前言：年轻人热爱生活，各种花式炒法，炒鞋、炒盲盒等，但是信用卡用时爽，还款难。有很多炒友问小编，银行在账单还款日之后，擅自降低本人信用卡授信额度，这算不算违规？可以投诉银行吗？难道不需要同持卡人商量吗？其实这一点也不违规，投诉也会被拒绝，为什么？待我给大家分析清楚。
在北京银保监局文件《关于加强银行卡风险防控的监管意见》出台后，各地开始跟上，就正式开启了在全国范围内信用卡降额封卡的序幕，目前才仅仅是开始，后续蔓延的范围会越来越大，而且具有现金分期和消费分期的信用卡是重点封堵对象。所以，减少盲目炒作，降低负债、预防突发额度降低才是避免逾期的唯一良策。
从今年年初开始，其实各银行信用卡中心已经收到窗口指导，要求将预借现金额度控制，之后银保监会开始不断检查，不断处罚，不断进行各类讲话，主题就是降低信用卡业务风险，将总授信额度和超额授信控制住。
在2019年10月北京银保监局274号文，正式开启了严管信用卡的正式通知，其中，针对信用卡授信是这么提出来的：
加强授信审批审慎管理：辖内商业银行应严格执行统一授信管理，对客户名下的多个信用卡账户授信额度、分期付款授信额度、现金提取授信额度等合并管理，不得突破设定总授信额度上限，并将客户名下他行信用卡授信额度纳入本行授信额度合并管理。
加强授信额度动态管理：辖内商业银行应至少每年一次对客户授信额度进行重检，对于风险程度较高的客户应加大重检频次。
之后上海银保监局也开始跟进，全国其他地区也同步推进。
严管其实早有端倪。广大信用卡持卡人（尤其是卡奴）也应该耳闻，但是“你怎么能叫醒装睡的人”？负债率那么高，知道了有如何？
274号文正式吹响了信用卡严管的号角
很多持卡人发现都会在账单还款日之后，待账单还清之后才会发降额通知，真的让人又气又恼。虽然银行做法很狡黠，但是还真不违规，为什么？看看法规：
在《商业银行信用卡业务监督管理办法》中明确写道：
第五十条：发卡银行应当建立信用卡授信管理制度，根据持卡人资信状况、用卡情况和风险信息对信用卡授信额度进行动态管理，并及时按照约定方式通知持卡人，必要时可以要求持卡人落实第二还款来源或要求其提供担保。
第五十二条：发卡银行应当建立信用卡业务风险管理制度。发卡银行从公安机关、司法机关、持卡人本人、亲属、交易监测或其他渠道获悉持卡人出现身份证件被盗用、家庭财务状况恶化、还款能力下降、预留联系方式失效、资信状况恶化、有非正常用卡行为等风险信息时，并视情况采取提高交易监测力度、调减授信额度、止付、冻结或落实第二还款来源等风险管理措施。
这么看来，银行调整信用卡额度可以是单方面行为，确实不违规。那么持卡人应该怎么预防这些事情呢？
银行可以单方面调整信用卡额度
作为信用卡持卡人，怎么去观察和了解银行的意图，如何做好预防措施？
一般受到过监管处罚的银行会很快开始排查，并进行降额工作。
10月10日银保监会发放的2019年194号文通知要求，各银行都要重新审理授信额度，那最终结果就是有很多客户将要降额。银保监会已处罚了几十单各银行信用卡中心的违规行为，一旦被处罚，那么此区域的银行信用卡就要开始整改，如果你是区域客户，那就很有降额危险。
银行降信用卡额度，会选择在还款日之后待账单还清之后才会发通知。
此时持卡人没有太多透支额，剩余消费透支都在剩余额度之内，分期也都还清了，对于银行来说是最好的降额好机会。而且时间点是由银行自主选择，也不违规，如果真的去法院起诉，那只会浪费自己的诉讼费。
还款日后进行降额，是最常见的方法
有一类银行降额是可以投诉的，如持有的是特殊的消费分期信用卡，被降额，可以投诉。
最低的投诉诉求是要求银行将前期收取的高额年费返还回来，因为现在其不提供此类服务了，那么这个诉求是完全正当的，成功是一定的。如果银行不答应，可以向银保监会去投诉，以“当初办卡时过度营销，额度管控不谨慎，没有进行降额事先告知”的理由进行投诉。
作为持卡人，还得了解金融监管的发展呢！当然，如果负债率非常低，银行也无意去调整的。
如果是消费分期信用卡，被降额可要求退年费
被动降低过高负债率的一个极端措施，长远也是好事。
一般被降额的信用卡持卡人还会有其他信用卡和贷款，总的负债水平肯定在人行征信中显示是非常高的。如果银行信用卡部门额度越来越高，等到某一天真正成为了卡奴，反过头再去咒骂银行，懊悔自己的行为，要好的多。
银行降额会弄错吗？其实一点也不会。
银行是通过人行征信来判断持卡人的负债水平的，一般都用的是机器决策，而非人工干预。在办理信用卡额度授信时，银行通过人行征信中心的征信记录上，能看到申请人的所有授信额。那么新的授信额应该是其授信模型的总额度减去已授信额度才是剩余授信额（这也是银保监会要求的风险管理流程），一切都是机器完成。
人行征信中心记录了持卡人所有的借贷信息
银行其实是在纠正过去盲目扩张的错误，但是持卡人最终为此买单了。
前几年各个银行信用卡中心为了利益，各种方式多发放信用卡。很多时候，本行授信额放的很高，那么持卡人所有信用卡加起来，就产生了高额的过度负债，这种负债如果收入是还不过来的时候，那就成为了银行的信用卡奴。现在监管严管，银行自我纠错，持卡人也要同时检讨，也需要纠错了。
面对愈演愈烈的降额封卡潮，持卡人要提前做好预防措施，提前降负债，小心猝不及防啊。再想想，负债率那么高，就只因爽了一时，剩下时光多难过啊？
“塞翁失马焉知非福？”有时候持卡人自己很难克服和改正自己的缺点和习惯，现在有外力断绝掉这种负债来源，熬过去了，后面就慢慢好过了。
做信用卡的主人，别被负债影响你的未来
