编编儿车贷就是通过汽车抵押或质押的方式获得贷款，因为有汽车抵押或质押协议，如果出现借款人不还款，那么平台通过处理车辆获得资金，从而不让投资人资金受到损失。

　　从这个逻辑上讲，只要做好标准化，规范化风控，从理论上讲车贷业务的风险较小。如下图所示，就是一个典型的车贷业务基本流程，主要风控就是车辆估值授信，然后就是办理车辆抵押/质押登记，以及资料审核及授信额度的问题。

　　相对于车辆质押来说，车辆抵押风控相对更加复杂，除了要对借款人的公司或工作有所调查，还要求借款人提供至少10个以上朋友联系方式，并且不定期电话核实借款人提供资料是否真实。另外，部分借款人还会核实其公司运营，或者工作收入情况，包括家庭住址，细致到近期电费清单、厨房是否经常使用等细节问题。

　　另外，关于抵押的车辆除了要去车管所做抵押登记(一般当天出抵押登记回执单，部分城市2小时内出抵押登记证明)某做车辆抵押平台的运营总监透露，为了避免业务员与客户做假资料联合骗贷，个人征信报告及汽车所有权人一般可以通过第三方渠道查档。另外，不做汽车购买时间低于3个月以内的抵押贷款业务，主要是避免有目的性通过暗户骗取贷款。

　　车辆质押更多的是车辆估值的问题，以及停车场的安全性和隐蔽性，以及安装摄像头24小时实时监控。某做车辆质押平台的负责人还透露，他们不做少数民族，以及60岁以上客户业务，避免因不确定因素造成的纠纷问题。

　　车辆抵押与车辆质押的相同点

　　1、两者一般都采取先放款再发标的方式，其主要是提高同行客户服务竞争力。(最早使用这种模式的是宜信的唐宁，就是先由平台负责人垫钱给客户，然后再发对应金额的项目回笼资金)

　　2、两者都要做汽车的所有权人核实以及专业性车辆估值。保证在借款人不能按时还款的时候，车贷平台能不亏损变卖抵押/质押车辆。(部分平台车辆估值也与二手车商合作，由平台估值以后由二手车商复核，保证客户不能还款时变卖车辆不亏损)

　　3、两者都有长期合作的二手车商，当客户不能按时还款，且经次催收仍不能还款时，平台就将汽车交给二手车商，实现快速处理车辆释放资金。

　　4、两者都能在逾期或者无力还款的客户上提高收入，主要是来自汽车抵押/质押时除去贷款部分的剩余价值。(由于借款人在做车辆抵押/质押时，对客户的贷款率是估值的60%以下，变卖车辆时往往能赚取更多)

　　车辆抵押与车辆质押的不同点

　　1、风控角度不同。车辆抵押的风控重点是信用管理，其还是希望客户能按时还款，不到万不得已不会变卖客户的汽车。车辆质押只要车辆所有人清晰，如果客户逾期或无力还款，那么变卖车辆对于平台来说反而能增加收入。

　　2、风险来源不同。车辆抵押的风险主要来自骗取贷款，以及客户贷款以后逃逸不还款。而车辆质押的风险主要来自恶意纠纷以及集体存放车辆的安全，包括盗车、水灾、火灾，当然也可以通过与保险公司合作解决。

　　3、额外收费不同。车辆抵押一般收取GPS费用，如300元/GPS。而车辆质押一般收取汽车停车费用，如500元/月/车。

　　4、GPS用途不同。一般车辆抵押安装GPS定位，而车辆质押安装屏蔽GPS器。一个是跟踪汽车位置防止客户不还款，一个是屏蔽跟踪防止客户偷走车辆。

　　业务员如何开发客户

　　由于业务员的工资一般是底薪+提成，一般底薪在1500元~3000元左右，提成一般在单笔业务利润的8%左右。所以对于车贷平台的业务员而言，只有尽量多签约客户，才能获得更高的薪资报酬。

　　一般业务员自己或者找人去路边或大厦、商场的停车点，发放贷款业务的名片到车窗上。还有就是业务员与停车场保安合作，让保安帮忙发放贷款业务名片。另外业务员也可以与洗车、修车门店合作，让他们发放贷款业务名片或者直接推荐客户。平台变卖抵押车比例

　　据某主做汽车抵押贷平台运营总监透露，其处置抵押汽车比例约其成交额的10%，坏账情况是平台上线以来只有一例。另外一个只做车辆质押的平台负责人透露，其处置质押汽车的比例约只有0.3%，坏账情况是刚做车辆质押时出现两例因估值过高而亏损的情况。

　　该主做汽车抵押贷平台运营总监还表示，车贷平台一般提前3天提醒客户还款，如果过了还款日3天会发出催告罕，过了还款日6天会发律师函，过了还款日9天会再发律师函。如果超过15日还不能还款或不回复，一般平台会采取变卖车辆还款给投资人。(期间有逾期但最终还款，平台会给借款人计算罚息。到了还款日平台先垫付本息给投资人)

　　关于车辆抵押/质押的细节还有很多，希望大家对车贷平台有一个更加全面的认识，当我们选择车贷平台有疑问时可以咨询平台人员。我们有理由相信，如果车贷平台真的是认认真真做风控，是时候放弃一些背景好的大平台，而应挑选一些高收益的车贷平台。

　　来源|贷出去多赚