真实案例：

　　去年9月中旬，李先生正在帮自己的朋友处理信用卡逾期导致的征信问题，接到了一个陌生来电。电话的另一边是一位年轻女士，自称是青岛信用服务公司的客服，可以帮着“修复征信”

　　起初李先生并不相信，认为征信问题本就棘手，对方不一定能帮着处理好，且那么凑巧，正好是在自己有这方面需要的时候打来电话，这让李先生有些戒备。再加上李先生身处宁波，而对方公司在青岛，相隔甚远，无法亲自到司核实。

　　但是对方出具了营业执照，且李先生自行上网查询了该公司的经营范围，包含企业或者个人信用信息修复咨询工作，便开始相信并接受对方的“好意”了。

　　经双方沟通，根据信用卡所属银行的不同，双方确定处理一条逾期记录的价格为750-778元不等，李先生分两次共付了3万元。

　　转账总共分了两次打入指定账户，一个是对方公司的账户，一个是公司财务人员的账户。李先生与对方签署了合同，采用邮寄的方式完成签字盖章，对方承诺7-90天内帮着处理好征信，不然就退款。

　　然而90天期限很快过去，李先生同学的征信却一直没有发生变化，于是去年12月底李先生联系对方公司要求退款。

　　对方承诺15个工作日内退到，然后1个多月的时间过去了，李先生的账户没有一分钱进账，只让等一等，又过了接近一个月李先生再次催促，对方才给退了5000元，并表示剩下的慢慢还，没有给出具体还款日期和时限。

　　李先生带着自己的老婆飞到了对方公司所在的青岛要钱，并联系了相关记者一起去。据了解，这家公司与李先生签订的合同名为“征信维权服务合同”，合同内容即是乙方在法律许可范围内，对合同约定的甲方征信不良记录提供维护管理、修复等解决方案“时限为90个工作日，超过就在15个工作日内予以退款，李先生到青岛后发现对方公司营业执照上的地址不正确，几经辗转才找到公司的真正所在地，此时该公司正在进行简易注销公告。

　　李先生找到了自称相关负责任的刘女士“在接业务之前，不确定能不能修复。只能从征信上看大概有个几成的把握，然后接下，具体哪些能成功修复要看客户的情况及律师的作为，若是银行系统错误导致的就是可以处理的，李先生这些都不能修复，按照合同我们要给他退钱的，实际情况是公司现在倒闭了，在做清算，之后一定会给钱，”李女士表示。

　　后记者从李先生得知，2月24日，对方退还给他元，剩下的3000元将于3月5日退还，当天李先生就和老婆回了宁波，后多次向对方要钱，对方一拖再拖。

　　征信骗局

　　自2019年前后，“征信修复”一词就非常火爆，这两年关于“征信修复”的公司和业务更是层出不穷。

　　随着数据化金融应用的发展，不少金融工具都跟征信挂钩，如果一个人的信用卡没有及时还上，或者有欠税记录、强制执行人记录，个人信用报告上就可能显示，在办理信贷的时候就会受到影响。于是乎，一些打着专做“征信修复”“征信洗白”生意的机构或个人就出现了。现在拿起手机，在网上搜一些下“征信修复”就可以搜到很多家相关经营范围的公司。

　　与李先生遇到的那家公司没有什么区别，都是借助消费者想要修复征信急迫的心，打着“征信洗白”的旗号谋取不正当利益，扰乱正常金融秩序。

　　人民银行上海总部有关人士表示，征信领域不存在“修复”“洗白”等说法，凡是声称合法的、收费的“征信修复”都是骗局，任何人都无权随意删除、修改征信记录。

　　征信修复，俗称征信异议申诉，是征信中心赋予每个公民的权利，具体解释为，征信主体，有权对征信机构作出的征信报告，存在不实，错误等，或者非主观因素等等产生的逾期，作出申诉，征信机构收到客户异议后，要及时作出核实，一旦申诉合理，征信机构要在规定时间内，对此笔异议作出处理。

　　征信修复公司最多也是帮你查询征信报告中存在异议的地方，帮你申诉，合理之后等到时间恢复，就征信系统而言，这是国家金融的基础设施，是金融机构对客群进行风险定价的标准，征信是不可能肆意修复和篡改的，否则其准确性、参考性、价值性如何体现？对于诚实守信、爱护信用的社会大多数来说，公平又何在？

　　征信修复三种套路

　　一是收取高额费用后跑路。利用公众想要急于修复征信，消除不良信用记录的心理，以及对“征信修复”的错误认知，在网络上发布相关广告，教唆信息主体用“非恶意逾期”“不可抗力”等理由或者伪造证据材料进行相关投诉，借机收取高额代理费用。以不同信用卡所属不同及逾期记录来判定收费标准。

　　连续逾期的修复就便宜一点；一个月还，一个月没还这种就要贵一点，费用从几百到几千甚至上万元不等，而申诉结果结果自然是修改失败，但此时这类骗子早已经拿钱跑路，失联了。

　　二是征信培训、加盟诈骗。“征信修复”的风吹得越狠，迎风而上的人就越多，这类骗局以市场需求量大，前景好等为由，谎称有教授开办“征信修复”培训班，通过培训招收学员、招收代理发展线下，创造收益，但实际只是为了骗取加盟费，培训的内容也就是教人伪造证据欺骗金融机构，试图达到删除逾期记录的目的。

　　三是骗取个人敏感信息。据网络内容了解，一般的征信修复公司都会让用户填写一张表格，内容包括身份证号码、信用卡账号，联系方式等，再发一张逾期报告，并预付定金就可以了。征信并不能被修复，填写这些个人私密信息会让不法分子利用、冒名网贷，骗取高额贷款利息，危害用户人身及财产安全。

　　不管是哪种套路，其能成功欺骗用户的原因都是利用了用户急于想要处理征信和逾期记录的心理，以及“正规渠道反映征信诉求”的认识缺少，才会被钻了空子。

　　保持清醒

　　且说金融希望有“征信修复”需求的金融机构客户们，可以谨记以下几点。

　　第一，想清楚后果。不法分子教唆你编造理由，伪造证据来提起恶意申诉，通过恶意电话投诉、非法代理投诉将会占用机构电话公共资源，妨碍真正有征信服务或维权需求的案子被耽误，不仅仅是破坏了道德底线，也触犯了法律底线。别让本不好看的局面变得更加难看。

　　第二，看清楚陷阱。天上不会掉馅饼，没有人能凭空知道你的难处，解除你的困处，一个教你如何不讲信用来解决问题的黑色产业团队，它的话有几分能信，别指望能对你讲信用。一般的下场都是拿钱跑路，或是教唆违法犯罪，更有甚者拉你入坑让你背上非法集资的罪名。

　　第三，分清楚是非。对于金融机构的监管，国家从来没有松懈过，予以消费者的投诉渠道、信访渠道也是“打开门径”，如果消费者确实有理有据、或是可以证明是由于不可抗外力因素如银行系统错误、个人原因且情有可原者都可以通过正规渠道提起诉讼依法维权及沟通，是能够得到保障也是目前最安全、有效的方式。

　　征信申诉

　　征信虽然不能修复，但是征信问题可以进行申诉，想要进行征信申诉，具体做法要分两种情况。

　　一种是确实有逾期的情况存在，想要让银行受理某条逾期记录的修改，需要满足以下条件：

　　（1）首先，要把有逾期的欠款还清；

　　（2）和机构沟通，告知是非恶意逾期并提供对应证明；

　　（3）申诉逾期非本人有意为之，进行异议申诉

　　靠时间自动消除。逾期之后，银行就会将逾期情况上传到征信系统，产生信用污点。自记录之日起，还清欠款，维持良好的征信记录，等待5年的时间就可以恢复正常情况，周期比较久。

　　第二种是有征信疑问的：

　　通过异议申诉进行自主修复。如果对自己的征信有疑问，可以通过正规渠道反映征信诉求，《征信业管理条例》规定，信息主体认为征信机构采集、保存、提供的信息存在错误、遗漏的，有权向征信机构或者信息提供者提出异议，要求更正。

　　信息主体认为自身合法权利被侵害的，可以向所在地的国务院征信监督管理部门排除机构投诉。受理投诉的机构应当及时进行核查和处理。国务院征信监督管理部门及其排除机构、征信机构或信息提供者受理投诉和异议均不收取任何费用。

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