25岁的王先生买不起想购买的东西，但他还是继续买。他使用智能手机看抖音直播带货还有淘宝这些网上商城中的商品，里面衣服太好看了，总让他觉得错过就很可惜，虽然他没钱但是这些平台给提供了先用后付或花呗贷款。他总是说“从平台上借钱要比从熟人那里借钱容易得多，”他是一名软件测试人员，住在长江中下游的武汉，月收入只有很低的8000元。购物多了后，他开始意识到自己低工资负担不起自己的生活方式，他已经在几个平台贷款合计15万人民币，这些钱大部分用于外出吃饭和给前女友购买化妆品和奢侈品。
近年来，官方开始控制国内的在线支付平台的花呗这种贷款和消费贷款行业，将包括蚂蚁集团在内的金融科技企业置于与传统银行相同的监管要求之下。蚂蚁集团的小额信贷服务曾惠及至少3.5亿借款人，但“先买后还”的习惯仍然在年轻一代中根深蒂固。而只有26岁的女孩吴小姐，在广州从事医疗行业的技术工作，她在网上购物中都是首先使用各种平台的花呗和白条类信用贷款进行支付。她说：“网上贷款基本上手机上使用的每一个有购物功能的APP都提供这个服务，所以每次购物虽然没钱但都会想起它们然后使用先买后还，”随着账单的堆积，刚毕业工作没多久年仅26岁的她，开始使用更多的平台app进行借款。她现在已经在支付宝、美团、抖音、京东和360等九个平台积累了十几万的债务。随着中国对网上支付平台贷款业务的强硬立场，已经让许多大型科技公司缩减其相关业务，然后小型服务业股市业务激增。经济学家和消费者都表示，政府根本不可能将这些行业全部取缔，因为其中许多小公司都处于灰色地带。中国不发达的银行体系使得巨大的私人借贷灰色市场得以存在，虽然老一代可能会选择向家人借钱，但精通数字技术的Z世代习惯于在网上寻求帮助。在武汉工作的姓夏的年轻人说：“从互联网平台借钱太容易了，就像是花的不是自己的钱”。他一直有购买彩票的习惯，并且数额蛮大，他一直使用一个叫有钱花的app借钱进行博彩投资。卦哥家查询发现，这个有钱花是有百度投资的度小满提供的业务，并且广告说30秒就可以下款几万元到几十万不等。在这些平台借款，比获得银行贷款要容易得多，因为银行贷款通常需要抵押物如房产和文书工作。而大多数在线信贷服务，只是要求提供身份证号码和其他基本个人信息。
虽然传统银行一直试图通过自己的应用程序提供更快、更轻松的消费信贷，但对于很少去线下实体银行或访问网上银行app的年轻消费者来说，这些老牌机构仍然是不太可能的选择。互联网公司可以通过小额贷款赚钱，因为国内银行一直靠房地产赚的盆满钵满，大银行瞧不上互联网借款这一业务。对于许多互联网服务提供商来说，提供消费信贷也可以促进他们的主流业务：当消费者考虑是否购买视频网站会员服务或从电商网站购买包包时候，轻松的信贷可以使所有业务增加销售。中国最大的旅行社携程和短视频平台抖音和电子商务平台淘宝和拼多多等平台都提供了消费贷款业务，根据卦哥家财经的统计截至6月底全国网上贷款未偿消费贷款为9万亿元，而全国有200万亿元未偿贷款，消费贷只占不到5%而已。而截至2021年年底，全国网络平台发放的全年消费贷款可能达到2万亿元。在线信贷服务让消费者很容易受到伤害，因为他们很容易签下高利率和不公平条件（如额外收费）的债务。一个不容忽视的监管问题是，大数据是否正在创造或传播风险。一个在江苏从事汽车4S店销售的网友说，他在微博申请贷款1万元时候签了2份合同，一个贷款利率是8%，还有一个贷款服务费是14%，微博作为担保人。也就是说，除了归还1万元本金以外，这笔贷款利息就是22%以上了。后来在还款时候，就逾期了一天，催收员就在上午8点立即给他发了一条短信，他的手机在上午9点开始不断响，到中午时候他手机通讯录的亲人都被打了一遍催还款。他说：“我充满了焦虑和悔恨，但我是走错路的人，来自全国各地的威胁和催收电话层出不穷，无法拉黑解决。”但微博安排的要债公司后来还是在社交媒体上找出了他，他说这给他带来了很大的精神压力，不敢工作不敢回家。后来在家人的帮助下，他终于还清了贷款，并发誓绝不重蹈覆辙。放款人将债务催收外包是一种常见做法，卦哥家向微博求证，但没有得到确切答复。微博也是阿里旗下产业，阿里入股微博后成为了大股东，微博的贷款业务也是基于芝麻信用提供的服务，随着中国政府对蚂蚁金服的制裁后，微博股价也在持续下跌。在线消费信贷在中国的兴起，在一定程度上要归功于智能手机的普及。在屏幕上轻扫几下，人们现在比以往更容易获得借来的钱。在线小额贷款的渗透率已从2014年的0.4%，快速增长至2021年的69.2%。这一繁荣推动了中国的消费支出，并为那些通常被传统银行体系忽视的人群带来了信贷服务，符合政府的战略愿景。目前中国发展的总体趋势是，网上购物消费者的债务服务开始向二三四五线城市和更便宜的商品转移，最近新疆西藏和蒙古的游牧民族也在使用这些服务。但金融科技行业也带来了干扰，并产生了令官方感到不安的金融风险。例如，中国的P2P贷款在短短几年内经历了一个盛衰周期，留下了一堆坏账。最近的河南的村镇银行事情，也是在360和度小满等这些网络支付平台的技术配合下，搞的最后一地鸡毛，让政府非常被动。即使国家不断对金融科技进行审查，人们的担忧依然存在。百度的度小满在村镇银行中，就是为中国用户提供一个接入口，让河南以外的用户也可以把钱轻松存入河南省偏远县市的一家房地产开发商股东背景的小型农村商业银行，以赚取更高的利率。但因为存款被转移到房地产领域，最终国内房地产开发商暴雷，导致储户本金消失。就在2022年的2月份证监会对这些银行幕后老板进行了调查，后在该行4月份禁止储户取款后，背后的开发商老板也立即逃到了国外，随之而来的是不断的储户问题发生，在线信贷市场的批评者，也质疑各平台是否低估了其贷款的风险。虽然该行业帮助一些贫困的借款人缓解了财务困难，但它也鼓励了过度消费，并让许多年轻人深陷无法承受的债务之中。根据政府发布的统计数据，被政府视为“失信黑名单”的人数（包括无法偿还债务的人）已增至750多万人，即中国总人口的0.5%，比2015年的300万人增加了一倍多。国家方面已明确表示，所有金融活动都必须接受监管。但事实证明，这是一场持续的斗争，因为金融监管通常滞后于金融领域的技术创新。随着越来越多的中国消费者在过去与在线支付平台的贷款服务中受到伤害，现在加上疫情导致的经济增长减缓，中国已经出现了人们以减少债务和支出的相反趋势。上半年消费者购买欲望下降，消费意向开始减缓，居民存款持续增长。文中在广州从事医疗工作的女孩现在已经在省吃俭用努力还清所有贷款和利息，行业中对这种叫做上岸过程，她也表示国家应该规范这些网上贷款的平台广告宣传，因为这是年轻人选择网上贷款的原因。她还希望相关部门能够为这些平台制定一个标准利率，并禁止任何借款人在清偿之前获得新的贷款，这样就不会出现家庭破裂，社会稳定也不会受到影响。中国在监管高息贷款方面一直非常谨慎，但态度可能会随着经济方向而改变，在经济状况良好时，政府会更加严格，例如2017年和2018年，国家对P2P贷款进行了打击。但是今年，应届生达到1200多万，加上疫情不断封城。随着经济的疲软和年轻人失业率达到新高，连续3个月国家都把M2做到了11%以上，一些人认为网上信贷行业的发展是官方有目的推进。在上海的一位从事健身房开店的老板表示，他在2020年申请了网上贷款，因为当时他的老板拖欠他的工资。今年早些时候，他才还清了债务。但在4月至6月爆发新冠肺炎期间，当上海迫使所有健身房关闭时，他发现账上已没钱支付自己的员工薪水，他被迫又在几个网贷平台贷款了几十万支付了员工薪水。小额贷款的流行与宏观经济环境有很大关系，如果人们可以正常每个月领取工资，谁会转向网上贷款？而中国劳动法多年一直被劳动者认为是摆设，在劳动者需要讨薪时候也无法提供帮助，996和被辞退等都无法通过合法途径解决，所以也导致了被拖欠工资的年轻人只能被迫认栽，然后选择借网贷来度过危机。文中的软件测试王先生也是，在疫情开始流行的时候，他没有任何计划来还网贷平台的钱。他说：“我只能赚一点钱，还一点。但讨债的支付平台他们还是会找要债公司，不会因为你穷就让你少还款和暂时不还款。”与一些借款网贷平台的年轻人对话中，卦哥家看到了他们不服输的精神。与其看着没还完的贷款叹息，不如化悲愤为力量，他们每天自我勉励，只要继续充实自己，总有一天会“上岸”。把眼前的际遇当挑战，坚信只要心态正面，更好的人生总会到来。我们都相信天无绝人之路，也更相信机会是留给有准备的人。推荐阅读：年轻人躺平官媒为什么急了？年轻人躺平，其实是社会正在进步停不下来的疫情，年轻人不躺平能怎么办？聊天不再随意，网络错别字为什么愈演愈烈？
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