疫情之前，经济腾飞，各行各业迅速发展，老百姓稳定安逸，很少有人会对征信有什么疑问，本也没什么交集，但疫情发生以后，一部分人失业，破产，资金断裂，好多人没了收入甚至欠了钱，只能借助银行或者金融结构去贷款来维持日常运转，等待疫情影响降低。但之前没接触过贷款，人们并不知道贷款的一些要求，第一环节就是查看个人征信，很多人对于征信好坏规则没有什么概念，以致于借贷不及时或者无法贷款导致问题的发生，今天我们就来讲讲征信的一些问题，对我们有什么影响。

　　1.什么是征信有问题？

　　①逾期：信用卡、贷款等信用交易产生逾期。银行贷款规定为2年内逾期次数不能连3累6，半年无2，一年无3，两年无4，当前不能有1。意思为在2年内我们的信用交易记录不能有连续3次的逾期，逾期总数不能超6次，半年内不能有两个月未还款的违约记录，一年内不能有三个月未还款违约记录，两年内不能有四个月未还款的违约记录，当前月份不能有逾期。如果信用记录不符合其中任意规定，即为信用不良。

　　②账户状态：征信上的信用交易有5个状态等级，分别是正常，关注，次级，可疑，损失，后三个属于不良授信。其他信用交易的不良记录显示方式：呆账，代偿，追偿，资产处置。征信上有关注（酌情处理），次级，可疑，损失呆账，代偿，追偿，资产处置这些字样即为信用不良。

　　③公共信息记录：法院执法和执行信息，税务行政执法信息，欠税信息，催欠公告等违法信息，以上信息均为信用不良。

　　④信用卡账户数：信用卡不得超过8张，信用卡使用率不能超过80%，超过指标被视为负债过高。不过负债过高相应的可以通过高收入来抵消，银行的负债比算法不同，对于负债要求不同，不过80%的指标最好不要超过。

　　⑤非银行类贷款：非银贷款普遍要求不能超过两笔，例如小贷公司，消费金融公司，担保公司等。目前这一指标越来越严格，部分银行已经不能超过一笔或者不能有非银行贷款记录。借贷记录越多代表资金需求越大。

　　⑥征信查询次数：两个月不能超过3次查询审批，半年内不能超过6次。查询次数主要为，贷款审批，信用卡审批，融资审批等信用交易审批的查询。

　　以上6个问题为银行贷款贷对征信的要求，尤其是房贷和信贷要求会比较严格，部分金融机构会放宽征信政策，比如小贷公司，融资租赁，消费金融等。以上某些不良记录也会对于生活方面造成影响。

　　2.征信上的负债准确吗？

　　征信上显示出来的负债是准确的，但征信上的负债并不全面，报告上面显示的只是接入中国人民银行征信数据的机构，没有接入人行征信的金融机构有很多，小贷公司比如宜信，玖富等，还有融资租赁公司，民间借贷机构，这些机构的贷款我们称为看不到的为隐性负债，隐性负债即使调查全部个人流水信息也很难彻查出来。很多投资失败的案例，都是因为没看到企业真正的财务状况。

　　3.到什么程度会限制高消费？限制高消费都包括什么？

　　2019年国家对于欠钱不还，法院宣判拒不执行的老赖，发布了明确规定，什么人会限制高消费：被执行人未按执行通知书指定的期间履行生效法律文书确定的给付义务的；纳入失信被执行人名单的被执行人；执行人有消极履行、规避执行或者抗拒执行的行为等情况。限高内容是不得有以下以其财产支付费用的行为：乘坐交通工具时，选择飞机、列车软卧、轮船二等以上舱位;在星级以上宾馆、酒店、夜总会、高尔夫球场等场所进行高消费;购买不动产或者新建、扩建、高档装修房屋;租赁高档写字楼、宾馆、公寓等场所办公;购买非经营必需车辆;旅游、度假;子女就读高收费私立学校;支付高额保费购买保险理财产品;其他非生活和工作必需的高消费行为。具体查阅《最高人民法院关于限制被执行人高消费的若干规定》。

　　4.白户、黑户都是什么意思？

　　征信上没有任何信用记录的为征信白户，就是说白户是没有信用卡，没有贷款，没有其他信用交易的人。白户是否可以申请贷款呢？只要白户有稳定的收入来源，五险一金，打卡工资或者可以抵押担保的的财产，均可正常申请贷款，对生活不会造成其他影响。征信黑户的定义主要为，因为征信污点导致任何金融机构不会给他们发放贷款的人群。普遍为逾期严重者，欠账不还者，大部分黑户同时被列为失信被执行人。

　　5.个人征信多长时间更新一次？

　　这个问题主要是两个原因决定：一是信用记录相关的机构收到数据变化后上传到人民银行的时间，二是人民银行征信系统收到数据后更新的时间。有的人碰到过这类问题，比如上个月车贷已经还完了，但是征信上并没有显示结清记录，很有可能就是上述第一个环节出了问题，当有这种事情发生时，我们要第一时间联系相关机构，然后拨打人民银行电话进行反馈。

　　6.征信和大数据有什么关系？

　　征信是中国人民银行通过银行、证券、保险、社保等接入征信体系的同业的信息归纳分享而出的数据，具有权威性和完整性，通常用于银行业务，资产业务等方面。大数据是互联网各大平台的用户信息，从所抓取的信息当中以各个维度来评判的数据建立的信用报告，里面所涉及数据类别多达几百项，但是权威性不足，甚至有的数据会有偏差，多用于互联网金融和小贷公司等。目前大数据面临着抓取个人信息等法律问题，所以未来方向尚不明确，但是面对金融体系的快速发展，征信和大数据的数据互通是一个趋势，现有的百行征信就是大数据体系接入人民银行征信的案例之一。未来的征信是会越来越全面的。

　　7.征信修复是真的吗？

　　中国人民银行已经在很多平台多次发文，征信修复不可信，征信领域不存在修复、洗白。现在市场上出现好多宣传可以修复征信的机构，多是联合信用不良者以恶意诽谤银行等方式进行恶意投诉以及欺瞒谎报等方式进行征信修改，这是非常严重的犯法行为，用非法方式帮助信用不良者达到消除不良记录的目的。目前已有多家所谓的征信修复机构和个人被查处，面临刑事处罚，委托人也有连带责任。更有甚者以诈骗为目进行宣传，先收费后办事，办不成不给退等低劣手段进行诈骗。

　　8.征信非恶意逾期可以申诉吗？

　　正常情况下，不是恶意逾期或者因为特殊状况发生的违约行为，是可以正常和相关机构进行申诉的，不用花一分钱，只需把事实情况讲清，拿出证据即可，先跟相关银行申诉，之后上报人民银行进行追踪反馈。

　　不管征信面临着什么问题，有什么处罚，只要我们想解决，想处理，这些不良记录不会跟着我们一辈子的，《征信业管理条例》规定，征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年，超过5年的，应当予以删除。所以只要我们保护好征信，不管现在还是未来，对我们来说都不晚。信用是衡量一个人的标准，自古就有一诺千金、一言九鼎的故事流传下来，希望我们都能做到鲁迅先生所说的，诚信为人之本。

　　举报/反馈