由于疫情的影响，导致众多行业被按下了暂停键，无数信用卡用户在停业、停产的煎熬中失去收入，面临逾期的风险。在这种持续性逾期焦虑之下，刺激了代还行业的生存与发展。

　　有信用卡代还“中间商”表示，用户不仅能自己用代还业务“化解资金周转危机”避免信用卡逾期。还能加入代还代理队伍，这在当下就是躺着赚钱的机会，并称“月入上万没问题”。

　　那么事情真的有那么好吗？拨开迷雾还原真相，才发现信用卡代还并不是从天上掉下的“馅饼”，反而暗藏了不少套路和“陷阱”。

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　　代还1万收费数百

　　“摆脱信用卡债务”、“提供各类代还服务，帮你轻松上岸”。有不少信用卡代还“中间商”打着“缓解负债压力”的旗号收取高额手续费。

　　众所周知，信用卡是“先消费，后还款”，用户在使用信用卡消费后，定期需要把欠下的钱归还银行。那么这种信用卡代还款是怎么操作的呢?

　　信用卡代还也被称为信用卡垫还，在具体流程上，由信用卡代还“中间商”先向持卡人提供需要还款的资金，待持卡人用资金进行还款后再通过套现的方式将资金取出，还给信用卡代还“中间商”。

　　经过这一操作，在账单日到期后持卡人就免除了当期逾期的压力。

　　这种代还操作虽然解决了持卡人短期的还款压力，但在代还过程中，代还“中间商”会收取一笔不小的手续费。

　　“为持卡人提供各类代还服务，但要提前收取点费防止持卡人‘跑路’，只支持面对面操作。”一位信用卡代还“中间商”表示，代还1万元收取代还总额的5%，也就是500元，资金量大的可以收取代还总额的4%。

　　然而，这5%的收费还仅是较低水平，据“中间商”介绍，“以代还1万元为例，收取代还总额的8%，也就是800元。如果是异地客户，在操作完成前需要把身份证寄给我保管。”

　　近年来，虽然监管部门一直严厉打击违规代还行业，但受疫情影响，部分用户暂时失去收入来源，导致用卡逾期增加，滋生了信用卡代还需求。而代还业务又存在已久，通过社交渠道等隐蔽方式获客，很难被系统监测发现。

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　　“月入过万”话术“拉人头”分级裂变

　　信用卡代还主要有两种模式：一种为“套现模式”；另一种为“平台代还模式”。

　　信用卡代还“中间商”用专业的话术吸引持卡人进行代还或者套现，并已经形成了一条较为成熟的“灰色产业链”。

　　有代还“中间商”称，“需求量大，月入上万没问题！”手头有三张信用卡就可以做兼职。实际操作为，用自己的信用卡套现替客户代还，套现用的POS机由“中间商”免费提供。

　　要想注册信用卡代还App就必须要填写推荐人信息，注册成功后也可以发展自己的下线团队。还能在裂变推广中拿到“人头费”。

　　若代还1万元，持卡人需要向信用卡兼职者额外支付400-800元手续费，兼职者则需要向上一级“中间商”再支付200元，如果兼职者能够自己拉到代还业务资源则不收取额外的费用。除了能拿到“人头费”，下线的信用卡消费、代还等都有一定的奖金。“人头”越多，享受的补贴也越高。

　　由于大多数是个人行为，兼职者和信用卡代还“中间商”之间并没有签订任何相关合同约束持卡人的条款，一旦还款后持卡人无法向“中间商”偿还资金，则资金损失全部由兼职者承担，信用卡代还“中间商”还表示“若出现问题概不负责”。

　　对于兼职者来说，这种代还行为并没有任何保障，甚至还有兼职者称“帮人代还信用卡，却变成了自己要还信用卡”。并且，这种实为信用卡套现的“代还款”还需要面临巨大的风险。

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　　信用卡代还隐藏风险

　　首先，信用卡套现行为不仅给发卡行带来巨大风险隐患，还给持卡人带来了信用风险、偿债风险和法律风险。而且也严重扰乱了正常的金融秩序，助长洗钱等一系列犯罪行为，其社会危害性极大。

　　信用卡主要是用来消费，套现使信用卡失去了本身的功能。并且代还信用卡套现和用POS机套现差不多，属于违法行为，极有可能被银行降额封卡，甚至拉入黑名单。

　　其次，信用卡代还可能会使持卡人债务增加。信用卡有账单日与还款日，一般时间相差20天左右，如果账单日为每月5日，那还款日通常就是每月25日，而信用卡代还就是利用这个规律钻空子，绕过偿还规则。

　　而这种所谓的“代还款”实际上并不能真正减少用户的债务，反而把欠款这个雪球越滚越大。

　　更严重的是，信用卡代还暗藏个人信息泄露的风险。进行信用卡代还操作时，需要填写详细资料，包括身份证、护照、社保、信用卡等个人信息，甚至还要提供CVV码（信用卡安全码）等核心资料。

　　在没有任何保障的情况下，这些信息一旦被平台掌握，极有可能引起信用卡盗刷或将个人信息用于其他非法渠道。

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　　信用卡代还需警惕

　　信用卡代还，从某种层面上讲，可以说是在特殊市场环境下催生出来的一类产品，解决了一部分用卡人群的还款需求，但是很多使用者并没有完全了解到其内在隐藏风险。

　　一旦被发现，发卡银行将对持卡人采取包括但不限于警告、降额甚至停用卡片等措施，甚至会影响其个人信用记录。警惕所谓的信用卡代还小广告，切勿因小失大，得不偿失。

　　而随着监管层对信用卡违规代还业务的重视，在一定程度上对套现的规模和比例形成遏制，信用卡代还业务将迎来一轮力度空前的整治，许多市面上的代还“产业链”，在未来一段时间内或将逐渐消失。