本报记者刘颖张荣旺北京报道近日，有银行人士向《中国经营报》记者透露，其所在银行正在尝试与汽车金融公司采取联合贷款的方式进行合作。具体的方式是，汽车金融公司与客户签订贷款协议后，汽车金融公司自身仅出资30%，剩余部分由银行出资。对此，一位汽车金融公司高管对《中国经营报》记者表示，这种合作模式对汽车金融公司的好处是，对于资金相对缺乏的汽车金融公司可以用更少的资金完成放贷，降低风险，保留一定资金应对未来可能出现的大规模放款的情况。目前主要是一些中小银行以及刚入局汽车金融业务的银行在尝试与汽车金融公司进行联合贷款业务。对于银行而言，该方式可以节约成本，迅速拓展汽车金融业务。进击汽车金融据上述银行人士介绍，在汽车金融公司与客户签订借款合同后，汽车金融公司与银行进行联合贷款。其中，银行出资70%，汽车金融公司出资30%。同时，后者向前者支付5%的利息费用。通常来说，汽车金融公司对客利率为8%左右，通过联合贷款的方式，汽车金融公司可获利3%。根据《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》，商业银行与合作机构共同出资发放互联网贷款的，应严格落实出资比例区间管理要求，单笔贷款中合作方出资比例不得低于30%。因此，在上述银行人士看来，如果汽车金融公司全额出资，由于其资金成本高于银行，不仅其获利空间降低，还会占用更多资金。在联合贷款模式下，不仅能够满足监管要求，还能为汽车金融公司释放一部分资金。对此，贝恩公司全球副合伙人赵雯婷博士进一步表示，汽车金融公司的核心是帮助主机厂卖车，使用联合贷的方式，可以增强其汽车金融产品的利率竞争力，在与银行的竞争中抢占部分市场。事实上，在赵雯婷看来，汽车金融公司更看重渗透率，贷款的绝对值可以放在次要位置，这也是联合贷款受汽车金融公司欢迎的原因。于银行而言，与汽车金融公司合作也有诸多好处。在赵雯婷看来，采用联合贷款的方式，不仅可以解决银行的获客难题，更能免去直接与大量经销商合作时的渠道管理难题。不过，此种方式更适合中小银行或刚进军汽车金融领域的银行。对于已经在汽车金融领域有一定市场份额的汽车金融公司，更应考虑的是如何获取第一手客源。汽车金融公司直面竞争在汽车金融公司内部人士看来，在联合贷款的模式下，银行虽然拿到客户资源，但客户买车时仍需到经销商门店进行选购，银行在没有场景的情况下很难将客户资源转化成自有资源。相较于联合贷款的模式，银行直接进驻经销商门店推销银行的汽车金融产品，接触一手客源，对汽车金融公司的挑战更大。上述银行人士表示，银行驻店模式需要耗费大量的人力物力，经销商不是由主机厂全权控制，因此银行在与经销商谈合作时要逐一推进；而经销商要求的返费金额也十分昂贵，往往要达到放款额的3%～9%，经过经销商的盘剥，再减去人礼物的损耗，使得银行驻店模式利润很低，有时为了获客、扩大业务规模不仅不能赚钱，还要赔本。不少银行人士对记者表示，汽车金融贷款额小、收益低、风险高，并不是优质资产，却是当下“不得已”的选择。“我行以往的信贷业务逾期率在0.4%左右，而汽车金融资产的逾期率有些可以达到0.7%，已经是风险很高的业务了。”一位银行业务员对记者表示。该业务员称，部分银行一窝蜂推进汽车金融业务，在发现该业务盈利水平不高后，又收缩该业务。当银行业务面临增长压力时，又重新发展汽车金融业务。还有些银行，总行、分行、个贷部和信用卡部门各自为战，缺乏统筹管理，无法形成合力。在赵雯婷看来，银行短期内可以利用低价策略抢夺部分汽车金融公司客户，但是后期如何留住客户、做好经销商系统维护、汽车金融体系建设等均是挑战。此外，汽车金融的风险周期往往长达3～5年，如何做好贷后管理是银行需要长期思考的问题。相较于银行，汽车金融公司与厂家、经销商联系更加紧密，可以获得新车上市的第一手信息。同时，汽车金融公司具有对客户进行全生命周期管理的能力，能够根据已有客户车辆信息、个人信息、金融市场活动、汽车市场活动信息等，向客户推荐新的车型，提供个性化服务等。一位资深业内人士也表示，在汽车金融公司长期的发展过程中，形成了以下几个特有的优势。第一，汽车金融公司更懂汽车主机厂和汽车经销商，熟悉汽车产业链条的生态特征，更容易融入其中并发挥积极影响；第二，汽车金融公司由于业务比较专一，在服务和新技术应用等方面，其积极性和专业性更强，更容易帮助汽车金融行业进步发展；第三，汽车金融公司在汽车金融业务体系完善性和规范性方面，是经过长时间市场历练打磨的，安全性更强。（编辑：何莎莎校对：颜京宁）【近期原创】1.差一步到罗马，盘点倒在上市前夜的汽车金融机构！2.4家内资车企背景汽车金融公司财务数据对比
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