前些日子，在“了不起的城市·武汉”数据发布会上，公布了武汉十大热词。其中，“买房”作为热词之一，位列第四。

　　说实话，小黄对此一点都不惊讶，甚至还觉得买房的热议程度被低估了。

　　特别是最近这段时间，随着全款买房话题的热议，更是将买房不易这件事炒上了高峰。

　　其实，在小黄看来，虽然有部分楼盘的确要求全款或者全款优先，但武汉刚需购房者们还是会以银行贷款的形式为主。

　　所以，那种叫嚣全武汉楼盘都将全款的朋友，简直就是在侮辱我们的智商！

　　说到房贷，就不得不提到征信记录。

　　征信报告有多重要呢？

　　一个不良征信记录，

　　1、将降低借款人的贷款成数

　　2、使借款人的贷款利率上浮

　　3、不良征信记录较严重银行将不受理贷款

　　然而小黄发现，很多人对于征信记录缺乏足够的重视，甚至有些人觉得，只要花钱，征信记录根本就不是个事儿。

　　先看看我们对征信有哪些误解：

　　误区一：还清欠款后，污点会自动消除

　　除非银行没有上报你的逾期行为，否则一旦记录到央行，就算后期还清账单，不良记录还是存在的。因为记录银行没办法删，央行更不会帮你删除。只能是继续保持良好的记录，用新的记录覆盖之前的污点。如果销卡，你的不良记录会停留在最前面。

　　建议大家持续良好的使用，才是最好的解决办法。

　　误区二：个人信用报告查询越多，贷款越容易被拒

　　在个人信用报告中，查询记录包括了查询日期、查询操作员、查询原因等内容，也是银行重要参考项，若查询记录过多，确实会影响金融机构对客户的信用评定及放贷。

　　不过需要解释的是，个人信用报告的查询原因分为本人查询、信用卡审批、担保资格审查、贷后管理、贷款审批、异议查询等。其中信用卡审批、担保资格审查、贷款审批按风险要素看可以属于负面类。这类查询记录过多会产生不利影响，但本人查询不算在内。

　　央行规定，每人每年有两次免费查询个人信用报告的权限，从第三次开始按每次25元收取服务费。所以有必要的时候查询即可。

　　误区三：征信可以“洗白”

　　请大家千万不要上当，个人征信不能人为操作删改！

　　人民银行征信中心平台的系统是无法人为操控和删改的，因此不存在“洗白征信”的说法。而且“洗白”属违法行为，但很多人急于消除不良征信记录的心理，为中介提供了可乘之机。除此之外，非法中介还有可能套取办理者的个人信息，进行售卖或者非法利用。

　　那么，个人征信不良记录究竟是如何产生的呢？

　　当个人用信用卡消费后，信用卡就产生了还贷记录，会在几个工作日之后给使用者短息或邮寄发送一个消费记录。

　　该短信或信件中有最低还贷金额和最迟还款时间。最低还贷金额并不是你全部的信用卡消费金额。最迟还款时间一般是刷卡消费后的二十天。因此只要在二十天内持卡人还贷金额没有达到最低还贷金额，那么不良记录就生成了。

　　以下13种情况在银行系统中将留下不良记录哦！

　　1、信用卡连续三次、累计六次逾期还款；

　　2、房贷月供累计2至3个月逾期或不还款；

　　3、车贷月供累计2至3个月逾期或不还款；

　　4、贷款利率上调，仍按原金额支付“月供”，产生利息逾期；

　　5、水、电、燃气费不按时交款；

　　6、个人信用卡出现恶性套现的行为；

　　7、助学贷款拖欠不还款；

　　8、“睡眠信用卡”不激活还是会产生年费，若不缴纳就会产生负面的信用记录；

　　9、信用卡透支消费、按揭贷款没有及时按期还款；

　　10、为第三方提供担保时，第三方没有按时偿还贷款；

　　11、个人信用报告还会记录法院部分经济类判决。因此，欠账等经济纠纷也会影响信用记录；

　　12、手机扣费与银行卡扣费挂钩，在手机停用后没有办理相关手续，因欠月租费而形成逾期，也会造成不良记录；

　　13、被别人冒用身份证或身份证复印件产生信用卡欠费记录。

　　如果非常不幸的，产生了一些非恶意性的不良征信记录的话，可以试着这样去处理：

　　一、信息不实导致的征信不良

　　申请行政复议后，可拿到贷款，信息不实导致的征信不良，程度较轻的，可以直接去当地的央行信用中心，提出异议申请，一般15个工作日，就可以得到回复

　　程序较严重些的，如冒名贷款，除了跟银行协商以外，还可能需要去公安机关报案，但终归来说解决完信息不实这个问题以后，拿到贷款相当轻松。

　　二、欠缴年费等造成的征信不良

　　开具非恶意逾期证明即可。

　　有些人的征信不良是由个人还款逾期造成的，但还有一些相对无辜，是由于不懂信用卡规定，欠缴年费，或是第三方原因，银行扣款不及时造成的。遇到这种征信不良，除了积极还清欠款以外，你还需要积极与银行沟通，解释清楚原因，找银行开具一份非恶意逾期证明。拿到这张通行证，你的申贷之路也会通畅无阻。

　　三、逾期次数没有超过相关规定的征信不良

　　银行会酌情放贷，不同银行，对于逾期的容忍度也不一样。有些非常严格，有些又相对宽松。一般来说，你把握好一个数据：近三个月内不能有二次，近半年内不能有三次，一年内不能有四次逾期次数。你可以将其视为红线，不超过这个红线范围，收入可观，还款能力俱佳，银行仍会酌情放贷。

　　而如果你的逾期非常严重，超过银行的容忍度。小黄只能建议你还清欠款后，保持5年的按时还款习惯，不良信用记录自动消除了。(有些银行只看2年内的征信情况)

　　四、可尝试抵押贷款

　　如果走不通信用贷款这条路的话，你也可以尝试抵押贷款。通常抵押物的价值够高，商业银行或是一些小贷公司，就会对你的个人征信条件放宽一些。亮出房产、汽车、还有保单等有价抵押物，即便征信不良，也是极有可能拿到贷款的。

　　以上就是小黄给大家搜集的有关征信的知识，看完之后，你还敢忽视这个“第二身份证”吗？

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　　为还贷愁到变形的黄同学

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