传统银行“秒批”个人网络信用贷款欲逆袭P2P平台

　　随着互联网金融指导意见的发布，互联网金融行业洗牌和竞争进入快车道，腾讯微众银行、阿里的网商银行纷纷推出线上贷款，传统银行终于坐不住了，开始争相布局互联网金融领域。近日，广发银行推出“秒批”的个人网络信用贷款，无需提交材料3秒就能审批完成，“秒杀”P2P平台。

　　银行坐不住了

　　广发银行“E秒贷”：

　　面向所有个人客户，3秒得知贷款额度

　　广发银行的互联网贷款“E秒贷”，向所有个人客户放开线上申请实时预批贷款。无论是广发银行的现有客户还是新客户都可直接到广发银行官网进入“E秒贷”申请信用贷产品。运用O2O模式面对所有个人客户提供线上审批贷款业务，最快3秒就能知道贷款额度。一次申请，享有5年的循环额度，随用随借，目前可申请的额度是5000元至30万元之间，利率最低可达日息0.032%，按天计息。

　　广发银行“E秒贷”是在信用体系模型上，采用了多信息的综合积分卡模式来考量限贷额度。不再依赖传统的企业报表、经营流水或者个人资产等传统的审核数据，而是综合央行、第三方征信、多年客户消费数据等百余个参数完成信用画像。

　　中国平安：

　　首款人脸识别，6分钟完成贷款

　　近日，中国平安旗下“平安普惠”的平安i贷产品增添了“刷脸”功能，即通过人脸识别技术在线核实借款人身份，省去了借款人以往去实体门店面签的麻烦，最快6分钟可实现到账，成为了国内最先将人脸识别应用在借贷领域的产品。

　　目前，中国平安实现了相当程度的线上化：只要是平安的老客户，除了小部分的被发现其信用信息出现变化的，都可以在线上实现审核和授信。而且去过门店做审核的老客户，去一次后就不用再去门店办理了。

　　交通银行POS贷：

　　1分钟放款，无需抵押，24小时随时恭候

　　交通银行正式推出的POS贷，是一款纯信用的小额贷款产品，运用大数据手段对行内海量的客户信息进行筛选，生成“白名单”，通过线上+线下的审批模式，为使用交行家易通进行结算的专业市场优质客户提供无需担保、自助申请、自动审批的新型贷款业务。客户在无需提供任何抵押、质押物的情况下，最高可获得50万的信用授信额度，一年内有效，并实现60秒急速放款，带给客户全新的极致体验。客户通过网上银行和手机银行24小时随时自助使用贷款，轻松实现随借随还、按日计息，满足专业市场客户经营资金周转的同时节省了客户利息支出。

　　工商银行“e—ICBC”：

　　首家发布互联网金融平台品牌

　　工商银行是国内第一家发布互联网金融品牌的商业银行。工商银行发布的“e-ICBC”互联网金融品牌主要包括“融e购”电商平台、“融e联”即时通讯平台和“融e行”直销银行平台三大平台，支付、融资和投资理财三大产品线上的“工银e支付”“逸贷”“网贷通”“工银e投资”“工银e缴费”等一系列互联网金融产品，以及“支付+融资”“线上+线下”和“渠道+实时”等多场景应用。工行的直销银行融e行，即使没有工行账户的客户也可以通过手机号、他行账号等信息在融e行开户，购买工行理财、基金、保险等产品，解决金融服务更开放的问题。

　　建设银行“快贷”：

　　让个人客户体验真正的网上贷款业务

　　建设银行全流程个人网上自助贷款产品——建行快速贷款(简称“快贷”)，可以让客户足不出户、简单轻松地点点按钮，最快几分钟即可自己在网上办完全部的贷款流程，贷款门槛最低降至1000元，普惠至数千万个人和小微客户。“快贷”产品充分应用大数据原理，对客户在建行的资产、负债和信用等海量金融信息进行深度整合分析，利用长尾效应最大限度地扩大了贷款客户的覆盖面，产品的数据模型可以自动生成客户的授信额度。客户只需填写几项信息要素、点击几个按钮、转换几个页面，就可在几分钟之内，完成在线申请、审批、签约和支用等全部环节，不再需要提供任何材料，也不需要前往网点。

　　风控是关键

　　业内专家指出，随着互联网金融指导意见的出台，会有越来越多的传统金融业加大对互联网金融这一块的转型。个人客户具有客户数量巨大、客群分散、需求个性化的特点，互联网信贷模式将成为提升个人融资服务体验的重要途径之一。互联网信贷必须洞察客户需求，充分利用大数据，为个人信贷和企业用户提供服务。

　　而贷款考验的还是风控能力。通过互联网这个载体，不管是银行还是同行，进入消费金融领域都要警惕风控。

　　此前，P2P平台一直在个人贷款方面采取的是线下审批、线上上传资料的模式，一般来说，上传了身份证扫描件、银行的信用报告、工作认证、房产证明和收入证明，通过网站线上线下审核后，相关借款人的借款请求和资料会被要求放到网上。而现在一些P2P平台的审批并不简单，因为是信用贷款，其不良率远比想象中要高。因此，近期平台上的一些标的也很少出现信用类别，很多转向担保和抵押。

　　业内专家认为，网络信用贷款对银行和平台的风控成本都是一个较大的考验。今年以来银行的不良资产压力不停在涌现，而随着实体经济下行以及股市的调整，个人贷款的逾期也出现了一定的问题，因此，传统银行在布局互联网金融，发放个人网络信用贷款时也要加强风险管控，真正做到“快”而“稳”。(李金津根据媒体报道综合整理)

　　文章来源：《中国农村金融》杂志社

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