“我在实体店消费买了个iPhone6splus，当时售价5788元。我首付1500元，剩下的4288元分12期付款，每个月我的银行卡都被划款。但12期满后，我发现银行卡里的钱还在每个月减少，我就把账单打出来，发现还是在扣费。联系‘马上金融’，客服说我办理的分期是24期，也就是说欠他们4288元要我还将近1万多元。我说我已经还够了，欠的4288元为什么还要我多付6000多元?他们说是服务费和利息。我在网上看了，和我类似情况的不计其数。这些人就是骗子，比高利贷还厉害。”小王气愤地说。

　　近期，《中国质量万里行》接到多位消费者投诉，称“马上消费金融”(以下简称“马上金融”)存在暴力催收、利率过高等问题，多个投诉还声称已按时或提前还款，但仍判断其逾期，并要求偿还剩余借款和逾期金额。甚至还存在平台授信后，用户没借钱却被要求偿还借款的情况。如何做好风控、尽调和保护消费者的隐私，依然是消费金融企业面临的主要问题。

　　投诉一：暴力催收

　　“我弟弟在逛街时被亿通手机店的一名女店员(后来得知是分期公司的推销员工)推销oppoR9Plus手机，并花言巧语哄骗弟弟办了分期。”谢女士说，弟弟买的手机标价3499元，当时付了840元首付，分期金额2659元，“该推销人员称每个月只有30几元的利息，一年还完总共就多出三四百元钱，而我弟弟还到第12期时发现竟然还需要多还6期，也就是不到3500的手机，分期需要5400多。年化利率达到78.2%，远超国家规定的红线!”

　　在谢女士的弟弟还完与推销员约定的期数后，还的钱已超过分期金额，弟弟便不再往绑定的银行卡里打钱了。“谁知马上金融的人竟将弟弟通讯录里的每个联系人都打电话，散布我弟弟欠钱不还的消息，还让朋友转告，甚至元旦、过年期间也频繁骚扰我父母、爷爷、奶奶，还发‘起诉书’给他们，威胁说要拉黑弟弟的征信。家里人老实胆小，导致奶奶因此气的生病，家中多次争吵，年都没过好。”谢女士说。

　　而在《中国质量万里行》消费投诉平台上，和谢女士弟弟有着相似遭遇的不在少数，对于“马上金融”关于高利率和骚扰电话的投诉最多。有消费者反映，朋友还款逾期，结果马上得知了他的电话号码，私人号码公司号码一天接二三十个骚扰电话，解释也没用，报警也没用，被逼的根本没法正常工作。

　　投诉二：利率超限

　　开学在即，2月20日，孟同学在马上消费金融旗下安逸花贷款借了一笔1100的借款，分期3个月，正常还款3个月分期下来一共1151.26元。“每个月7号是账单日，12号是还款日。截止到3月12日，第一期我用了15天的时间一共需要还393.48，本金355.88息费17.6元，灵活还款包20，我并没有开通任何附加的费用，APP借款的页面也没有任何勾选取消的提示。现在我想要提前还款，提前还款本金744.12元+息费22.33元(我不懂这样息费是如何计算的)+提前结清手续费22元(提前结清手续费比一个月的利息还高)+灵活还款包20元(又莫名出来一个还款包)=加上第一期还的393.48元+808.45元=1201.93元。我是一个大学生，只是贷款应急一下学费。根据国家颁发的法律超过百分之36%的利息不再受国家保护，我一共用了19天时间，利息高达101.93，已经超出国家规定的数倍不止。”

　　据了解，实际年化利率包括借款利率、平台手续费、第三方支付收取的费用及提现费等。而另有不愿意透露姓名的投诉人向记者透露，他在马上金融使用现金贷业务借款6500元，分9期还款，第一个月利息便高达300元，折算综合年化利率高达80%以上。

　　事实上，早在2015年最高人民法院就出台了《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》(下称“规定”)，明确了民间借贷年利率超过36%的利息约定无效。但由于当时规范的是民间借贷，而不适用金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构，这一法律被解读为持牌机构不在监管范围内。业内普遍认为，当时的持牌机构是专指银行，而不是持有消费金融牌照的金融公司。

　　然而到2017年12月1日，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室(中国人民银行金融市场司代章)和P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室(银监会普惠金融部代章)联合发布《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，其中明确规定各类金融机构以利率和各种费用形式对借款人收取的综合资金成本应符合最高人民法院关于民间借贷的规定。该红头文件抄送国务院、工信部、发改委、最高人民法院等十几个部委。那么这就意味着，不管是民间借贷，还是持牌金融机构的“现金贷”利率均不得超过36%。

　　但消费者投诉显示，马上金融的“现金贷”年利率均超过了行业规定不得超过36%的上限。除此之外，马上金融的“现金贷”、“马上贷”及“安逸花”均存在不同程度违规。有报道称，马上贷(含服务费)最高年利率达到87.95%;安逸花(含服务费)年利率最高可达88.81%。

　　8月21日，记者拨打马上消费金融官网客服电话，第一步就要求提供身份证号码，否则无法进行任何操作。

　　消费金融的坑防不胜防

　　据一位不愿透露姓名的消费金融企业人士表示，消费金融是个“马后炮”行业，销售、风控和放款等环节，为了追求规模，无节制审核通过，大量放款，直到出现大量坏账无法收回。每一个环节都把风险往后推。直到最后，风险都压在了催收上面，催收更是采取简单粗暴的手段——恶性催收，以挽回损失。

　　仔细查看《中国质量万里行》消费投诉平台上的投诉案例不难发现，某些消费金融app从头到尾就在无视消费者权益，随时随地给消费者“挖坑”。例如，安装时即要求读取用户手机通讯录和个人位置信息，用户使用协议隐藏深，并且内容充满了中国消费者协会指出的“不公平条款”。有了这些“不平等”前提后，企业可以肆无忌惮的修改用户条款，以及解释任何名词。

　　而这些只是消费金融公司所有“套路”的冰山一角，除高额利息外，各类消费贷款中往往还包括逾期违约金、客户服务费、增值服务费等各种名目的费用，很多情况下，企业刻意隐瞒消费者，使消费者事先并不知情或因缺少相关金融知识而掉进了“坑里”。

　　还有某些平台不经客户同意，私自将12期借款改为24期、36期，增加借款人的利息。还有的借款人在该平台贷款，在原本利息为6000多元，并已经正常还款4000多元后，因出现一次逾期被平台索要高额滞纳金。

　　还有的采取“耍流氓”条款，声称“只要下载使用便视为已经仔细阅读其免责条款并完全同意”

　　法律专家提醒消费者，注册登录任何平台之前，一定要认真查看用户使用协议，一旦发现其中有不合理条款，应立即停止注册和使用。借款借钱消费，一定要去正规的，国家认可的金融服务机构，切莫偏听一些不法商家的宣传而上当。