作者：郑善发

　　生活中，很多人不小心经常遇到过信用卡和贷款逾期，但对呆账的概念好像觉得是一种稀有动物，没见到过。

　　呆账的前世今生

　　信用卡风险资产和银行贷款一样，分成五类：正常类、关注类、次级类、可疑类、损失类。呆账主要是指损失类，逾期时间超过半年以上，既使能追回，损失也是90%以上的坏账“烂苹果”。

　　银行对于长期挂在会计账面上的呆账会进行核销。核销就是银行用挣来的利润或者呆账准备金把呆账从账面上冲销掉，让银行的财务报表更好看，说得形象一点就是美女脸部美容的去斑去死皮。

　　经常有债务人问：核销，哪是不是债务免除了，不用还钱了？银行是地主老财，不是慈善家，况且信贷资产是国有资产，不可能会豁免的。核销是案销账存，这个案子内部冲销了，但银行的另一本账务上还清清楚楚地记着你欠多少钱，精确到毫厘呢。这个所谓的呆账会记录在征信报告中，征信报告有呆账记录的，与银行贷款就成了无缘之人了。

　　呆账的消斑法

　　信用卡出现呆账主要是两种情况：第一种是年费或者溢出款，此类情况轻微，可以通过银行柜台或者客户申请销除，这里不浪费笔墨了。第二种是因长时间逾期而造成的，需要在还清之次日起满5年才能消除。有些银行在还清后不会主动上报人行征信中心，需要持卡人口头或者书面提出申请，事后要进行跟踪，满5年后，到人行打印征信报告确认。

　　“各人自扫门前雪”，在哪家银行产生的不良记录由哪家银行上报，没有按时上报的，可向人行提出异议或者投诉。

　　信用卡呆账金额达到1万元以上，可以和银行商谈减免政策，这是一个免费福利，但各家银行的减免政策和程序不同，读者如有疑问，可以私信交流细节。

　　逾期是青春痘，呆账是黑色素瘤。一旦产生，会给造成不必要的损失。人行柜台的征信报告打印，每人每年两次是免费的，大家可别浪费哟。

　　您的关注将鼓励我发布更加优质的内容！

　　举报/反馈