偿信贷总额838.84亿元，占信用卡应偿信贷余额的1.17%，占比较上季度末上升0.02个百分点。统计历年数据发现，每年的信用卡逾期额度都在增加，与2010年相比，增长高达10倍之多。

　　之前我的一篇文章《年轻人，能借贷就多使用借贷吧！对你有好处！》中，从学理财的角度来理解，在这里有一个在经济学里很重要的前提假设，就是每个人都理性的把自己所需要的开支、对不同的选择以及利弊关系，做了非常全面的了解和判断。在这之后，发现借钱花是比较好的决策的话，那么这种行为应该是支持的。

　　时代在发展、人们的收入水平提高、消费场景的升级、产品的多种多样、消费观念的变化、金融系统的完善，年轻的群体都已经习惯了消费时去贷款，借“未来的钱”为现在买单。贷款已经渗透到了我们生活的方方面面，已经是我们生活的一种方式。

　　任何事都有两面性，当贷款成为一种生活方式，过度负债也必然如影随形。大多数人，用贷款改善生活，也总会有一些人，被贷款改变生活，直至为贷款而活。

　　年轻人群、低收入群体，长期处于“贷款饥渴”状态，一旦贷款变得“唾手可得”，往往会来者不拒。消费贷款反而成了摧毁一些人美好生活的罪魁祸首。

　　金融工具本身没有好与坏，它是一个中性的工具。但是人不同，每个人的能力不一样，使用和操控金融工具的能力不同。像武汉这名24岁的借贷群友和他们借贷群里的小伙伴们，就是完全没有自己的“财务纪律”的人。

　　“饭要一口一口吃，路要一步一步走”、“有多大的能力就做多大的事”，对于消费也是一样，自己的收入有多少，消费能够达到什么水平，不少拿着几千块钱工资上来就想国际大牌的人，恰恰就成了金融借贷产品的牺牲者。

　　量入为出，这是一条很好的财务纪律，每个人都应该遵守。

　　学会灵活使用信用卡的免息期，在免息期内还款，现金拿去投资理财，借的越多省得也越多。

　　《中国消费年轻人负债状况报告》中指出，43.3%的年轻人明确表示，“使用信贷产品是一种更精明的消费方式”。从调研结果来看，绝大多数年轻人没有被负债拖垮，反而还存下了不少钱。取之有度，用之有节，加上存款，87%的年轻人近一年内从未出现过逾期现象。

　　不知道大家在消费分期的时候有没有核算过利息，京东白条的免息分期实际上是有手续费的，再算上利息费用就会更高；花呗的分期利息是在14%-18%左右；苏宁商品的分期利息甚至超过了20%。

　　不管是银行还是这些互联网金融平台，他们都是属于商业机构，商业的本质就是赚取利润。天下没有白吃的午餐，平台抓住了人的欲望，让你消费各种各样的商品，做各种各样的分期，利润就从各类商品的分期利息里出来的。

　　合理使用免息期。信用卡最高的还款宽限期有50天，消费的时候从账单日第二天开始，免息期内自己的钱拿来理财，做个聪明的消费者。不要被收取智商税，奢侈品更多的就是品牌溢价，获得的愉悦感并不会有很多。当你购买了多次之后，就会有边际递减效应，反而获得不了满足感了。而实际上，很多的商品，在同等质量下，平价商品不一定比高价产品差哪里去！选择对的，不选贵的。

　　控制我们的欲望，控制住让我们花钱的小恶魔。

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