信用卡滞纳金要不要交？法院有一则这样的判决！

信用卡欠费 2022-09-18 0

来源：央视新闻、新华网、北京日报很多用信用卡的人都知道，如果到期还款日没有偿还信用卡欠费的最低还款额就会产生滞纳金。目前，大部分银行都给信用卡设定了滞纳金，最低10元起步。不少信用卡用户都曾亲身经历，即使只消费不到1元钱，只要逾期还款，起码要缴纳10元钱的滞

　　来源：央视新闻、新华网、北京日报

　　很多用信用卡的人都知道，如果到期还款日没有偿还信用卡欠费的最低还款额就会产生滞纳金。目前，大部分银行都给信用卡设定了滞纳金，最低10元起步。不少信用卡用户都曾亲身经历，即使只消费不到1元钱，只要逾期还款，起码要缴纳10元钱的滞纳金，这种规定屡屡被用户认为“不合理”。

　　最近，四川成都高新技术产业开发区人民法院在一例涉及信用卡的案件中，否决了银行催缴信用卡滞纳金的要求。这一判决是否意味着普遍存在于“卡奴”中的滞纳金，还需要继续缴纳吗？

　　收滞纳金被判“违宪”

　　截止2015年6月8日，被告沙某某的信用卡一共欠银行.3元未还，原告中国银行成都高新技术产业开发区支行据此向法院起诉，请求法院依法判令被告归还上述欠款，及至欠款付清之日止的利息，并按照.3元未偿还部分的5%，每月支付滞纳金。

　　法院判决要求邵某某向原告支付截止至2015年6月8日的本息.3元及从2015年6月9日起的利息（利息计算方式为：以.66元为本金，按照年利率24%计算至本息付清之日）。这也就是说，法院否决了银行对滞纳金的继续征收要求。法院称，信用卡本质上属于贷款业务，滞纳金月息5%，年息高达60%，已经远远超过最高法规定的民间借贷不得超过24%的红线。值得注意的是，法院在这里第一次引用宪法论证（引用宪法并非作为裁判依据而仅用于判决说理论证，实际上引用宪法所说明的条款是说公民在宪法面前人人平等，民间借贷24%是红线，银行的信用卡利息也不能超过这个上限），并否决了高额信用卡滞纳金的合法性。

　　2015年8月6日，最高法发布《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》。这则司法解释明确：“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。”根据这则司法解释，24%以下受法律保护，36%以上非法无效，24%到36%之间是自然债务，意思是说如果当事人依据合同，向人民法院起诉要求保护这个区间的利息，人民法院是不予法律保护的。如果债务人偿还后又反悔，法院也不会支持退还。

　　判决引发激烈争议

　　判决出来之后，一时间之内，信用卡滞纳金再次被推向了争议的风口。

　　支持方认为，银行信用卡发放之初的商业逻辑在于，银行为信用卡持有者发放20到50天的免息贷款，而且不需要个人付出任何的抵押和担保，银行在这个过程中承担了非常大的风险。“个人在办理信用卡的过程中与银行签订了富有法律精神的商业契约，需要在违规的时候付出相应的代价，滞纳金也能够起到警示作用。”中国人民大学重阳金融研究院研究员董希淼表示。

　　反对方表示，银行信用卡的太多规定都不合理。虽然滞纳金作为罚息来讲可以比一般的贷款利率要高，但是年化达到60%确实还是高出很多。以房贷为例，目前，经过多轮降息之后，一年期贷款利率基本上维持在比4%高一点。

　　算一下账单吓一跳

　　具体算一下账，无论是滞纳金还是未还款利息，真是吓人。以北京地区为例，一位信用卡业务销售人士介绍，信用卡逾期未还款的利息分为全额计息和余额计息，大部分银行是按照全额计息来对透支利息进行计算的，假如王女士在4月1日消费了一笔元的账单，账单到期日为该月25日，如果王女士在25日还了9999元，那么根据透支利息计算公式，剩下未还的1元钱在余额计息的背景下产生的利息仅为0.0175元；而在全额计息的背景下产生的利息则为120.0055元（从消费日到还款日的全部利息）。

　　至于银行征收最低的信用卡滞纳金额度，根统计，大多数银行都设置了一个最低10元的征收下限。这意味着，根据滞纳金的计算公式，即使你欠1块钱，都要被银行征收滞纳金10元“起步价”。

　　不过，值得一说的是，对于小额的欠款逾期未还，2013年7月实行的《中国银行卡行业自律公约》规定，欠款在10元以下，可以免受罚息，相关的欠款自动转入下月账单。不过，这一自律公约只有少数银行执行。