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　　征信系统的更新，让更多市场不诚信行为无处藏身，对个人和机构的重要性不言而喻。相较上一代系统，新一代系统在征信及报告体现上均有调整。5月，央行新版个人征信报告将正式落地，一起来看看有什么变化吧：预留“共同负债”信息位置旧版征信：夫妻双方共同还款，男方主贷，女方征信不体现负债。新版征信：夫妻双方作为共同借款人，二方征信均体现负债。影响解读：意味着未来征信系统对于个人信用信息的采集覆盖将更广，债务信息披露也会更加全面、准确、客观，包括“假离婚买房”等在内的不良信用行为所要付出的成本也会更高。

　　征信内容更细化旧版征信：只体现名目，不体现细分。车位贷款、装修贷款等实质为大额信用卡分期，征信仅体现信用卡，不体现分期金额。新版征信：体现分期时间和分期金额，更加细化。影响解读：对于需要贷款的个人，以后贷款或将需要提供更多材料以证明自身的还款能力，或需要通过及时还款降低负债。

　　征信不良记录保持更久旧版征信：保存近二年的征信记录情况。新版征信：不良信息（如逾期、呆账等）终止之日起5年，且记录更详尽（即便销户也有）。影响解读：二代征信正式切换后，在原有基础上增加了最近2年的逾期金额，且持卡人逾期还款后不能用新的记录将不良记录进行覆盖。这将导致金融机构对用户的贷款审批会更加严格。

　　个人信息记录更加全面旧版征信：个人信息记录较少，完整度差。新版征信：完整展示学历信息、就业情况、电子邮箱、通讯地址、户籍地址、所有个人手机号。配偶信息较完整，包含姓名、证件类型、证件号码、工作单位和联系电话，个人近几年详尽的居住信息都记录在册。影响解读：个人信息非常详细，频繁换手机号和居住信息都会被记录。

　　电信、自来水业务等纳入征信旧版征信：仅记录房贷、银行卡等少量信息。新版征信：电信、自来水业务缴费、欠税、民事裁决、强制执行、行政处分、低保救助、职业资格、行政奖励等信息都被记录。（此次二代征信系统同样仅是在设计上保留展出位置）影响解读：更多个人工作生活记录被采纳，处处生活细节体现个人信用。无论是故意欠缴，还是无意忘缴，都不再能成为借口。缴费习惯能够侧面体现出客户的还款意愿。

　　征信更新更加及时（即当日采集，下一日报送）旧版征信：征信更新时间长达一个月或更久。新版征信：各机构在采集时点T+1向征信中心报送数据。影响解读：过去想利用银行征信更新缓慢的时间差，进行延后还款甚至并行贷款将不再可行。

　　考核标准更加全面旧版征信：只能以身份证查询，收录最近一次业务系统上报的手机号。新版征信：增加了护照、军官证等有效证件信息查询，收录最近5次业务系统上报的手机号和信息更新日期。影响解读：查询更方便；逾期记录不再是唯一的考核标准，手机号也是个重要的衡量依据。为他人提供担保也会上征信报告

　　个人信息被盗用户可主动上报“反欺诈警示”

　　去年疫情影响下，银行、消费金融公司、小贷公司不良率皆呈现抬头趋势，逃废债、金融诈骗等恶性事件频出，行业良性发展受到影响。今年3月，最新宪法修正案规定暴力催收已入刑，将采取暴力及软暴力等手段催收放贷行为规定为犯罪。催收空间被压缩后，当下放贷机构维持良性发展的重心，或已转变为完善围绕个人征信的“贷款三查”：贷前调查、贷时审查、贷后检查。

　　据相关媒体报道，今年2月份，银保监会对54家银行开出169张罚单，其中主因为“贷款业务违规”的处罚占比达60％，而业务违规则主要集中在贷款风险分类不准确、“三查”不尽职，贷后管理不到位等。可见，贷款风控问题已成为放贷机构建立合规、健康发展秩序的主要攻克点。

　　当下，基于数字化转型的金融业务转向成为业内热点，智能风控成为一大解决方案。无论从科技水平上如何提高效率，从终点来看，“三查”皆将以用户的征信记录作为落脚点。全面、精细、安全的央行新版个人征信正式落地后，智能风控无疑将全面升级，互联网金融领域也将迎来重大利好。

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　　来源：山东高法整理编辑：牛津律师

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