信用卡交易管控正在不断加强，这一次银行将矛头直指违规代还乱象。6月12日，记者调查发现，近日包括工商银行、光大银行、中信银行在内的多家银行均对信用卡还款通道风控手段进行了升级，主要包括限制非本人还款、发布风险提示用卡安全等方式。
多位银行信用卡中心人士表示，此举是为了保护客户资金安全，打击违规代还行为，持卡人应规范用卡，若违规代还行为后续仍未改善，将采取降额等措施保障信用卡安全。
有律师提醒，代还、帮助协商分期还款、低息还款通常需要消费者的个人信息甚至信用卡核心信息，有诈骗、侵权、被盗刷等风险。分析人士指出，解决此类问题，一方面消费者要提高风险意识，另一方面银行也应关注信用卡业务扩张过程中的大额授信问题。
“黑产”抬头
“不要再以贷养贷了，停息挂账，停止催收，最长60期无息还款，我们帮您解决信用卡逾期问题。”
“信用卡代还，逾期可还，空卡可还，免费使用，免费代理。”
记者在某社交平台搜索“信用卡逾期”，弹出来几条颇有诱惑性的宣传语，而其ID名多包含“债务协商”、“债务处理”、“代还”字眼，甚至有的以“XX法务”自居。
信用卡逾期往往相伴而生的是高额利息、滞纳金和征信记录的影响，为了保持良好的信用记录及少交利息，免收银行催收干扰，很多持卡人很容易被此类业务吸引。
解决信用卡逾期，这样低成本的捷径可走吗？
记者通过调查发现，此类解决信用卡逾期的“中间商”业务基本上可分为“信用卡代还”、“帮助协商分期还款、低息还款”两大类，但其中风险不容忽视。
“几分钟就可以搞定，晚上你就能看到还了多少了。”一位做信用卡代还业务的中间商向记者介绍，通过下载其APP，注册后绑定银行卡进行“智能还款”，将卡内余额进行“循环消费”，就可以把当前账单推迟到下个月还，“当然，你要是下个月还还不上，还可以用这个平台继续这样操作。”
“每一笔消费都有积分，和POS机刷卡是一样的，只不过用POS机倒卡是手动档，这个是自动档。”信用卡代还的本质仍为套现，通过套现的方式将资金取出还给中间商，这样持卡人就免除了当期逾期的压力。
也有兼职某平台代还业务的人员向记者介绍，作为代还平台代理商从事代还业务，订单5000元以内、500-元、-元、10万元以上，他们分别可以获得0.8%、1.2%、1.5%、2%的佣金。也就意味着代还一笔5000元的订单可以获得40元佣金，代还一笔14万元的逾期订单，代理人员可获得2800元佣金，代还金额越大利润越高。
但由于从事该业务的多为小平台，没有明确的约束和规范，对代还的及时性要求较高，且需要代理商投入自己的资金，其风险也随之产生。记者注意到，投诉平台上代理商对此类平台的投诉不在少数，有平台威胁恐吓代理商“如果完成不了，不仅你的资金会被我们做慈善，你的征信也会受到影响，你的亲属也会受到牵连”。
从持卡人和代理商两头赚钱，代还市场的乱象可见一斑。
而“帮助协商延期还款、低息还款”的方式常被冠以“XX法务”“XX法律”等专业的名称，也与其深谙银行催收、还款的逻辑有关。
据介绍，其业务覆盖全国，各银行信用卡、支付宝花呗、美团借款等逾期业务均可接单，且可以查验贷款合同的合法性，为客户详解违规催收、违规贷款利息等相应法律。
“不要你的银行卡密码，你只需要提供手机号、家庭地址、邮箱等给我们就行。”本报记者从某社交平台与几位帮助协商延期还款的业务人员取得了联系，在与该他们沟通中得知，该业务的逻辑是通过帮助持卡人编造困难处境，伪造相关材料，并诱导持卡人在投诉平台投诉、保留催收录音等方式，反复向银行施压，以此达到低息还款、分期还款、停息挂账的目的，据宣传，最长可分期60期。
对于众多持卡人担心的影响征信问题，其中有中间商向记者保证：“只要期间不再逾期，征信记录会在1-3年自动消除。”
费用方面，一中间商向记者表示，不足2万元的账单按照1500元收费，“金额太少了，没有处理的必要”。另一中间商的收费则相对优惠，低于2万元的统一收费1000元，2万以上按客户金额的7%收费。
通过平台违规代还将被降额、封卡
信用卡代还是指当持卡人的信用卡最后还款日到期时，而本人一时之间无法全额还款，最低还款又要支付高额利息的情况下，为了保持良好的信用记录，可以委托他人代还，之后再以刷卡消费的形式将还款金额刷出，把资金返还给帮还款人的方式。信用卡代还款，本质如同信用卡套现，也就是业内俗称的“套卡”行为，“会存在有持卡人到账单日还不上款而借钱还款的情况。”一位股份制银行信用卡中心人士举例称，“银行可以监控到持卡人的资金流向，出现资金周转困难，偶尔让亲朋好友临时代还一两笔的情况也会存在，银行一般不会进行封卡处理。但若一年12笔账单中有10次账单都是他人代还，这种行为就属于异常，银行监测到就会做出降额或封卡处理。”在记者此前的调查中发现，当前，以平台化模式运作的信用卡代还主要以App形式存在，从具体的操作流程来看，当临近账单日，持卡人无足够资金还款时，只需要在信用卡里剩一定可用额度，便能进行代还操作。以1万元的信用卡代还账单为例，持卡人只要在卡里留500元便可，然后通过代还平台用消费模式将500元反复刷出还进，一共重复20次就可以将这笔账单还清。另一位股份制银行信用卡中心人士提到，持卡人资金属性怎么得来以及资金后续消费流向银行都可以监测到，银行不允许持卡人通过代还平台还款，这类行为一旦监测到就会进行处置。每个客户监测的情况不同，处置的时间也不一样，有的客户信用卡在使用2-3个月左右就被降额，有的则是半年以上。记者在调查过程中还注意到，在这些信用卡代还平台申请代还业务需要填写非常详细的资料，例如手机号、姓名、身份证号码、信用卡卡号、信用卡CVV码（又称“安全码”）等信息。易观分析金融行业高级分析师苏筱芮表示，从持卡人角度来说，通过此类代还平台还款可能存在个人隐私信息泄露的风险。近期受疫情防控的影响部分持卡人还款压力加大，导致此类需求处于上升阶段，代还业务存在已久并已经形成了一些较为成熟的链条，建议持卡用户警惕此类平台，避免落入“以贷还贷”的债务陷阱。
“发卡银行一方面要落实‘授信刚减’政策，另一方面也要改变靠大额授信获客留客的经营思想，同时需要研究和提升信用卡业务对传统金融业务的作用，以适应日新月异的市场变化。”董峥表示。
持卡人应警惕账户被盗刷等风险
在此之后的2019年11月，银联下发《关于开展收单机构信用卡违规代还专项规范工作的通知》对信用卡违规代还业务进行了定性，信用卡违规代还的特点包括但不限于特定应用程序、移动支付App利用信用卡账单日和还款日时间差，通过违规存储持卡人支付关键信息、系统自动化发起虚构交易，以较小的金额进行特定或不定期循环还款。
银联指出，此种违规业务易引发持卡人支付信息泄露、资金损失等重大风险。
对持卡人来说，虽然此类代还行为能够解决一时的资金需求，但也容易陷入“以贷养贷”的怪圈，进一步恶化了持卡人负债。从银行角度来说，代还信用卡，从一定程度上来讲，“粉饰”了信用卡的真实逾期率，会给银行把控信用卡风险带来一定的障碍。
