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　　银行信用卡已经成为许多人的重要支付工具，尽管现在的扫码支付已经充斥大街小巷和商场店铺，但许多支付仍然以信用卡为支付基础。

　　在银行信用卡由于透支消费、提前消费给大家带来便利的同时，部分人也由于各种各样的原因出现了一些问题，面临一些困扰。

　　下面是三个大家经常遇到的信用卡问题：

　　第一个问题，没有按时偿还信用卡欠款，只晚了3—5天，为什么就产生了违约金？

　　朋友说，本来信用卡还款日是7号，由于临时性资金问题，曾经打电话给银行要求推迟3天。结果10号还款，12号正式偿还进信用卡，但银行收取了违约金。银行信用卡在什么情况下要收取违约金？

　　信用卡还款有明确的时间规定界限，因为每家银行的信用卡已经规定了从消费日到结帐日已经享受免息期，根据你消费的日期和结账日的不同，最长可以有五十天甚至五十六天的免息期，而规定的结账日就是你必须偿还的日期。

　　一旦到期不还，银行就会收取滞纳金和罚息，这个经济上的处罚应该是非常严重的，不仅有最低未还款部分的5%滞纳金，最低收取人民币10元或美元1元；还有账单全额罚息（日息万分之五，消费当日开始计息，按月计收复息直到本息还清为止）。这就是人们常说的违约金。

　　有的人会说，我因为各种原因不就晚还款3天吗？银行至于收取违约金吗？确实不至于，因为银行有还款的容期。

　　有网友问：如果银行信用卡还款日宽限期到了不还款结果会怎样？还有的网友会说：银行信用卡有容期和容差的存在不就是鼓励人们可以不还款吗？

　　银行信用卡是有容期的，所谓容期也叫宽限时间，也就是给那些没有及时还款的信用卡持有者一定的宽限时间，在宽限期以后如果还没有偿还，才会上传到征信系统。这个时间一般是一到三天，有的银行略长，但是最长不会超过10天。正常情况下不会超过3天，也有的银行是一天。容期的目的是为那些没有来得及还款的人一个缓冲的时间。

　　如果你的迟还款时间在银行的容期以内，那么自然没有任何问题，但如果你的还款期限超过了容期的时间，那么，收取违约金就在所难免了。

　　要说明的是，不是银行不容许你晚几天还款而不通人情，因为如果再允许突破容期，那么银行对还款期限的掌握就失去了硬性的把握，所以，不要总拿情感、道德来强调银行信用卡还款制度的不尽人情，只要是晚还款了就要承担违约的责任，甚至还可能承担个人信用受损失的风险。

　　第二个问题，信用卡逾期很久了可以跟银行协商减免违约金滞纳金利息吗？

　　银行信用卡欠款逾期一般会有两个同时发生的结果：一是会收取滞纳金和罚息，最低未还款部分的5%滞纳金，最低收取人民币10元或美元1元；还有账单全额罚息（日息万分之五，消费当日开始计息，按月计收复息直到本息还清为止）；二是在个人征信系统会形成不良信用，也就是人们常说的进入个人信用黑名单。

　　有的人希望以还款为前提与银行信用卡讨价还价，要求银行对银行卡欠款逾期给予减免违约金、滞纳金和罚息，并经常询问在什么情况下可以与银行要求减免违约金和罚息？

　　实际上，在一般情况下，银行对信用卡欠款逾期减免违约金和罚息是不会同意的。因为要求银行对信用卡欠款逾期要求减免违约金和罚息是缺乏契约精神的表现，也是银行一般不认同的。

　　有的人在信用卡欠款到期时还款不积极，当出现了违约金和罚息以后才觉得自己吃亏了；有的虽然有还款意愿但是强调自己已经主动打电话提出协商解决减免滞纳金和罚息的问题，希望以自己已经有了一个好的态度为来为自己的信用卡欠款逾期的经济处罚开脱。

　　同样的道理是，银行信用卡对欠款逾期管理有严格的管理流程，而且大多数银行对欠款的管理都是系统管理，违约金和罚息是系统自动生成的，要减免必须有一个严格的审批审查流程，不是什么样的人都有资格同意给你进行一定的减免。否则的话，银行不就乱套了吗？

　　因此，对于信用卡欠款逾期时间不长的人来说，尽快还款和承担滞纳金和罚息才是上策，如果一味地与银行进行讨价还价，那么只能是滞纳金和罚息越来越多，即使将来你能够得到一定的减免，那么经济损失并不比现在全部还款更小。

　　同样，银行信用卡如果对信用卡欠款逾期的滞纳金和罚息进行减免，既可能助长信用卡持有人的欠款不还行为，也会对银行信用卡造成一定的经济损失。

　　当然，如果你确实偿还能力有限，也可以与妊进行协商偿还，以便于与银行达成还款协议，解除信用卡逾期状况。

　　使用最低还款额可以是一种比较好的选择，在你有较强的还款意愿的前提下，可以与银行协商按约定的最低还款额进行还款，一般情况下最低还款额为消费金额的10%。虽然根据最低还款额还款也要收取该月账单全额的日万分之五的利息，并按月计复息，但是这种方式可以解除你的信用卡逾期状态，是不计入逾期的。

　　第三个问题，几年前同事办的招行信用卡是通过我推荐的，现在他欠款被银行追查，对我有影响吗？

　　朋友问我，几年前原来的同事要办信用卡我就帮他推荐了，现在他信用卡欠款逾期了又联系不上，我也没有他的任何联系方式，银行频繁给我打电话询问他的联系方式，还说要对他进行立案报案。朋友想知道，在这样的情况下，作为几年前的推荐人会有什么影响吗？

　　信用卡欠款逾期会被立案是有可能的，毕竟根据刑法第196条规定，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产。包括使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的；使用作废的信用卡的；冒用他人信用卡的；恶意透支的。而且一般情况下，信用卡欠款逾期五万元以上就属于数额巨大，也就是说信用卡欠款逾期五万元以上就可能面临承担刑事责任的可能。

　　至于前同事、朋友出现信用卡欠款逾期会不会对你这个推荐人有没有影响？这里要明确两个问题：

　　一是如果你只是一个单纯的信用卡推荐人，那么，朋友的信用卡欠款逾期与你没有任何关系，可能是由于是你推荐的，银行会有你的联系方式，或者你是他的紧急联系人，在联系不到信用卡持有人的情况下，银行会通过你希望可以找到信用卡持有人，仅此而已。所以，如果你他的联系方式或者有联系的途径，你可以帮助银行联系到他，尽快解决问题。但你没有责任。

　　二是如果你不仅仅是信用卡推荐人，你还承担了担保责任，也就是你是信用卡持有人的担保人，那么你就对这个信用卡进行了担保，如果是这种情况，那么就不是对你有影响的问题，而是你要为其信用卡欠款逾期承担还款的连带责任，这对你就比较麻烦了。

　　所以，你一定要搞清楚你在推荐信用卡时到底是推荐人还是担保人，而且对信用卡的担保与银行贷款担保一样重视，毕竟担保责任是非常大的，与贷款责任相同。（麒鉴）