近些年，凭借着消费对国民经济增长的贡献程度不断提高，消费信贷顺势得以蓬勃发展。然而，与风口并存的还有乱象。其中，恶意逃废债俨然成为消费信贷领域中最为普遍的顽疾。
而在顽疾背后，暗藏一条黑色产业链，即在网络上出现的“反催收联盟”“债务重组小组”等（统称为“反催收中介”）以减免债务为幌子，向债务人传授减免利息、延期还款等技巧。
这些反催收中介还会诱导债务人主动逃避债务，并将此作为套利工具。此外，反催收形式不再简单的局限在防爆通讯上，手段越来越多元化，更为专业化。
“代理维权”“停息挂账”“修复征信”“债务优化”……反催收中介巧立各种名目，向逾期债务人收取服务费。可一旦钱到账后，这些号称“帮助债务人成功上岸”的黑中介就会消失不见。
如此一来，寻求“帮助”的债务人成为被割的“韭菜”，最终财信两失，此外，债务人个人信息或被反催收中介倒卖。
毫无疑问，反催收无疑助长债务人恶意逃废债的行为，严重影响了消费信贷领域的健康发展。对于此，银保监会于去年2月首度表态，将“反催收联盟”明确定义为“违法违规组织”。
01起底反催收：诱导逃债、伪造材料……
2021年9月底，某持牌消费金融机构接到一客户李某监管投诉，称其因出车祸住院，导致贷款逾期。此外，李某还提供了某地公安机关的出警记录。
值得一提的是，该消费金融机构接收了材料后，经过仔细核查发现，无论此证明的行文表述，还是印文落款，都不符合日常公安机关出具材料的逻辑。
据了解，这家消费金融机构找到落款公安机构，最终确认材料为假，并结合客户李某投诉录音，认为此案存在代理维权可能。
经过公安机关初查发现，反催收中介通过线上线下宣称，能够帮人平账、修复征信。李某正因买房急需处理个人逾期征信，主动联系了这家中介。
反催收中介在拿到李某贷款合同后，先后多次冒充后者客户身份向前述消费金融机构、监管部门投诉，累计收取李某3万元费用，并通过伪造公安机构材料，企图删除逾期征信记录。
通过这一案件，人们可以清楚了解到，反催收的常见手段，即黑中介通过伪造材料，为逾期债务人编造艰难处境，并冒充该债务人投诉金融机构，以代理维权形式从中获取非法利益。
事实上，这种手段，还有更为贴切的叫法，叫做“债闹”。可无论是反催收，还是债闹，虽叫法不一，但万变不离其宗，背后已然是一条庞大且清晰的“黑色产业链”。
从反催收手段发展演化进程来看，如今普遍的形式是反催收中介通过新流量平台（快手、抖音等），并运用直播结合微商形式，向债务人提供逃避债务的方式。
这些中介还会教唆、煽动有能力履债务的债务人积极、恶意地逃避债务，甚至为债务人编造各类不实信息，逐级向监管投诉，进而达到拒绝偿还债款的目的。
当然，这些种种行为，反催收中介是要借此来牟利。通常来讲，反催收中介会通过短视频平台，以协商还款、修复征信等为幌子，博得债务人关注。
此后，反催收中介会在直播中引导债务人添加，并将其添加进私域社群。反催收中介会在社群中提供基础协商还款话术，同时告知债务人可以购买VIP服务。
而VIP服务包括更高级的沟通话术及投诉方法、代理委托服务。
此外，当欠款金额较大，债务人会全权委托反催收中介，与金融机构进行沟通。反催收中介会从减免部分当中抽取固定的比例，当做服务费用。
且为了掩人耳目，这些“黑产”会以“债务法务咨询公司”名义，声称是专业法律援助机构，披着“维权”外衣，以此获取债务人的信任。
02债务人财信两空个人信息遭泄露
伴随着消费信贷逐渐成为惠及民生的中坚力量，消费者使用这项服务的频率越来越高。不过，逾期人群也跟着壮大，催收问题日益严重。
此前，有很多催收人员渐渐地从中看到“商机”，转而干起了反催收。一些职业老赖觉得，反催收有利可图，也以此开展牟利活动。
而如今，有不少曾经从事过金融行业的人员也加入到反催收阵营中，他们具备较为专业的金融知识。另外，反催收中介还在不断扩充队伍广招代理，从而扩大自身的客群。
这些黑产组织招代理的门槛极低，普通话流利，能沟通，会用手机等电子设备即可。代理只需要介绍顾客就可以分到相应的提成，抽取的提成也是随机而定。按照目前市面上普遍收费为账单金额10％左右计算可得，一笔1万元的信用卡逾期处理费用为1000元，而代理可以加价至2000-3000元。
不过，在反催收中介变得更为专业化、组织化同时，债务人是难以靠此如愿地实现修复征信、躲避债务、停息挂账等“期待”。
今年4月初，据央视财经频道，多位借款逾期债务人轻信网上的反催收中介逃债服务，深陷在债闹“连环套”中。
总的来讲，反催收中介在与债务人取得联系后，以各种名目来索取费用。待债务人付款后，中介会用各种借口敷衍，最后销声匿迹。不光如此，央视财经报道中还提到，债务人个人也会遭到泄露。
可以说，反催收的存在是对诚实守信的市场法则的逃债，干扰和破坏了金融市场秩序。而债务人（或他人教唆债务人）实则在通过故意隐瞒真相、虚构事实等，逃避废弃合法债务，或是说恶意侵占出借人资金。
03打击金融黑产！监管、企业在行动
对于反催收或逃废债，监管方面早有行动。2020年，“打击恶意逃废债”被首次写入政府工作报告。国务院金融委会议强调，严厉处罚各种“逃废债”行为，保护投资人合法权益。
2020年1月，央行征信中心启动了二代征信系统切换上线工作，各类金融机构、金融科技公司正加速接入央行征信。
2021年2月，中国银保监会明确表态，将全力维护出借人的合法权益，坚决打击恶意逃废债行为，加强对“反催收联盟”等违法违规网络群组的治理。值得注意的是，这是首次将“反催收联盟”明确定义为“违法违规组织”，为相关部门处理相关案件提供了重要的参考依据。
去年以来，辽宁、北京、海南、湖南、广东、山西等多省市监管部门陆续发布了关于打击金融领域恶意投诉的相关通知，联合其他执法机构，对此采取专项行动。
且在今年，中共中央办公厅、国务院办公厅印发的《关于推进社会信用体系建设高质量发展促进形成新发展格局的意见》中明确提出，要建立健全不敢失信、不能失信、不想失信长效机制，使诚实守信成为市场运行的价值导向和各类主体的自觉追求；健全债务违约处置机制，依法严惩逃废债行为。
于企业而言，今年3月，马上消费、平安普惠、乐信、招联金融等十余家机构联合成立全国首个打击金融黑产行业共享互助组织——“打击金融领域黑产联盟”(AIF联盟)。
据了解，该联盟将聚焦恶意逃废债、恶意代理投诉、违规修复征信等行业痼疾，建立打击金融黑产合作平台，定期同步金融黑产的打法套路、“问题客户”的预警防范信息，组织研讨金融领域黑产现状和应对策略，共享黑产人员信息，力争维护和净化行业环境。
事实上，早在2020年，乐信就与百行征信达成战略合作意向，双方将开展个人征信领域战略合作，共同推动建立反欺诈联盟，对不法分子形成“围堵”。
此外，中原消费金融坚持以“客户”为中心，建立了完善的用户沟通机制，搭建了与消费者互通的桥梁，消费者通过APP、官网、以及客服电话等方式，都能及时反馈问题并得到快速响应。
对于此，宜信相关负责人表示，呼吁广大金融消费者，进行长周期的合理财务规划，系统性安排消费、信贷、投资等相关金融事务，避免过度消费、过度借贷等行为，在收入、消费、借款之间设置合理的红线。在借款和投资过程中，寻求可信赖的专业机构和专业人士提供服务。借款人与反催收组织合作，会干扰借款合同中约定的正常还款计划，这对于借款人可能存在失信风险、信息泄露风险、财产损失风险和法律风险等。尤其是通过虚假申报个人信息而参与“债闹”行为，将严重影响个人征信，进而影响到未来人生中的诸多金融需求无法得到满足，包括房贷、车贷等。同时要高度警惕反催收组织对借款人的钱财欺诈以及对个人隐私信息的泄露。
