小编有话说

　　随着银行及其他信贷机构小贷业务的开展，小微企业在整个信贷业务中的占比逐步增加，成为信贷机构不可或缺的重要组成部分。但基于小微企业的经营特征及财务特点，其不可能为信贷机构提供正规、健全的审查资料。其征信报告成为信贷人员贷前调查小微企业时最直接、最有用的一手资料，但有些审查人员在对小微企业审查时往往不重视或不会征信报告的审查，从而影响了贷前调查的质量。

　　本文为大家整理了一些审查征信报告的需注意的要点及技巧，快来看看吧！

　　一、征信报告概述

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　　征信报告的概念

　　征信报告是个人和企业征信历史的客观记录。

　　个人征信报告里记录了个人的信用信息，主要包括个人基本信息，信贷信息(是否有银行贷款、是否有逾期、信用卡透支记录等)、非银行信息(水、电、燃气等公用事业费用的缴费信息、欠税情况、民事判决等)。这些信息将影响到个人在金融机构的借贷行为。比如办理个人房贷时，银行都需要看征信报告，如果信用状况好的可能得到优惠，而有过逾期记录的可能就要提价，甚至是无法获得贷款。可以说，个人征信报告是个人的经济身份证。个人征信报告记录了客户与银行之间发生的信贷交易的历史信息，只要客户在银行办理过贷款、信用卡、为他人贷款担保等信贷业务，他在银行登记过的基本信息和账户信息就会通过商业银行的数据报送而进入个人征信系统，从而形成了客户的征信报告。

　　企业征信报告是全面记录企业各类经济活动，反映企业征信状况的文书。

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　　征信报告的内容

　　个人信用报告主要基本身份信息、居住信息、职业信息、贷款汇总信息、信用卡汇总信息、贷款明细信息、信用卡明细信息和查询记录信息、非银行信用信息等。

　　企业信用报告包括六项主要内容：企业基本信息、股东信息、关联企业信息、未结清贷款汇总信息、贷款历史汇总信息和单位缴存信息等。

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　　征信报告的信息来源

　　中国人民银行征信系统接入了所有商业银行、信托公司、财务公司、租赁公司、资产管理公司、部分小额贷款公司、部分保险公司，基本覆盖各类信贷机构，并不断推动小微金融机构全面接入征信系统。

　　同时人民银行将工商、环保、质检、税务、法院等公共信息纳入征信系统，采集了多个部门的各类非银行信息，包括行政处罚与奖励信息、公积金缴存信息、社保缴存和发放信息、法院判决和执行信息、缴税和欠税信息、环保处罚信息、企业资质信息等。可以说能够做到全面反映企业和个人征信状况。

　　二、征信报告的查询

　　个人信用报告查询：

　　1、现场查询：可以在查询人所在地中国人民银行分支机构或指定银行网点查询。需要携带本人有效身份证件原件及复印件，填写《个人征信报告本人查询申请表》后提交查询申请。

　　2、互联网查询：查询网址为需要首先进行用户注册，在线进行身份验证，提交查询申请。通过身份验证后，一般会在第二天获得短信通知，可登陆网站进行用户激活，查看征信报告。

　　3、自助查询：个人持有效二代身份证可到设有自助查询机的银行进行自助查询，仅限于本人，每日只能查询每个版本一次。

　　4、商业银行查询：商业银行等机构经借款人授权，可直接通过人行征信系统查询借款人征信。

　　企业征信报告查询：

　　只能由企业法定代表人或委托经办人至柜台查询。所需资料如下：

　　1、法定代表人、经办人身份证

　　2、企业有效的登记证件：营业执照或事业单位法人登记证、其他相关证件

　　3、法定代表人授权委托书

　　4、《企业信用报告查询申请表》

　　5、其他资料

　　商业银行等机构经借款企业授权，可直接通过人行征信系统查询借款企业征信。

　　三、如何审查征信报告1

　　辨别真伪

　　以个人征信报告为例

　　1、可以通过纸张质感、字体、底纹等鉴别真伪；

　　2、与客户口述信息对比，如贷款时间、金额、还款信息、贷款机构等；

　　3、打印日期，一般借款人提供的应为近期查询的征信报告，如日期较久远，造假的几率比较大。

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　　个人征信报告审查

　　1、居住信息，这是一项很重要但常常被忽视的信息，从中我们得知客户居住地址的变化情况及变化频率。如果借款人居住地址相对稳定，对逾期贷款的催收工作有一定的帮助。

　　2、职业信息，这一项主要体现的是借款人的工作单位及其工作地址的变动情况，对分析借款人收入的稳定性具有一定的参考价值。

　　3、贷款信息，信贷人员需要关注借款人的贷款总额是多少、每笔贷款的发放机构、发放日期、贷款期限、到期日、还款方式、担保方式、五级分类、每月还款额及逾期情况、是否提前还款等信息。如果贷款笔数过多，借款人每个月还款额较大，而个人月收入情况有限，则需慎重考虑是否放贷或小额放贷。

　　4、信用卡信息，主要审查借款人拥有几张信用卡，以往的信用卡使用情况，是否有逾期记录，是否存在小额透支、长期透支情况等。

　　5、查询记录信息，个人征信报告中查询情况一栏里分个人查询和机构查询，从中可以得知借款人近期在哪些机构有过贷款审批、信用卡申请及担保审查等信息。

　　6、客户贷款历史分析，一般情况下，对于信用历史复杂的客户，需要根据征信报告画出客户贷款历史图，从中可以发现客户贷款机构的变迁及贷款五大要素的变化，对于重要变化需要和客户进行询问。

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　　企业征信报告审查

　　1、企业基本信息、股东信息，可通过“国家企业信用信息公示系统”网站中查询。

　　2、关联企业分析，现在很多企业征信报告中反应了很多关联企业信息，信贷人员可以通过工商查询借款人相关企业股东信息，看是否存在股东或高管关联，如有，就可以确认为关联企业。

　　3、未结清贷款信息，企业征信报告对于贷款信息披露的不如个人征信报告那么充分，只能关注客户现有总负债、贷款产品、发放日、到期日、五级分类情况，至于其贷款机构、还款方式、担保方式、利率等信息只能与客户询问获取，结合常识进行确认。

　　4、贷款历史信息，企业征信报告中按季度披露了客户贷款金额的变化，从中我们可以发现客户贷款金额的变化，对于增加或减少的原因和资金的来龙去脉需要和客户进行询问核实。

　　本文作者：孙自通，小微企业信贷、互联网金融、民间金融领域知名专家，知名培训师，“信贷风险管理”创始人。

　　本文节选自孙自通律师新书《小微企业信贷业务流程与法律实务》，原书近60万字！如果您觉得文章不错，可以转发到朋友圈哟！

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