在头条的日子里最会问到的几个问题：

　　1、负债了，赚得太少，看不到希望，怎么办？（有些问答已经答复过）；

　　2、负债了，天天接催收电话，我该怎么应答？（这个也专门写过）；

　　3、跟银行沟通停息挂账，银行不同意怎么办？

　　4、信用卡逾期了，我会不会坐牢，小孩还能读书吗？

　　5、负债累累，我的房子会被法拍吗？

　　今天我们就来谈谈这个停息挂账，停息挂账是民间叫法，银行的专业术语叫：个性化分期还款或二次分期还款。

　　因为好几个朋友问我的时候说，有中介跟他谈：办下来只要支付3%-8%的费用，能不能找他们去处理？

　　中介的本质赚的就是信息差，跟你我打工一样，付出的不同而已，相当于知识付费，中介为此付出了时间贡献了专业，我们付出了报酬，也算是皆大欢喜也是双赢。

　　但就这么个事情，我们自己能不能办呢？能！！！

　　1、根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条规定：

　　在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。个性化分期还款协议的内容应当至少包括：

　　（一）欠款余额、结构、币种；

　　（二）还款周期、方式、币种、日期和每期还款金额；

　　（三）还款期间是否计收年费、利息和其他费用；

　　（四）持卡人在个性化分期还款协议相关款项未全部结清前，不得向任何银行申领信用卡的承诺；

　　（五）双方的权利义务和违约责任；

　　（六）与还款有关的其他事项。

　　双方达成一致意见并签署分期还款协议的，发卡银行及其发卡业务服务机构应当停止对该持卡人的

　　催收，持卡人不履行分期还款协议的情况除外。达成口头还款协议的，发卡银行必须留存录音资料。录音资料留存时间至少截至欠款结清日。

　　很多信用卡逾期的朋友在知道这回事，就直接银行客服打过去电话。不用想多想，银行一时间是肯定会拒绝你的！甚至银行告诉你没有这个业务。

　　今天我们就来聊聊，如何与银行协商还款之个性化分期？

　　01银行为什么不轻易同意？

　　首先法律规定，是协商个性化分期还款。不是银行必须答应的。银行并不是慈善机构，它是一个商业组织。如果我们已经出现逾期，意味着我们已经是银行的风险客户。所以90%的协商还款申请人被一个电话堵回来了，这部分人只是想钻个空子。

　　因此，当我们出现逾期，银行在第一时间内的想法一定是让你一次性全额还款，而不是答应你协商分期的请求。

　　因此，我们首先要明白，申请个性化分期本身是有一定难度的！

　　02找谁谈个性化分期吗？

　　信用卡没有逾期，能做个性化分期吗？不能！

　　信用卡逾期1个月了，能做吗？很渺茫的！

　　最合适的协商窗口期就是逾期后3-6个月之间，但从开始逾期就进行积极争取，是很正确的行为！

　　主动打给信用卡客服中心，如果他们一次不受理，就坚持多打几次。在逾期后，留意一下给你发过来的短信，顺藤摸瓜也能找到相应负责这一块的人。再不行就给银监会打电话。

　　03需要准备什么材料？

　　仔细研读一下规定，会发现一个前置条件--特殊情况！什么情况才算特殊情况？

　　欠款超过持卡人还款能力。关于这点，直接一点就是，因生病、失业、被诈骗、遇到套路贷等特殊情况引起超过还款能力的情况。如果你真的迫切需要协商还款，贫困证明能够开到的。有人说村里不给开贫困证明，跟银行友好协商，提供其他证明代替，银行也会答应的。关键是过程、态度和事实。

　　04提交资料后一定通过吗？

　　拉倒吧，银行也还是会层层把关，就跟企业报名一样，总要筛选出一部分，才能彰显出他的权力嘛。

　　所以就算你前面根据流程提供了相应的证明，在开始的时候，银行还是不会同意你的停息挂账申请，依然会要求你一次性全额还款。这个时候，你就不要放弃了。坚持多联系，如果银行网点不受理，就多打官方的客服电话，多打几次就好。

　　再不行就给银监会打电话！毕竟上级管理部门电话他们还是会重视，这个只能最后万不得已才去打。一开始打，容易引起反感，反而给自己增加难度。

　　这样介绍下来，大家对个性化分期明白了嘛？希望这篇文章能帮助你们！