原标题：房企“连累”银行？房地产逾期贷款增50%，有些地区坏账猛增10倍

　　房子是一个人一辈子都绕不过的东西，有些人买了房子之后变成了“房奴”，每个月都要为了房贷四处奔波，这也成了大部分普通人的常态。而近几年国内的房地产开发商，在银行进行的不良贷款也是越来越多，有些地方的坏账竟猛增10倍之多。

　　根据《中国经营报》中的数据来看，房地产不良贷款余额同比前两年显著上涨，从2019年的486亿元到2020年的729亿元，增幅高达50%，其中渤海银行高达1479.47%。为什么近几年会出现这种的情况，这些不良贷款的来源都来自哪里？

　　一、房企“连累”了银行？

　　在陆家嘴的论坛上，银保监会主席郭树清表示，一些地区的房地产泡沫化，使得一些银行机构负债的压力很大，债务违约不断地上升，会加剧银行的信用风险，严重的会导致银行倒闭。

　　在2019年，商业银行对房地产的贷款余额是4.64万亿，到了2020年，达到了5.17万亿，增幅达到了11%。从这组数据看出了，近些年来房地产的商业贷款在逐步增加，而有些公司都是一些小的开发商，往往经济实力没有那么雄厚。

　　这个情况就会出现逾期不还的情况，实在没有办法之后就会进行倒闭处理，老板拿着工程款跑路，而银行这边的贷款就无法偿还，变成坏账。而近几年来，不仅这种小公司会出现这种情况，一些过千亿的房地产公司也会这样做，因为资金链断裂，没有办法进行偿还。

　　中国的房地产企业基本都是高周期、高杠杆进行操作的，这样做就要从拿地一直到建房都需要借钱操作。把竞拍到的地规划好，然后向银行借款，等到房子售卖过再把钱还给银行。如果房子烂尾或房子没有售卖出去，就会造成贷款逾期。

　　截止到2021年第一季度，据数据统计，房地产行业贷款余额50.03万亿元，比上年增加了10.9%，但增速比上年低了3.0个百分点，比低于各项贷款增速4个百分点。这也反应了房地产行业的负债率是非常高的。

　　时候长了之后，就会“挤泡沫”，只能让资金减缓进入房地产的速度，通过售卖房产、产业升级等手段进行操作，以保证房价的稳定。但近几年房地产急剧扩张，房企身上的负债已经积重难返。

　　特别是2020年，国内的房地产市场异常火爆，在销售面积、土地转金等方面，都创下了二三十年的最高记录。2021年以后，房价都在上涨，但涨价的同时也被爆出了很多负面新闻，拖欠农民工工资、楼房烂尾等新闻层出不穷。

　　而2019和2020年，两年的时间，银行的房地产贷款在新增贷款中占比达到了40%。如果再计算上公积金贷款的话，那么房地产贷款的数额将达到50%。房地产占用的资金比例如此之高，就是说房地产行业就已经绑架了几乎全部的金融行业，影响可想而知。

　　如果这个时候房价大跌，那么就会出现房产流动停滞的情况，大量的二手房就会没人接盘，而这些房主就会停止每个月的月供，最后还是银行的损失。房子卖不出去，房地产企业也没有办法盈利，资金链断裂，就会有大批的倒闭公司的出现。这个时候像小型的商业银行也会像房地产企业一样的命运，面临倒闭和破产。

　　而这些情况的出现，毫不夸张地说，房地产企业已经在慢慢地把银行给拉下水了。针对这种情况，央行也发布了三条红线，第一剔除预收款后的资产负债率不超过百分之之七十，第二净负债率不得大于100%，第三现金短债比不小于一。三条红线的发布主要是为了剔除资本金因素。

　　在三条红线的制约下，很多企业都采用了降低房价的方案来回笼资金，就连很多龙头房地产企业也开始降价。根据几个龙头企业发布的数据来看，恒大、融创中国、万科、碧桂园、保利，分别把房价下调了1980元、2800元、5200元不等。

　　二、怎么样来形容当前的楼市？

　　2021年1-5月份，房价一直都在稳步上涨，国内的平均房价高达9860元/平方米，马上突破一万大关。房子关乎着婚姻、爱情、教育等，但是工资上涨的速度永远比不过房价是上涨，导致很多人买不起房，把钱都存起来买房，就没有了消费能力。

　　在三十线的城市购买一套房子都需要上百万，在全国范围内，已经有103个县城的房价在万元以上。而这上百万的房价在工薪阶级的人群来说，买房是非常困难的一件事，就算是按揭，首付有些人都拿不出来，特别是年轻人，对他们至关重要。

　　房子可以影响他下半生的生活质量和幸福，只有有了房子才有底气，才能结婚成家。据统计，因为房子没有结婚的年轻人占总数的一半以上。由于房价的影响，结婚越来越困难，就会导致新生儿的减少，这也是重要的因素之一。

　　按照现在的房价来说，很多人需要不吃不喝，工作到退休才可以买一套房子。根据央行的数据来看，目前96.86%的城镇家庭都有了房子，平均下来一户可以分到1.5套，这说明房屋资源已经过剩了。全国的住房空置率在22%左右，除此之外，每年还会新建一批房子进入市场，可以发现，房屋的空置率只能越来越严重。

　　而现实是，有些人名下好几套房子，大部分人买不起房子租房住。这种情况的出现，一部分原因也是炒房客造成的，高房价不仅影响生活质量，还会让人降低消费和生育的意愿。会导致生活幸福指数低，新生儿少等影响。

　　大部分的年轻人都会在大城市打拼多年，最后因为买不起房子而离开大城市，这也导致了大城市留不住年轻人的原因之一。一些有实力的家庭就会进入大城市进行购房，市场依然是有的。想要实现房价大幅下跌是很难看到的。

　　我国的房地产是也是有调控政策的，如果没有调控政策，我国的房价可能现在就是另一种情况。特别是经过了这场疫情后，我国的执行力也是很高的，只有是国家想要做的事情，基本都可以做好。国家放弃调控后，房价出现泡沫危机也是有可能的，日本、美国就是前车之鉴。

　　房地产是一个开放的市场，有着不竭的发展动力。全国统一调控，就能把握房地产销售和开发的节奏，合理的规划可以帮助城市的有序发展。城市发展起来后，就会带动乡镇居民进入大城市，来增加购房需求，这样一来，房价基本就不会出现下跌的情况。

　　在中国楼市发展的过程中也经历了很多的弯路，但从总体来说，房地产的企业还是把握住了基本的方向，国家的政策也会在不同的时间段，进行不同的调整。未来只有政策不会改变，对楼市的把握依然清晰，我国的房地产市场就会欣欣向荣。

　　三、国家对此有什么政策

　　2020年末，党媒经济周刊发布了一篇“个人房贷应当加强审慎管理”的文章。在内容上没有体现对楼市的调控，但也出现了对楼市的一些新的定位和描述。这个还是有必要看看的，毕竟这是关乎自己自身利益的事情，需要引起重视，我们一起来看看。

　　文章中明确地指出，高房价是会影响居民的消费水平和消费意愿的，居民都攒钱买房子，就会减少对日常的支出。表示出楼市的调控不是楼市本身，而是关系到全国经济的大局，对房地产的调控定位提档升级。

　　文章中还建议个人房贷的进行要更加审慎的宏观管理，在适当的外力下，消除购房者和银行之间的非理性繁荣的可能性。这些都是对当前楼市的定位，也就是说，以后会对楼市的管控措施进一步的加强，对个体买房人实行限贷、限购的基础上增加调控。

　　楼市的扩张与缩减也是影响房价的因素，所以住房不炒房也是调控的主要对象。银监会还制定了五步走的政策，1.管理楼房开发商，不让银行的钱使用违规手段流入开发商手中，这也是开端的第一步。2.境内外债、信托等，违法的资金不能流入房地产，境外的债务发行可以借新还旧，但是不可以增加。

　　3.互联网贷款和消费贷不可以进入房地产的市场。4.坚决执行“三道红线”的标准，限定整改完成时间。5.银行方面涉及房地产融资不能超过信贷的30%。从这几条看来，住房不炒房是首要目标，投资房产获取利益的想法可以打住，但是一线城市的房价还是有上升空间的。

　　四、结语

　　从今年起，央行已经正式启动了“房地产贷款集中度管理制度”，其目的就是给各个银行都规定了“房地产贷款余额占比”和“个人房贷余额占比”，这是给银行画的两条红线。此外今年房产也会严格按照国家政策去运行，减少银行负债率和坏账的情况发生。

　　平衡供给和需求也是目前正在解决的事情，供需两端的调控，再加上限购和限贷等政策的实施，相信在未来楼市会恢复供需平衡。但房价大幅下跌在如今看来还是很难实现的，未来需要回归消费的本质，让民众把消费、贷款等用于消费活动，不只是局限于房产。

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