信用卡是指持卡人拥有一定的信用额度、可以信用额度内先消费后还款的银行卡。信用卡消费是一种非现金交易付款的方式，消费时无须支付现金，待账单日时再进行还款。目前，刷信用卡已经成为我们日常生活支付的重要方式。随着信用卡使用的普及，不少人碍于面子，存在把信用卡借给朋友使用的情况。那么朋友刷了信用卡后，产生的欠款应该由谁来偿还呢？近日，北京市丰台区人民法院审结了一起信用卡出借给朋友使用而引起的纠纷案件。【案情简介】原告李某、王某系夫妻关系，二人与被告唐某系朋友关系。2015年，原告王某将李某名下信用卡一张交给唐某使用，每月王某将信用卡账单发给唐某，唐某偿还信用卡欠款。唐某用卡初期还款还算正常，自2018年底经常不及时还款。到2019年，多次接到银行催收仍然拒不偿还欠款。为了避免更多的利息等损失，王某与银行工作人员沟通代偿、利息减免、分期等事宜。后王某多次催讨唐某未果遂诉至法院。【法院认为】民间借贷关系中，当事人应当以自有资金出借。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十三条规定，套取金融机构贷款转贷的，人民法院应当认定民间借贷合同无效。本案中，王某2015年将其丈夫李某名下信用卡交给唐某使用，双方口头约定唐某负责向银行还款，双方以借用信用卡的方式成立的民间借款关系，符合向金融机构贷款转贷的情形，系属无效。合同无效或被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要放的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任。本案中，双方对于转贷出借均有过错，现王某向银行代偿信用卡欠款，唐某应当返还欠款，并赔偿因逾期还款所产生的息费，李某、王某不应收取利息。李某、王某主张按照每日万分之五计算的“利息”实际为其按照银行要求向银行支付的费用，该费用对应的是王某在唐某逾期还款后积极向银行代偿并申请利息减免、分期等产生的手续费，系防止损失进一步扩大所产生的合理费用，应由唐某赔偿，对其金额，应当按照银行计算标准确认。上述案例是持卡人将信用卡出借给他人使用。实践中，还有将信用卡套现后再将款项出借给他人的情形。信用卡套现是持卡人未通过正常合法手续，如ATM或银行柜台提取现金，而是通过其他手段，如在商铺POS机上进行虚假的刷卡消费，将卡中的信用额度资金以现金的方式套取，同时不支付银行提现费用的行为。信用卡套现不诚信的行为，为我国法律所禁止，情节严重者还要承担刑事责任。最高人民法院、最高人民检察院《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第十二条第一款规定：“违反国家规定，使用销售点终端机具（POS机）等方法，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金，情节严重的，应当依据刑法第二百二十五条的规定，以非法经营罪定罪处罚。”可见，不能够通过刷卡套现。信用卡作为银行给予特定持卡人透支消费的凭证，仅能向特约商户购物或者消费，而不具有作为现金进行民间借贷交易的功能，所以民间借贷不能以信用卡刷卡套现方式出借款项。且信用卡内的信用额度系银行所有，并不是持卡人所有的钱款，持卡人在消费透支前对信用卡内的信用额度并没有所有权，只有在持卡消费时，持卡人与发卡银行之间发生了借贷法律关系。因此，也不能够通过刷卡出借贷款。信用卡的发卡与使用，其实是持卡人与银行之间的契约，外借行为本身就违反了契约内容。在各银行信用卡领用合约或信用卡章程中，也都会明确写明信用卡仅限持卡人本人使用，因出租、转让或转借信用卡而产生的一切后果由持卡人承担。信用卡与个人征信相关，持有人将信用卡出借给他人，或者套取资金转贷牟利的行为本身即违反了信用卡相关规定，容易造成金融机构对持有人降低信用等级评级等后果。而且，信用卡资金出借往往暗含一定的风险，如借款人逾期还款，损害持卡人个人信用的同时，还会影响持卡人申请车贷、房贷等业务的办理；出借期间所发生的丢失、盗刷等损失，原则上都由持卡人本人承担所有责任；借款人使用信用卡从事信用卡非法套现、诈骗等违法犯罪行为，持卡人也将面临相应的法律惩罚等。因此，信用卡资金出借存在较大法律风险，应尽可能避免。若日常确因各种情况无法避免，出借人应首先在出借时及时要求借款人出具借条，明确借用目的、借款金额、还款期限、借款利息等内容，双方及时对借款期间的消费金额进行对账确认。第二，由于信用卡资金出借所涉及的借款合同在司法实践中普遍被认定为无效的情形，若借款人拒绝偿还信用卡欠款，出借人应及时止损，先行偿付信用卡欠款后，保留好还款证据。第三，通过、短信、录音等方式固定借款人使用信用卡的证据，留存信用卡账单、还款明细等证据。最后，信用卡资金出借期间，出借人还应尽量避免使用该信用卡消费，以免同借款人消费金额产生混淆，无法明确区分，从而导致出借人承担举证不利的后果。总之，信用卡持卡人是信用卡使用行为的第一责任人，尽量不要把信用卡借给别人使用。如有家人、亲友实在需要与持卡人共用一张信用卡，与其选择承受巨大风险出借信用卡，不如帮其申请一张信用卡附属卡，同时根据借卡对象做一些额度限制及是否开通网银的限制等，防止借卡人滥用。