比延期还贷更要紧的是什么？

　　胡文

　　同样是战疫，2022年有明显不同。

　　最大的不同来自于对经济的影响。相比2020年武汉疫情以及2021年德尔塔病毒疫情，奥密克戎病毒传播速度更快，防疫难度加大，导致暂停键在多个城市多次被按下，至于被纳入封控的小区、写字楼更是多不胜数，波及范围之广已经远超过往。由此，对经济活动产生了拖累。反映到终端，就是一些群体的房贷还款压力陡增。

　　因此，最近人们最关心的一个问题就是：受疫情影响不能按时还房贷怎么办？延期还款是否影响征信记录？

　　【一】

　　据新华社和央视报道，中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、中国邮政储蓄银行、交通银行六大国有银行对受疫情影响的个人住房贷款客户，可提供包括延后还款时间、延长贷款期限、调整账单计划等在内的服务支持。

　　中国工商银行表示，工行高度重视个人贷款客户服务，对于受疫情影响的个人贷款客户，给予个人贷款延期还款服务支持。延期还款期间，客户不列入违约客户名单，同时对客户做好征信保护，持续加强客户服务。

　　中国农业银行表示，对于因疫情原因提出延后还款时间、减免罚息、消除逾期征信记录等诉求的客户，符合相关条件的均可享受个人住房贷款客户关怀政策。客户可直接与贷款经办行或客户经理联系，咨询相关办理条件和办理流程。也可致电农行客服中心，客服人员收集完信息后发送给客户贷款经办行。

　　中国银行表示，中行专门出台了包括手机银行线上还款、延长贷款期限、延迟还本付息、设置还款优惠期在内的一揽子个人住房贷款保障政策，指导上海、吉林等疫情防控重点地区分支机构积极响应客户诉求，针对因感染新冠肺炎住院治疗或隔离人员、参加疫情防控工作人员和受疫情影响暂时失去收入来源的客户，落实政策安排，持续做好受疫情影响的社会民生领域的金融服务。

　　中国建设银行表示，自新冠肺炎疫情暴发，建行便针对住房按揭、消费贷款等业务出台了疫情期间延期还款等相关服务政策，并一直延续至今。主要提供三类服务：一是最长至28天的短期延后还款，延期期间不催收、不影响征信；二是调整账单计划，根据各地疫情情况，可选阶段性调整账单计划，降低当期分期还款额，降低部分延后至以后月份归还；三是延长贷款总体期限，推迟到期日，降低分期还款额。针对受疫情影响、符合延期还款条件的客户，实施征信保护措施，并开通征信异议受理绿色通道，全力保障客户权益。

　　中国邮政储蓄银行表示，对符合条件的客户提供最长6个月的延期还款服务。同时，对于客户关心的征信问题，严格落实征信权益保护政策，明确对因疫情影响还款不便的符合条件的房贷客户，可协助开展疫情相关的征信逾期记录调整。

　　交通银行表示，自新冠肺炎疫情开始即出台疫情期间按揭贷款客户纾困政策，允许对于确受疫情影响还款能力暂时下降的客户给予一定的宽限期安排。重点针对参加防疫工作的医护人员、政府工作人员及其配偶，确诊患者、被隔离人员，以及受疫情影响较大行业的从业人员等。客户可向贷款归属分行申请，各地分行将根据总行政策进行审核，对于满足条件的，给予一定的宽限期。

　　目前申请延期还房贷的人群多不多？建行表示，截至今年3月末，已累计为约100万户、超过4300亿元的房贷提供了延后还款服务。今年以来，在疫情形势较为严峻的吉林地区，已为超过1150户的客户办理延后还款服务。

　　交通银行表示，今年以来，上海、深圳、吉林等地受疫情影响较为严重，该行陆续接到了一些客户的申请，分行已结合当前政策及时予以处理。目前来看，总体占比不高。目前住房按揭贷款资产质量整体稳定优良，不良率保持低位运行。

　　【二】

　　从上述国有大行的反馈看，对于延期还贷都有比较成熟的方案和流程。如果回溯就会发现，其实早在2020年，央行就对相关问题发出了指引。

　　2020年2月，中国人民银行、财政部、银保监会等五部门发布《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》，规定在疫情防控期间，如果是感染新冠肺炎住院治疗或隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员或参加疫情防控工作人员因疫情影响未能及时还款的，可以向银行提出，经认定后，相关逾期贷款和欠款可以不作逾期记录报送，已经报送的予以调整。《通知》同时要求，对上述人员以及受疫情影响暂时失去收入来源的人群，金融机构可灵活调整住房按揭、信用卡等个人信贷还款安排，合理延后还款期限。

　　延期还贷问题之所以眼下被高度关注，也从一个侧面印证了2022年疫情持续时间之长和影响范围之大是之前不能比拟的，尽管国人一直有着良好的储蓄习惯。尤其对一些“手停口停”的群体来说，面临的困难前所未有。

　　在六大国有银行的反馈中，值得注意的是建行的数据。一般来说，房贷是建行的传统优势业务。建行2021年报显示，其个人住房贷款不良率0.20%，较上年末上升0.01个百分点。这说明，房贷依然是建行十分优质的业务板块。至2021年末，其个人住房贷款余额为6.38万亿元。以此推算，延期还款的100万户共4300亿元金额占比达到了6.7%。应该说，这一比例于建行而言并不算低。从建行对延期还贷的服务来看，在各大银行中是较为完善和成熟的。

　　相比之下，其它一些商业银行需要在申请办理手续方面更加人性化和便利化。比如有客户反映，其所贷款的银行的政策是，延迟的一个月房贷需要在下一个月一起还，从而导致短期压力更大，与其如此不妨统一推迟一个季度或者半年还贷。又比如有的客户反映，延期还贷需要提供相关的材料证明办理，对用户来说，贷款迟早要还，还得现场申请，不如咬牙按时还贷。因此，在做好风控的情况下，如何更大力度地便利客户，以及实现线上办理是需要尽快改进和完善的。在这一方面，银行甚至不妨向政府学习，比如深圳市福田区在惠企纾困中的上门服务和线上服务。

　　【三】

　　4月6日召开的国务院常务会议指出，当前我国经济运行总体保持在合理区间，但国内外环境复杂性不确定性加剧、有的超出预期。世界经济复苏放缓，全球粮食、能源等大宗商品市场大幅波动，国内疫情近期多发，市场主体困难明显增加，经济循环畅通遇到一些制约，新的下行压力进一步加大，既要坚定信心，又要高度重视和警觉新问题新挑战。

　　会议指出，要适时灵活运用再贷款等多种货币政策工具，更好发挥总量和结构双重功能，加大对实体经济的支持。一是加大稳健的货币政策实施力度，保持流动性合理充裕。增加支农支小再贷款，用好普惠小微贷款支持工具，用市场化、法治化办法促进金融机构向实体经济合理让利，推动中小微企业融资增量、扩面、降价。二是研究采取金融支持消费和有效投资的举措，提升对新市民的金融服务水平，优化保障性住房金融服务，保障重点项目建设融资需求，推动制造业中长期贷款较快增长。三是支持重点领域和薄弱环节融资，设立科技创新和普惠养老两项专项再贷款，人民银行对贷款本金分别提供60%、100%的再贷款支持。做好用政府专项债补充中小银行资本等工作，增强银行信贷能力。

　　根据上述精神，对于存量房贷的确有必要给予更大力度的金融政策支持，以减轻购房者的还贷压力。根据央行数据，2021年12月个人住房贷款加权平均利率为5.63%。而根据政府工作报告，今年经济增长目标是5.5%，在疫情反复和国际形势多变的情况下，完成这一任务十分艰巨。若最终达成这一目标，那么存量房贷利率不仅高于预期经济增长率13个基点，更高于目前5年期LPR基准利率4.6%达103个基点——这些高出的利率至少可以成为存量房贷定向降息的空间。如果能够实施，可望给全国住房贷款家庭减轻数百亿元乃至上千亿元的利息支出。鉴于房贷正是国内家庭尤其是新市民的最大支出和负担，其产生的综合效应将十分显著，并将远高于发放现金乃至消费券的效用。如果说，延期还贷属于精准纾困，那么定向降息则属于普惠购房家庭。于银行而言，相当于对最优质客户让利，整体上有利于提振全社会的战疫信心。

　　该出手时要出手，是时候了。

　　制图：徐庆东

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