来源|中国经营网

　　作者|刘颖张荣旺

　　近日，招联消费金融有限公司（以下简称“招联金融”）注册资本发生变更。工商资料显示，招联消费金融有限公司注册资本金由28.59亿元变更为38.69亿元。去年12月初，中国联通（.SH）发布公告称，中国联通将与合营方招商银行（.SH）增资招联金融，双方各自增资10亿元人民币。半年时间过去，中国联通与招商银行最终只完成约20亿元增资计划的一半。

　　招联金融方面对《中国经营报》记者表示，股东方实际已完成20亿元增资，增资后注册资本金额增加10亿元的缘故是初始资本的溢价。

　　不过从其财报数据来看，招联金融2018年净利润增速出现明显放缓。与此同时，招联金融在收紧风控标准的同时还上线了名为“招联好借钱”的贷款超市，其中多款推荐的平台曾被报道称年化利率超过36%。

　　针对“招联好借钱”筛选推荐平台的标准问题，招联金融方面表示不方便给出回应。

　　净利润增速放缓

　　对于增资的问题，招联金融对《中国经营报》记者表示，股东方实际已完成20亿增资，增资后注册资本金额由28.59亿元变更为38.69亿元的缘故是初始资本的溢价。资本溢价较高一方面说明公司成立后经营情况良好，资本回报稳定，另一方面溢价较多继续增资，正说明了股东对公司未来持续发展的信心。监管批复的增资公告在2019年初发布于中国银保监会官网，目前已完成工商资料信息变更手续。增资完成后，双方持股比例保持不变。

　　对此，麻袋金融研究院高级研究员王诗强指出，资本溢价是公司增值的表现，增资一方面是股东方看好企业未来发展，另一方面也是为了满足资本充足率的需求。

　　记者注意到，招联金融曾为2017年持牌消费金融公司中的净利润冠军，但在刚刚披露的2018年业绩中净利润增速出现明显放缓。

　　在中国联通披露的2018年年报中，其持股50%的招联金融在2018年的营收情况随之揭晓：截至2018年年末，招联金融总资产达747.5亿元，同比增长59.11%；2018年实现营业收入69.56亿元，同比增长67.09%；净利润12.53亿元，同比增长5.4%。

　　记者查阅招联金融2017年至2018年间业绩发现：在2017年上半年，招联金融营收22.97亿元，增长2602.35%；净利润5.41亿元，同比增长982%。而在2017年全年的业绩表现，其营收41.63亿元，净利润达11.89亿元，同比增长253%。2018年上半年，招联金融营业收入30.4亿元，同比增长83.04%；净利润6亿元，同比增长11.68%；而2018年实现营业收入69.56亿元，同比增长67.09%；净利润12.53亿元，同比增长5.4%。

　　对此，招联金融方面解释称，2018年净利润增速放缓有多方面的原因，其中最主要的是外部经营环境变化带来的各项成本显著增加。此外，招联公司自诞生之日起，将践行普惠金融的发展理念放在首要位置，随着客群覆盖面越广，风险成本也就越大，而招联始终保持业内相对低定价，这是招联公司的余额规模和放款额相对更高、但营收却相对更低的根本原因。盈利空间收窄，导致利润增速放缓。

　　具体而言，2018年招联金融的公司成本上升主要表现在几个方面。首先是在去杠杆降风险的政策背景下，银行同业业务收缩，融资成本上涨。其次是支付通道的成本2018年急剧上升。此外，互联网商业价值加快变现导致引流获客成本不断攀升，为防范外部风险采取的风险管控措施带来征信成本增加，以及推进“金融+科技”发展而加大研发投入都是导致招联金融公司成本上升的重要原因。

　　贷超生意&花样催收

　　或许外部经营环境的变化使招联金融意识到了风险的加剧，招联金融的风控标准似乎在收紧。

　　据投诉人严先生向记者反映，其于2017年在招联金融借款6500元分24期还清，前段时间还清贷款后其在招联金融的借款额度就被冻结了。令其感到不解的是，自己每月按时还款并没有任何逾期记录。期间严先生也没有再向招联金融借款。严先生本人征信记录良好，每月房贷按时还清，此前招商银行还向其发放了额度1万元的信用卡。

　　严先生的情况不是个例。记者在聚投诉上，看到大量投诉称无缘无故被冻结额度的用户。此前也有报道称，用户在2月28日主动还款1526元，将3月4日应还款项提前还清。随后，用户又于3月5日主动还款4945元，结果被告知已冻结额度。

　　对此，招联金融回应称，信用额度取决于用户个人的资信情况，而个人资信情况是动态变化的，金融机构一般会根据用户资信情况变化，动态调整用户信用额度。招联金融采用用户风险分级定价，会主动定期评估用户的资信水平，执行价格调整，对于部分风险上升的用户，会相应调整定价。

　　一方面严控自有业务放款标准，另一方面招联金融也不忘将这些用户进行二次转化。

　　记者注意到，招联消费金融已经于2018年7月开展了贷款超市业务，名为“招联好借钱”以方式运营。

　　王诗强认为，贷款超市是一本万利的生意，一方面可以将因为风控原因没有放款的用户进行二次转化，另一方面不用承担借款人逾期风险。但此时合作机构展业是否合规就显得很重要。

　　记者发现，“招联好借钱”已经上线了包括14款产品。其中，一些产品此前都曾对外宣称年化利率低于36%，而实际年化利率超过36%的现象。

　　针对“招联好借钱”筛选入驻平台的标准问题，招联金融方面表示不方便给出回应。

　　而在聚投诉上，关于招联金融的投诉达到4995条，其中，投诉多集中于暴力催收，其中不少用户指出招联金融存在“爆通讯录”的情况。据一位爆料人透露，因其通讯录里有一位拖欠招联金融贷款的人，从今年5月起该爆料人就一直收到招联金融的催收信息、立案回执等。

　　对此，招联金融方面称，为预防用户产生不良征信，用户逾期后，招联金融方面会提醒用户及时还款。如用户长期不还款且无法取得有效联系，根据用户本人与公司签署的相关贷款协议，公司可以联系用户在申请时填写的第三方联系人，请其帮忙联系用户处理逾期欠款。招联金融为正规持牌的消费金融公司，相关业务均在监管要求与规定下开展，坚决禁止对用户及联系人进行恶意骚扰，并无“爆通讯录”等行为，均是在规定时间内进行合法合规的催收作业。

　　另据一位投诉人柯先生称，其于2017年在招联金融借款1.04万元，于2018年10月发生逾期，此后陆续还了一部分款。今年4月欠款还剩5574.36元时，一位自称招联金融协商部的人员称，只要还款4500元就帮其减免剩余费用，但该投诉人称只能借到4200元时，对方也表示可以帮其减免剩余费用。然而，等了几天后柯先生发现其剩余费用并未减免，于是发起投诉。招联金融方面对其表示，除非能开具大病或残疾的证明这部分费用才可减免。

　　针对上述事件，招联金融方面称，在第三方公司催收时，该用户对于自己的本金数没有核算清楚，导致出现理解的偏差，进而觉得自己还完款后一直未能结清欠款，我们已经致电客户解释、安抚，并与客户达成一致的解决方案。

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