信用卡69元未还，10天利息近5倍，当心信用卡的这些“坑”……

信用卡欠费 2022-09-10 0

近日，央视《今日说法》主持人因信用卡逾期偿还问题，将建设银行告上了法庭。李晓东的代理律师、京师律师事务所律师晏艳昨日向新京报记者表示，去年三月份，李晓东使用建行龙卡信用卡消费了一笔款项，并在还款日的4月27日由关联卡自动划扣。“信用卡消费是.36元，

　　近日，央视《今日说法》主持人因信用卡逾期偿还问题，将建设银行告上了法庭。

　　李晓东的代理律师、京师律师事务所律师晏艳昨日向新京报记者表示，去年三月份，李晓东使用建行龙卡信用卡消费了一笔款项，并在还款日的4月27日由关联卡自动划扣。“信用卡消费是.36元，但因关联卡不够，有69.36元未还，”晏艳说，同年5月7日为龙卡新的账单日，李晓东在核对账单时发现，其信用卡账单中多了一笔317.43元的利息。

　　“从4月27日还款日到下一个月的新的账单日，在十天之内，69.36元逾期欠款利息为317.43元。”晏艳称，李晓东向建行以及其他渠道查询信用卡计息方式发现，建行的计息方式建行并非根据其未逾期的69.36元来收取利息，而是以其当月账单的刷卡消费总额来计算。即，如果建行信用卡用户未能在还款日足额还款，客户从记账日到还款日的每一笔消费都要计算利息。

　　那么，李晓东在建行申请信用卡时，协议对此如何规定的呢？

　　晏艳在开庭前从建行一支行获取的资料显示，建行信用卡客户申领信用卡时，需要填写“中国建设银行龙卡信用卡申请表”（下称“申请表”）。在“申请表”背面，用户需要签订一份《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》（下称《协议》）。

　　其中，《协议》第三条第九款条款如下：“甲方在对账单所载到期还款日前清偿全部欠款的，当期对账单所载消费及通过贷记账户的圈存交易可享受免息还款期。否则全部欠款不享受免息还款期，乙方自银行记账日起，根据甲方实际欠款天数，按每日累计欠款余额乘以日利率计息，日利率为万分之五，按月计收复利。”

　　“但后来开庭了我们发现这个《协议》和李晓东申请签订的协议有出入。对此，建行表示，即使两次表述方式不一样，但银行一直是实行‘全额计息’的方式，”晏艳认为，对于消费者比较重要的条款，银行应该用黑体或者其他提示性方式标示出来，“但申请信用卡的表格字体很小，相关人员也未告知此事。”

　　据悉，3月31日，北京市西城区法院已开庭审理此案。昨日，建行回复新京报称，目前该案正在审理中，不便回复。

信用卡69元未还，10天利息近5倍，当心信用卡的这些“坑”……

　　新京报记者侯润芳陈鹏宓迪实习生王怡溪林红

　　【争议】全额罚息合不合理？专家称有免息

　　全额计息是指持卡人在到期还款日未能还清全部欠款，就要对全部消费金额进行计息。部分计息则是将到期未还部分计息。不少人质疑全额罚息是“霸王条款”，此前就引起过社会关注。

　　“需提请对方注意是关键点”

　　浙江煜华律师事务所律师林鑫对新京报记者表示，霸王条款并不是一个严格的法律概念，在法律中主要是“格式条款”，即合同一方事先拟定好的，签订合同时不允许变更的条款。由于格式条款可能会存在一些实际上并不公平的约定，而约定又不可能通过协商修改。对此，合同法规定，格式条款的制定方需要采用合理方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，这也成了本案的关键点之一。

　　林鑫认为，也正是由于需要“提请对方注意”的因素考虑，不少银行在客户申领信用卡的时候，会让客户自己手抄一段话，如写上“已阅读本协议内容“等字样，表示已经清楚有关规定。据了解，工行贷记卡对未清偿部分计息，多数银行采用全额计息。

　　全额罚息存争议

　　中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇昨日表示，差额计息的方式更加合理和人性化，但要考虑到国内银行业的信用卡都有免息期的红利政策。“国外有些国家信用卡没有免息期，用户刷完卡后，第二天开始计息，对未还的钱进行计息，”郭田勇说，目前国内信用卡有20多天的免息期，在免息期内偿还欠款，不用付任何利息。

　　针对“全额罚息”，中国银行业协会曾发布《中国银行卡行业自律公约》，其中第十四条指出，成员单位为持卡人提供“容差服务”,如持卡人当期发生不足额还款，且在到期还款日后账户中未清偿部分小于或等于一定金额(至少为等值人民币10元)时,应当视同持卡人全额还款。

　　零壹财经分析师孙爽指出，在金融领域，我国还没有的专门的《金融消费者权益保护法》，不过有《国务院办公厅关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》等进行规范，法律效力尚显不足，消费者的知情权保护有待进一步完善。

　　2012年11月，山东律师王新亮曾就“全额罚息”一事致信银监会，请求银监会对银行业涉及信用卡的“全额罚息”霸王条款进行整顿或废除。2013年，银监会在回函中称，“全额计息”争议产生的一个重要原因是对“‘全额还款’是‘享受免息期’的必要前提条件”存在不同理解，将配合相关主管部门，推进包括信用卡计息规则在内的相关法规的制定完善工作。

　　一上市银行信用卡部的负责人表示，目前国内大部分银行和建行一样采用“全额生息”的方式。“某些银行实行有条件宽容政策，在客户应还未还款不超过10元的情况下，不算逾期，不收利息，不报人行记录。”

　　【部分银行罚息情况】

　　北京银行（电话客服）：全额计息，每天万分之五

　　计息方式：按账单全额部分，从刷卡当日起收取万分之五的利息，直到全额还清为止。

　　违约金：如果信用卡没有在到期还款日之前按时还款，收取最低还款额部分百分之五的违约金。

　　华夏银行（电话客服）：全额计息，每天万分之五

　　计息方式：刷卡消费，没有全额按时还清欠款就会产生利息，按每天万分之五收利息；利息按照全额收取。

　　违约金：出账单产生最低还款额，按最低还款额还够只是确定信用没有影响，利息还是会产生；如果最低还款额都没有按时还上，就会产生违约金，违约金按照最低还款额未还部分的5%收取，上限是2000元，没有最低。

　　浦发银行（电话客服）：分段计息

　　计息方式：刷卡消费，账单日出来后20天内全额按时还款，没有利息；如果账单没有按时全额还款，会从当月账单第一笔消费日期开始算起，每天万分之五的利息。

　　利息收取，还款前是全额，还款后按剩余部分算。比如刷了5000元，后面还了2000元，从刷款到还款期间是按5000元的万分之五算利息，后面是按照3000的万分之五计息，直到还清为止。

　　违约金：到还款日还够最低还款额，不会影响征信，但也会收利息；如果没有做任何还款，除了正常的利息还有逾期记录，逾期的违约金是按照最低还款额未还部分5%收取，如果最低还款额在10元以内就不收违约金，没上限。