手速别太快，小心贷款点外卖

　　▼▼▼▼▼▼▼▼▼

　　在消费者知情权的边缘疯狂试探，在诱导消费的灰色地带反复蹦跶——这在“创新”花样百出的互联网，仍时有鲜例，只不过披着更隐秘的外衣。

　　比如，点外卖，都很可能变成“点外贷”。

　　不少美团外卖的用户就有过类似经历：点外卖过程中，一个不小心就开通了“月付”，如果不是被催着还钱，根本都不会发现原来自己贷了款。

　　为什么会中招？因为套路真的披着隐秘的外衣。首先，“月付”这两个字，实在很难让人联想到贷款，更别说在“互联网点外卖”这个语境下，多数客户对消费信贷类金融服务是不那么敏感的。即便是一些对消费金融服务有概念的客群，他们知道“月付”本质上是贷款，但在醒目优惠券下方的“美团月付授信付款合同”那行字实在是太小了，很多客户没来及看清楚就勾选了“开通并领券”——他们以为自己只是同意申领优惠券，而不是一并贷款。

　　总之，这就造成一个后果：很多原来只是想单纯领个优惠券点外卖的客户，直到收到了账单逾期还款的通知，才知道自己多了一笔负债。

　　你说是不是令人哭笑不得。

　　但套路还没有终止。只要你不小心点击了开通之后，等着你的未必是预期中的优惠券。比如笔者在授权开通之后却发现，原本说自动发放至钱包的4张优惠券并没有到账，引导你再花0.01元购买优惠券组合包的“新人礼”弹窗又出现了！！！为什么要引导你用支付0.01，因为一旦使用后，你即便后悔开通了也无法即时关闭“月付”，会提示你正在使用中无法结束服务，但不会明确告诉你如果你还了这一分钱后，其实也是可以关闭的。不熟悉的消费者，很可能就这么稀里糊涂接着用了。

　　此时，如果你深感被套路的厌恶情绪已经上头了，坚决拒绝不支付0.01，坚决拒绝优惠券包诱惑，并坚决选择“退出”，退出后你会发现居然“柳暗花明”？不花0.01也还有其他优惠券可以领！于是，你怀着机智的喜悦再点了进去，但走多两步又会发现终究是错付，这不是另一条路，而是另一条套路——上一个优惠券是想让你贷款，这个优惠券是想让你绑卡（绑定银行卡后才能领奖）：

　　于是，你被套路的愤怒已经彻底上头了，你坚决拒绝各种优惠券，坚决要直接关闭“月付”，但这个时候你又遇到了流程上的困难——开通容易关闭难。“关闭月付”流程复杂，需要进入多级菜单（我的-美团月付-我的-关闭月付-继续关闭-（弹窗）继续关闭-完成）才能正式关闭月付，可谓“一键开通N键关闭”。多数消费者还未必能顺利找到关闭按钮，即便找到了，如果你刚支付了0.01，很有可能直接关闭不成功，即便你幸运没支付0.01，期间也要再次抵御各种丧失优惠券、再次开通需要审核等各种诱惑。

　　类似“一键开通N键关闭”的服务体验，笔者还在大众点评APP的美团金融产品中体验过更奇葩的遭遇：点外卖完成支付后，一键开通免密“极速支付”的页面弹出，原本想点退出的笔者手速太快，不小心就点了同意开通，想关闭服务的时候却找不到关闭按钮，求助客服后也无果，因为按照客服提示步骤到达最终的路径后发现，一样的路径进去同一级的菜单，双方菜单按钮竟然不一样：官方的菜单有“极速支付”选项，点击后可选择关闭，而公子的同一级菜单上显然没有这一选项！

　　左图为正常菜单选项右图为笔者菜单选项

　　当时，负责沟通的工作人员也对这一现象难以理解，不同客户手上的同一APP，同一级菜单还能显示不同功能按钮，相应技术部门咨询后只能以系统有bug为由解释。

　　笔者当时的感受是：技术我不懂，但这个技术所带来的用户体验让我大受震撼。作为一个几乎每个工作日都在美团点外卖的忠实用户，在开通金融服务时体验的技术有多流畅，在开通后或关闭服务时，这种“流畅技术”带来的负面情绪就有多大。

　　最要命的是，这类擦边球行为，消费者在合规流程上其实难以找到其毛病：虽然字小但每个引导你开通的页面都有相应的合同、协议，需要你自己勾选并且通过支付密码或短信身份认证才能开通，总共需要至少需要两个步骤，理论上并不存在默认开通、不知情开通“月付”的可能。消费者因为弹窗或优惠券或不了解产品性质等各种原因“不经意”开通了，只是自己的主观错觉，所以事后往往也无法据理力争，最多就是通过客服或投诉渠道反映后关闭服务。而在此过程中感受到的各种“套路”或“憋屈”，只能是哑巴亏。

　　美团金融出现类似问题已经不是一次两次了，去年也有不少媒体进行过相关报道，但至今为止，消费者依然深受其扰。因为类似问题引发的消费者投诉案例，直到目前依然充斥各大投诉平台。

　　于2021年12月31日下发的《金融产品网络营销管理办法（征求意见稿）》（下简称《办法》）的第十一条明确提及：“开展精准营销，应当遵守适当性管理要求，将金融产品推介给适当的金融消费者。”第十二条明确提及：“不得欺骗、误导用户点击金融产品营销内容。”第十三条明确提及，“采用组合方式销售金融产品，应当以显著方式提醒金融消费者注意，不得将组合销售金融产品的选项设定为默认或首选。”

　　可以说监管从消费者视角和体验出发，已经给出了非常细致的金融产品营销规定，但依然拦不住上述在合规边缘疯狂试探的行为。与此同时，由于美团这类大型互联网平台由于站在市场垄断的强势地位，即便消费者的底线被疯狂试探，也没有太多其他选择。

　　唯一值得庆幸的是，监管近年来对保护消费者权益的重视程度不断加码。就在昨天，银保监会又发布了《关于警惕过度借贷营销诱导的风险提示》，提醒消费者远离过度借贷营销陷阱，防范过度信贷风险。其中，在“诱导消费者办理贷款、信用卡分期等业务，侵害消费者知情权和自主选择权”一项中明确提到：

　　警惕营销过程中混淆概念，诱导消费者使用信用贷款等行为，比如，以“优惠”等说辞包装小额信贷、信用卡分期服务；或是价格公示不透明，不明示贷款或分期服务年化利率等；还有的在支付过程中故意诱导消费者选择信贷支付方式。若消费者自我保护和风险防范意识不强，不注意阅读合同条款、授权内容等，签约授权过程比较随意，容易被诱导办理贷款、信用卡分期等业务。

　　监管为了保护消费者权益操碎心，有些平台为套路消费者就有多操心。

　　试问，对互联网及在线支付都已经非常熟悉的年轻人都经常被误导，那对这些都不熟悉的中老年人该怎么办呢？会不会因为“不经意”、“不小心”就欠下十几块、几十块的外卖“贷款”而影响征信？

　　为什么美团的骑手们都这么令人感动，但美团却不令人感动？原因似乎不言自明。大多数消费者都感念骑手的付出，但有些长篇累牍的故事出处就令人疑惑了，平台既然如此关心骑手，可否多为骑手提供多点保障（比如社保、意外险），而不要拿骑手为平台讲故事？骑手们风雨兼程的辛劳固然值得消费者们的感动与敬意，但希望站在他们身后的平台也能多尊重骑手，多尊重消费者。

　　现实中却是，一家号称有着“长期主义”的万亿级企业，获客的吃相却是如此难堪。如果引以为傲的“技术便利”，终究难以在消费者权益保护上得到体现，而在诱导、引导消费者开通非必要的金融服务时则如此不遗余力，请问这种“技术便利”的意义何在？去看看去年以来消费金融行业收到的罚单吧，也许只有这样才能唤起美团金融对消费者的一丝尊重，才能唤起美团对开展金融业务的一丝敬畏。

　　—THEEND—

　　?

　　原创文章，未经授权，请勿转载。

　　联系周公子请加：zhougongzihenshuai

　　投资有风险，入市须谨慎，以上观点分享不构成投资建议。

　　推荐阅读

　　理财子的差异化竞争路径：杀出“固收+”重围