二、小贷风险管理制度和流程
（一）小贷风险管理制度
C银行H分行的小贷风险管理制度为加强小贷管理，规范小贷行为，防范小贷风险，优化小微客户金融服务，提高小贷资产质量而制定的运行机制，目的就是为了提高C银行H分行的小贷工作效率。
（1）组织架构和职责分工。C银行H分行专门成立了关于小微企业的管理组织体系，内设小企业中心，其主要职责是落实总行和省行的小贷文件和政策要求，根据业务发展情况，制定适合本地区发展的小贷方案和考核办法，及时督促、监督、推动本地区的小贷业务健康可持续发展，还负责传统小贷业务的审批，主要完成小微企业客户的信用评级，授信，风险检测，客户管理直接管理等实际任务。相比规模比较大的传统小微企业贷款而言，针对小微企业的大数据贷款产品，一般贷款额度低，如果沿用传统小微企业的审批流程，势必增加不必要的经营成本，也相应增加审批流程中的风险。因此，针对大数据信贷产品，C银行H分行采用辖内基层网点集中审批的方式，由分行小企业中心集中审批，确保审批标准的一致性。
（2）考核和问责制度。C银行H分行为小微企业信贷业务建立独立的核算科目，独立进行考核，以便能够激发员工发展小额信贷业务的热情，强调业务发展与绩效激励，相信“重赏之下必有勇夫”，希望借此激励网点和员工大力发展小贷业务。小企业中心负责制定考核激励方案和风险监督，网点要根据分行制定的任务量进行奖励或者惩罚，员工根据自己小贷业务量和贡献量进行收入分配。重发展也重风险，一旦发现员工弄虚作假，配合客户进行违规贷款，会造成很严重的处罚，特别严重，给银行造成极大损失的，会要求其辞退或者交送司法机关。如果是因为不可预期、不可抗力的自然灾害因素造成的小贷风险损失，员工也严格按照小贷文件要求履行了岗位职责，符合信贷程序，那么员工可以免于信贷损失的责任，也是尽职免责。如果是因为小微企业自身的经营行为或可预期范围内的市场变化，根据实际业务情况，C银行H分行会对员工进行一定的经济处罚。
（二）小微企业信贷风险管理流程
C银行H分行的小微企业风险管理流程根据本机构最近几年的小贷发展质量，在总行的制度政策框架下制定出来的，处于谨慎原则，一般比总行的文件要求更严格。具体来看主要包括：客户的筛选和选择，客户贷款前的调查，客户的评估信用，贷款授信审批，贷款发放以及贷款后管理这六个方面。
（1）客户的筛选和选择。小微企业信贷风险防范的首要步骤应该是小微企业的筛选和选择，这样就可以把风险控制在源头，甚至直接避免风险。首先，客户要符合行业准入要求，C银行H分行在小贷政策中严格规定了支持行业、限制行业和禁止准入行业，行业选择一般符合国家的产业政策方针，比如优先支持创新高科技、环保等企业，严格禁止信贷资金投向钢铁等企业。尽其次，要充分了解企业和企业主，尤其是企业主的信用状态，企业的经营发展质量，判断其未来是否有健康的现金流用来偿还贷款等。
（2）贷前调查阶段。贷前调查必须是真实和可靠的，因为这是判断小贷业务评级的基础。首先，要求小微企业客户提交与自身相关资料，主要包括营业执照、银行流水，税务发票，买卖合同等，来判断小微企业是否符合信贷政策和要求。其次，是实地调查工作，由银行员工到小微企业的办公和经营场所进行现场调查。最后，根据调查结果进行授信申请。这个阶段是非常关键，通过了解小微客户的经营现状，以及据此判断其未来的发展前景，来规避信贷风险的发生。这阶段要求银行员工尽职调查，充分了解小微企业的方方面面。
（3）客户评价授信阶段。C银行H分行的小微企业大数据信贷产品，由银行员工录入系统资料，发起授信申请，由系统进行自动授信，授信额度一般是根据客户的结算流水，缴税金额，信用状况和房产抵押等情况判定的，一般金额较小，不超过200万元。小微企业传统信贷产品，需要审批人员首先对客户资料和信贷需求的真假判定，然后对客户进行信用评级和授信额度。信用评级主要根据企业的经营情况、财务指标和企业主自身情况等方面认定。授信额度是根据企业的信用评级结果和资料审核确定的。
（4）贷款审批阶段。C银行H分行的小微企业大数据信贷产品由系统自动审批，审批结果也是由客户的结算流水，缴税金额，信用状况和房产抵押等情况来进行审批的。小微企业传统信贷产品是由小企业中心进行审批，风险经理根据网点提供的小微企业资料，同时结合信贷政策对风险进行判定，最后给出审批意见。审批过程主要考虑的是小微企业经营的可持续性和可预见性，一定风险下是否和收益相匹配，重点考虑风险规避措施是否有效，第一还款源是否健康，第二还款源是否安全。
（5）贷款发放阶段。这个阶段，首先要对贷款合同签订是否有效进行审查，检查贷款抵质押手续是否合规等。符合放款条件后，C银行H分行的小微企业大数据信贷产品客户可以通过柜台、手机银行、网银等自主支付，传统信贷客户经理由柜面操作发放贷款。
（6）贷后管理阶段。这个阶段需要小贷客户经理定期或不定期，主动对小贷客户进行跟踪和监测，及时发现小贷是否存在风险，并针对性地提出风险规避地措施，来保证贷后资金的安全，减少银行经济损失，促进小贷业务健康稳定发展。在贷款顺利发放后，按规定要去监测小贷资金的具体用途，以便通过保证小贷的真实意图控制风险。如果形成了不良贷款，要及时根据制度要求和法律手段进行催收。
（三）小微企业信贷风险计量和评价工具
C银行在小微企业风险计量及评价方面主要包括申请评分卡、行为评分卡。
（1）零售小微企业申请评分卡为大数据评价工具，它使用统计原理来找出贷方特征与历史信用表现之间的关系，并使用这种关系来推断现有信用的未来表现。因为小微企业的财务体系不规范、财务数据不充分、不真实等情况，采用客户履约能力、信用状态、结算水平和资产状况，企业和实际控制人的有关信息的评分以及影响债务风险的因素，是申请人申请贷款时使用的计分卡，为贷款审批决策提供依据。主要使用在C银行授信总额在500万元以下的小微企业贷款，覆盖线上及线下业务。其中线上业务包含信用快贷、平台快贷、质押快贷等产品；线下业务应用于善融贷、税易贷、信用贷等大数据类产品。
（2）相对于申请评分卡关注于贷中审批，行为记分卡着眼于借款人在贷款期间的各种行为特征，包括信贷资产分类，贷款后预警监控，还款行为，财务实力，结算量，贷款违约和信用违约信息的结果每月对风险登记进行跟踪分析，并对借款人的表现和信用状况进行评分，以充分反映小型和微型企业客户的风险特征。行为计分卡主要用于贷款后管理、预警和续贷等风险管理流程。预警方面，根据行为评分分值高低或行为评分降幅大小对存量贷款进行不同级别预警；续贷方面，在原贷款到期前30天，根据最新一期行为评分卡结果对客户进行风险评价，确定续贷审批通过与否。
