融360日前公布的《中国大众征信意识情况调查》报告显示，当前中国个人征信的现状，可用“漠视”“烦恼”“尴尬”“热议”这“八个关键词”来贴切地形容和描述。

　　结婚前要不要查对象的征信、入职新公司要查征信记录怎么办、上了征信黑名单不让坐高铁……曾几何时，只有办信用卡、申请贷款才会用到的个人征信，如今应用范围越来越广，呈现逐步增加的趋势，让更多人体会到这张“经济身份证”的份量。

　　与之相对应，关于“征信如何洗白”“征信花掉如何处理”的讨论充斥网络，因缺乏征信记录而无法从正规金融机构获取服务的事件亦不少见。前者从侧面反映出普通大众的个人征信意识还有待提高，后者则表明目前征信体系还不尽完善，尚不能充分满足普通大众实际需求。可以说，中国征信体系的完善和相关知识的普及，未来还有很长道路可走。

　　根据融360维度近期公布的《中国大众征信意识情况调查》显示，对于目前占据主流地位的央行个人信用报告，受访者的满意度为36.28%；而在征信知识普及方面，仅有10.73%的受访者表示非常了解个人征信。

　　漠视：1/4受访者表示从不查征信

　　作为个人信用情况的“经济身份证”，个人征信的应用范围已经十分广泛。以央行征信为例，2019年个人征信系统累计查询量24亿次，日均查询量657万次。在使用场景上，根据央行对2020年二季度个人信用报告查询原因的分类统计，42.6%的查询用于贷前审批，52.6%用于贷后管理，4.8%用于担保资格审查等其他目的。

　　事实上，个人信用报告的使用范围已经远远超出信贷领域。融360维度调查结果显示，超半数的受访者表示，在办理贷款、申请信用卡情况下查询过个人信用报告；超两成的受访者表示，在出境签证、工作入职情况下查询过；还有5.68%的受访者表示，在相亲或结婚情况下，查询过对方的个人信用报告。在网络上，“婚前该不该查对方征信”不时登上热搜，与买房买车、彩礼/嫁妆等成为适婚人士讨论的话题。有网友爆料称，自己的朋友在结婚前突然分手，起因在于女方查了男方的征信，发现对方欠了许多信用卡债务和小额贷款，还有众多逾期记录，最终选择分手。不过，尽管使用场景广泛，生活中仍有许多人未曾主动查询或运用征信报告。融360维度调查数据显示，25.24%的受访者表示，没有查询过个人信用报告。实际上，央行征信中心每年提供两次个人信用报告免费查询服务，定期查询有助于了解自己的信用状况，同时避免一些意外事件导致自身信用受损而不自知。近期引发舆论关注的“四川女子被贷款1200万”一事，虽然真相如何还有待调查，但却给没有查询过个人征信的人提了个醒，定期查询和维护个人征信记录很有必要。

　　烦恼：超三成受访者遭遇征信违规查询

　　有人没有查询过个人信用报告，有的人却在不知情或被诱导的情况下，被动查询过个人信用报告。在融360维度的调查中，超三成受访者表示有过此经历。根据《征信业管理条例》规定，向征信机构查询个人信息的，应当取得信息主体本人的书面同意并约定用途。但有些机构出于业务开展的需要，利用一些优惠手段诱导或欺诈用户同意授权查询征信。例如，在一些消费者投诉平台，有消费者投诉某外卖平台，将同意查询个人征信授权书与领取外卖优惠券捆绑在一起，消费者以为自己是在领取优惠券，没有注意到下方用小号字体标注着“同意查询用户《个人征信授权书》”等字眼，导致用户征信信息“被查询”。需要注意的是，若一段时间内，征信记录被查询次数过多，存在的负面影响越大，俗称“征信花掉了”，会对申请银行信贷等行为产生影响。而一旦不小心授权第三方机构对个人征信进行查询，用户的隐私就相当于在“裸奔”，个人重要信息一览无遗。在广州打工的赵晓时常接到一些推销贷款的电话，根源在于一次征信查询导致的信息泄露。“之前我手头不宽裕，为了交房租，在网上借了一些钱，后来听说借钱会影响个人征信，我就想查一下自己的征信记录”，赵晓说。然而，小赵并不是通过央行官方渠道查询，而是在应用商店里随机下载了一个查征信的APP。这些APP会要求获取用户手机多项隐私权限，包括位置、电话号码、访问摄像头，甚至包括读取短信和通讯记录等。所谓的“直连央行征信系统”，也只是APP通过用户自己的信息去央行征信系统查询，这些应用仅仅充当了中介的作用。一般来说，央行征信报告记载了个人通讯方式、住址、婚姻状况、职业信息、银行贷款记录、信用卡透支记录等详细信息。这些最需要保护的个人隐私，却被APP轻而易举地留存使用。“我知道钱不能随便借，没想到征信记录也不能随便查，电话骚扰是小事，我现在很怕别人用我的信息去借贷款，那样我就真的亏大了”，赵晓后悔莫及地说。

　　尴尬：仅一成人对个人征信非常了解

　　前段时间，“花呗部分用户接入央行征信”这一话题冲上热搜，夹杂着网友们的千万条疑问在网络上形成声势浩大的讨论——“为什么花呗数据要接入央行征信”“花呗接入央行征信对用户有什么影响”“要不要关闭花呗”……热闹非凡的讨论背后，映射出大众个人征信知识匮乏的尴尬现实，不少人并不了解个人征信的实际意义和效用。据融360维度调查发现，将近9成的受访者在采访中表示，平时关注个人征信信息，但仅10.73%的受访者表示非常了解个人征信。这种不了解，不仅反映在对“花呗数据纳入央行征信实际影响”等问题的茫然，还体现在用户对一些基本个人征信知识的不清楚。如近两成受访者不知道个人信用报告的出具机构（央行征信中心），一半受访者不清楚个人信用报告免费查询次数（2次），仅有31.86%的受访者了解个人逾期记录展示时间（5年）。苗淼就是其中一员。刚结束北漂的他选择在南京安家，一番折腾后选定了自己心仪的房子，却在申请房贷时遇到麻烦。“银行贷款人员告诉我，征信记录有问题，贷款无法顺利审批”，苗淼说，“我听了以后惊呆了，因为我没有借过其他的贷款。”后来通过查询记录，苗淼发现自己很久之前办过一张信用卡，虽已停止使用，但多年年费都没有按时缴纳，这才影响了信用记录。搞清楚原因后，苗淼急忙把这张卡的欠费都还清，再次向银行发起贷款申请，却仍不成功。“我后来才知道，原来征信记录是要保留5年的，真的是太无知了。”

　　热议：违反抗疫政策等行为该不该纳入征信？

　　在“花呗数据接入央行征信”引发争论的同时，另一则消息却没有获得过多关注。2020年7月17日，中国人民银行征信中心与百行征信有限公司正式签署战略合作协议。根据百行征信的公告，双方将在依法合规、保障信息安全的前提下，积极开展征信战略、业务、技术合作研究。如此加快推进征信市场建设的背后，反映出的正是个人征信体系仍存在诸多不完善之处，还有许多问题亟需解决。例如，随着我国金融科技的快速发展，消费金融市场呈现出爆发性增长，个人征信的市场需求日益加强，但目前的征信产品和服务尚不能满足市场的需求。根据融360维度调查数据显示，36.28%的受访者表示央行个人信用报告内容详尽，38.49%的受访者表示有所不足，7.57%的受访者表示效果差强人意。整体而言，个人信用报告的满意度还有很大上升空间。因此，有必要打破“数据孤岛”，有效整合数据，以提升征信数据使用效率。而另一方面，大众对丰富个人信用报告内容、提升征信记录准确性的呼声也较高。融360维度调查数据显示，53.31%的受访者表示完全支持进一步丰富报告覆盖范围，38.8%的受访者表示有条件支持，仅有2.21%的受访者不支持进一步增加信息维度。不过，对于一些可能引起舆论争议的信息，受访者态度不一。如之前盛传的水、电、电信等缴费信息的采集，30.6%的受访者表示完全支持；53.63%的的受访者表示有条件支持，前提是需要获得授权。好在央行二代征信系统上线时就明确表示，未来采集这些数据的前提是取得信息主体的授权。

　　2020年以来，新冠疫情在全球范围内肆虐，出于抗击疫情的需要，国内部分地区出台相关措施，将违反抗疫政策的个人列入征信黑名单。例如上海明文规定将故意隐瞒病史等行为，列入征信记录黑名单。对于这一做法，融360维度调查结果显示，38.8%的受访者表示完全支持，48.26%的受访者表示有条件支持，仅有5.68%的受访者明确表示反对。这表明，对于危害公众利益的行为，大众支持其纳入征信记录的意愿更高。苗淼就表示：“这些事情和按时还信用卡没什么区别，只要想做都可以做好。如果不遵守，就说明这个人态度有问题”。持同样态度的还有赵晓，“就应该给不守规则的人一点教训”。