文/阿呆爸

　　1我被信用卡坑过

　　昨天写了《年轻人绝对不要碰网贷》。

　　我说，如果真的急需用钱，优先向亲戚朋友借，次之银行，绝对不要碰网贷。

　　当然，人都有急难的时候。现代人要想不借钱，那几乎是不可能的。

　　我身边几乎所有年轻人都开通了“X呗”，拥有两张以上的信用卡。我自己也曾经一度有过七八张。

　　我来说说自己使用信用卡的经历，有救过急，也有被狠狠地坑过。

　　我申请的第一张信用卡，是在2006年。那时候我已经工作了，一个月收入好像在一千五百块左右。

　　当时国内信用卡业务还没有大规模推广，申请、审核门槛高，还需要你自己下载纸质申请表，填了邮寄到银行。

　　我清晰的记得申请了两家银行，招商银行和建设银行。招商银行很仗义，发了卡，额度3000块。

　　建设银行就很搞笑了，拒绝就算了，竟然还打电话给我，让我去把申请资料取回来。（我对建设银行没有多少好感，根源可能就在这里）

　　2、我申请的第二张信用卡

　　我申请到的第二张信用卡，大概是在2010年，我在上海读书。

　　那时候，信用卡市场已经变了，以前是你求着银行办卡，现在是银行求着你办卡。

　　有一次经过徐家汇的地铁站，看到有集中摆摊办信用卡的，还送个耳机、水杯。

　　我一时心动，就一口气就填了七八家银行的资料。因为那时候是学生，资料上收入、工作单位之类也是写的真真假假。

　　我以为肯定不会批。但没想到，最后，交通银行竟然给我发卡了，额度还是8000块。

　　后来工作了，又申请过一些，有时候是同事的银行亲戚上门推销，碍于情面就办了，有时候是银行送个话费、行李箱、看看东西不错，就办了。

　　3、救急的两次

　　招商银行和交通银行两张信用卡，我办的最早，也用的最多，额度也从几千块养到了十几万。

　　这两张卡救过不少急，也狠狠地坑了我一次。

　　记忆中最深的救急有两次。

　　一次是08年左右，有一个关系挺好的同学生孩子。

　　当时他们小两口正在创业中，手头非常紧张。生产中又出了一些意外，花钱挺多，情急之下找到了我。

　　我那时一个月工资也就一千多吧，手头也没什么存款，最后就从那张招商银行信用卡里套现了几千块。

　　另一次是12年左右，快拿毕业证了。

　　财务一算账，我还欠八九千块的学杂费。不缴费就拿不到毕业证，于是我就刷了那张交通银行信用卡。

　　两张卡狠狠坑了我一次，是在2013年，我第一次在南京买房的时候。

　　那时候房贷利率还有优惠，一般都是基础利率的85折。

　　我和一个同事几乎同时买房，同时办贷款。但奇怪的是，他的房贷是85折，我的却是9折。

　　问了银行之后才后知后觉，原来我的信用卡曾经有过几次逾期，只要你逾期了，银行就认为你信用状况不良，所以只肯给我9折了。

　　不要小看85折和9折只有“0.5”的区别。三十年房贷算下来，相差要好几万。

　　而我为什么逾期，说真的根本没印象了。很可能就是当年年轻，无知无畏，刷了几百块，最后拖拖拉拉忘记还了。

　　所谓命运赠送的礼物，早已经在暗中标好了价格。大概就是这么回事吧。

　　4、征信很重要

　　后来，我用信用卡就很小心了。

　　有时候和朋友聊起来，我都会说这一段被坑的经历。

　　我发现似乎很多人都不太重视信用卡逾期这回事。这里，提醒一下：可以上中国人民银行征信中心，查询。

　　那上面有你所有的贷款记录，房贷、助学贷款，信用卡多少额度，有没有逾期，哪一天办的，哪一天注销的。

　　如果卡太多了，还有逾期记录，那就要小心了。

　　信用这个东西，只会越来越重要，今天几块钱的逾期不重视，将来房贷车贷轻则多付几万块，重则直接否决，连办个正规贷款都没门。

　　前两年，又觉得“账单日、还款日”“年费”太烦，就干脆集中注销了几张，保留了招商和交通两张，还在使用。

　　打电话注销的时候还发生过一件我始料未及的事情，想起来挺搞笑。

　　客服问我：你为什么要注销？

　　我说：要收680块的年费。

　　客服说：那我们永久的免除你的年费好不好？

　　这个回答完全出乎我的意料，犹豫了一下，我还是坚定的说：不需要了，注销吧。

　　5、不要碰网贷

　　我说年轻人绝对不要碰“网贷”。

　　这里的网贷，是特指的那些“砍头息”“套路贷”。

　　它们基本都是通过手机、互联网申请的，门槛极低，但是利率非常高，你借一千，拿到手可能只有七百。

　　最可怕的是，一旦你还不起了，催收公司会疯狂的骚扰、威胁你的亲人朋友，各种下三流的手段都能使得出来。

　　说真的，真到了这一步，绝大部分普通人是没有扛不住这种近乎黑社会一样的追讨的。

　　我见过几个身陷网贷的“朋友”，最后几乎无一例外都是家人卖车、卖房、拿父母的退休金、养老金来兜底。

　　一个人混到这一步，整个人生信用、社会关系其实都已经崩溃了。

　　家人不再信任你，朋友也会断交，有好的工作、男朋友女朋友也不敢介绍给你再想从泥沼里爬出来，难了。

　　6、找亲戚借钱

　　真需要用钱了，很多人之所以去找网贷，而不愿意找亲戚，找朋友借。也是因为拉不下脸，不想欠人情债。

　　这个心态我也一样。找亲戚借钱的坏处是，人情债最难还，也永远还不完。但好处则是，在借钱之前，你一定会想了又想，才会开口。

　　凡是让你想了又想，还决定去找亲戚借钱的事，一般都是大事、正事了。比如结婚、买房、看病。在无形中，你需要考量彼此之间的关系，以决定是否要开口。

　　反之，那些你不想找亲戚借的钱，可能就真的是你并不太需要，可以再想想，不要做的事。

　　7、平常心对待

　　虽然从严格意义上说，X呗、信用卡也都是网贷。

　　但是相对来说，“X呗”和银行的“信用卡”还是要规范一些。只要在自己承受能力之内，完全不必因噎废食，视为洪水猛兽。

　　但真的千万要小心，任何“网贷”，无论是正规一点的信用卡，还是野路子的“砍头息贷”，它们都很容易上瘾。

　　虽然没有毒瘾那么厉害，但和烟酒、麻将瘾一样差不多了。

　　最好的办法，还就是从根子上拒绝它，克制自己的消费欲望。

　　在每一次透支消费之前都要多问几句：这个东西我真的需要吗？借了钱，我还得起吗？万一还不起了，后果我能承受吗？

　　如果答案是“否”，那就是停下的信号。

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