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案例故事
用第三方支付还信用卡，非实时到账致逾期
2018年2月，秦某致电人民银行某中心支行投诉电话，称其持有的某商业银行信用卡无故出现滞纳金及罚息，导致其信用卡授信额度降低。秦某联系该商业银行信用卡中心客服热线，客服人员表示秦某持有的信用卡共有三次还款逾期情况，并要求秦某尽快还款。秦某表示自己没有逾期还款的情况，对客服人员的解释不满，遂向人民银行投诉。经人民银行某中心支行调查核实，秦某名下持有该银行普通信用卡，还款日为每月11日。2017年11月至2018年1月，秦某名下的该行信用卡共有三次逾期还款记录，累计产生滞纳金、罚息200余元。后该银行与秦某多次沟通，了解到2017年11月10日，其通过某第三方支付偿还当期信用卡消费账单，但该第三方支付提供的信用卡还款渠道并不是实时到账，具体到账日期为1-2个工作日，可能存在时间延迟。因此，导致其信用卡出现还款逾期，并产生了滞纳金。而当时秦某对11月份的滞纳金、罚息不予认同，未能及时、主动偿还，导致出现累计三期逾期记录。经该银行解释说明，秦某对200余元滞纳金及罚息表示认可。
法律分析
借款人应当按照借款合同规定按时足额归还贷款本息
本案例中，秦某因信用卡与某商业银行建立贷款关系，有义务按照约定在每月还款日前及时还款，银行有权收取滞纳金。秦某与某第三方支付之间建立的支付关系是否实现不能作为对抗其与银行间贷款关系的条件，故秦某本人对产生逾期及滞纳金的后果存在过错。此外，A银行在秦某信用卡逾期还款后对其加收滞纳金的行为也违反了2016年人民银行取消信用卡滞纳金的有关规定。
1.《贷款通则》第三十二条第一款和第四款规定：“借款人应当按照借款合同规定按时足额归还贷款本息。……贷款人对不能按借款合同约定期限归还的贷款，应当按规定加罚利息；对不能归还或者不能落实还本付息事宜的，应当督促归还或者依法起诉。”
2.《银行卡业务管理办法》（银发〔1999〕17号）第二十二条规定：“发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5%收取滞纳金和超限费。”
3.《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发〔2016〕111号）规定：“一、利率标准。对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍。信用卡透支的计结息方式，以及对信用卡溢缴款是否计付利息及其利率标准，由发卡机构自主确定。……三、违约金和服务费用。取消信用卡滞纳金。对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。……”
案例启示
关注第三方支付与网上银行、手机银行支付的区别
1.金融消费者应当加强相关知识的学习，了解第三方支付工具与网上银行、手机银行支付的区别，按时履行合约义务，避免因自身过失导致贷款逾期等情形的出现。
2.金融机构应认真贯彻落实监管部门文件精神，取消信用卡滞纳金，对于信用卡逾期还款的行为，可与消费者通过协议约定是否违约金的方式促使消费者履行还款义务。应当充分履行工作职责，规范业务流程、争议处理事项等内容及流程，及时妥善处理金融消费纠纷，避免矛盾进一步升级。
互动问答
本案例中，秦某与某第三方支付之间建立的支付关系是否实现可以作为对抗其与银行间贷款关系的条件。此说法点击阅读原文可浏览互动昨日正确答案，答案将于明天在本文的留言处揭晓
（本文供稿：中国人民银行金融消费权益保护局；本文互动策划：重庆银行消保部罗帅鲜娇蕾）
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