一、信用卡的基本要素

　　1、信用卡授信额度：

　　银行个人申请及申请人各方面的资料得出信用值，转换成个人信用额度，信用额度因人而异。授信额度，是指银行在批准信用卡时给予持卡人刷卡消费的最高透支限额，而持卡人可以在这个额度内刷卡消费，但是超过了这个额度就无法正常刷卡消费。

　　2、信用卡三个日期：

　　1）账单日：是指发卡银行每月会定期对你的信用卡账户当期发生的各项交易，费用等进行汇总结算，并结计利息，计算你当期总欠款金额和最小还款额，并为你发送对账单的日期。

　　2）还款日，是指需要归还欠款的最后期限。银行会将还款日在账单上列明。还款日的具体日期一般是帐单日后的25天左右，但不同银行会有所不同。就是这期账单最晚可以还钱的日子。

　　3）免息期，用通俗一点的话来讲，就是刷卡后不会产生利息，但这是有前提的，持卡人必须是在非现金交易的情况下，到了还款日一次性还清账单内有所欠款才能享受免息期。就是大家用信用卡消费了一笔钱，到还款日的时间。

　　3、最低还款额：

　　发卡银行规定的持卡人当期应该偿还的最低金额，一般情况下为累计未还消费本金的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额、预借现金本金，以及上期账单最低还款额未还部分的总和。

　　在全额还款有困难的情况下，应还上最低还款额部分(一般为账单金额的5%或10%)，否则将被视为违约，可能被全额罚息外还将被计收滞纳金并影响你的信用状况。

　　4、滞纳金（延滞金）：

　　如果在到期还款日实际还款额低于最低还款额，最低还款额未还部分要支付滞纳金，最低还款额未还部分要支付滞纳金。滞纳金的比例由中国人民银行统一规定，为最低还款额未还部分的5%。

　　5、信用卡年费：

　　现在大部分银行推行首年免年费、刷满几笔免次年年费的政策，但一般高端卡除外，部分高端卡可使用积分兑换年费，部分则是刚性年费。值得注意的是，年费是信用卡必收的一项费用，欠信用卡年费没及时还，也会导致逾期，会影响征信。

　　二、信用卡的使用规则

　　1、计算好免息还款期

　　银行承诺的56天免息还款期，并非随时都可以享受。信用卡免息还款期，一般由客户刷卡消费日期、银行对账单日期、银行指定还款日期。

　　2、不要超额透支信用卡

　　持卡人刷卡消费，超过发卡银行批准的额度时，不再享受免息期待遇，从透支之日起支付透支利息。切记不要超过银行批准的信用额度，否则超处部分，将不能享受免息还款待遇，还要支付透支额度的利息。

　　4、信用卡提现并不享受免息期待遇

　　信用卡提现是不享受免息待遇，还要支付利息，且计息是从提现当日起开始计算。信用卡使用注意事项中都会写明，“贷记卡取现或转账透支不享受免息还款待遇，从透支记账日起按日息万分之五计息”等相关条例。

　　三、信用卡的使用技巧：

　　1、免息期前还款

　　许多消费者认为50天免息还款期，自己透支了55天，银行在扣除50天的免息还款期后自己只需缴纳超出的5天利息。实际上，如果超出还款期，银行会按照55天计算透支利息。

　　2、注意一定全额还款

　　许多消费者在还款时不注意零头，没有全额还款，造成欠费。如果存在历史欠费，消费者则不再享受免息还款期。

　　3、不要往信用卡上存钱

　　信用卡本身是利用个人信用透支消费，而预存现金则与该理念背道而驰。消费者存入信用卡里的钱，在取出时需要支付取现手续费。

　　4、注意临时额度有效期

　　申请临时调高信用额度有期限一般为1个月，有效期满后将自动恢复为调整前的信用额度。要在到期前，及时将欠费控制在原有额度内，否则需缴纳“超限费”一般为超过限额部分的5%。

　　5、不要使用信用卡取金

　　信用卡取现无法享受免息还款期，自取现当日起就要收取高达万分之五的日息，而且还要收取手续费，该手续费也自当日起按万分之五收取日息，如果确有急事需要用信用卡取现，也要在尽可能短的时间内还清。

　　6、不要频繁申请信用卡

　　频繁申请信用卡可能导致信用值的降低，申请每张信用卡的记录在6个月内是各大银行都可见的，如果你一下申请5、6张，银行会觉得你很缺钱花，比较不保险，所以申请到的可能性就会大打折扣，比较好的做法是6个月内只申请1，2张，过6个月再申请其它的。

　　7、保护信用卡个人信息

　　使用信用卡要保护好个人资料，包括签名、身份证、密码、账单、账号等。使用信用卡时要防止周边有人偷看信用卡资料，更要防止骗子利用电话、网络或各种方式骗写信用卡资料，确保信用卡使用安全。

　　四、信用卡的逾期后果

　　1、信用卡千万不要逾期

　　如果您的欠款您实在一时还不了。建议与银行进行协商可以分期还款或者最低还款的。银行看您的态度很重要，主动到发卡行当地卡部说明实际情况。一定不要躲避，否则银行会认为你在恶意拖欠。就算不能全额还款，也要尽量还一部分表示诚意。

　　2、银行向法院提起诉讼

　　1）经其他催收方式催收无效，透支本息超过1000元的；

　　2）掌握欠款客户存款及其他财产信息，需经法院冻结和判决的；

　　3）因欠款不还而遭同业起诉需共同参与清收的。

　　3、逾期会影响个人征信

　　逾期记录会自动进入人民银行的征信系统，各银行不需要上报。结清欠款后也不会撤销不良记录，只会在结清后的24个月在系统里被覆盖。征信系统只能查询到最近24个月的记录。

　　4、信用卡恶意透支的后果

　　恶意透支是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的。

　　1）产生不良信用记录；

　　2）产生利息：日利息按0.05%计算，从消费记账日起息；

　　3）产生滞纳金：按最低还款额未还部分的5％收取滞纳金，按月计收；

　　4）银行会起诉；

　　5）自还清欠款日起5年内无法在银行办理信贷类业务。

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