上个月，堂主接到一位女士的电话，对方表示自己是一位85后单身妈妈，因为经济困难，没办法一下子还完信用卡，所以向银行申请分期还款，但是银行不同意，所以她来电投诉银行不给她办理信用分期还款。

　　电话中，听她声音凄凄的样子，堂主便有些同情：单身妈妈独自抚养孩子真的不容易，又有还款的真实意愿，银行怎么忍心拒绝呢？

　　于是，我对她的遭遇表示了同情。

　　我先入为主想到银行是不是歧视她，不愿意给她办理分期还款的业务。

　　但要解决这位单身妈妈的问题，就必须了解事情的来龙去脉。出于职业习惯，我想了解更多的细节，便引导她讲出更多的信息。

　　原来，2019年的时候，这位单身妈妈陆续刷信用卡消费了多元，据她所说是买婴幼儿用品，本以为孩子的父亲有工作，会一起还款的，但两个人之间因为各种琐事闹了矛盾，最后不欢而散，孩子父亲也不告而别。怀孕前，她原本也有自己的工作，但要生孩子，只好放弃了。如今信用卡是还不上了。

　　无奈之下，她只好带着孩子回到娘家，希望父母能够帮她一把。

　　父母当初就反对他们俩在一起，认为孩子的父亲不靠谱。但由于她的坚持，家里拗不过，只能默认他们在一起了。

　　现在两人不欢而散，父母见女儿独自带着孩子回来，本就对孩子的父亲不满，如今见他又对孩子撒手不管，气更不打一处来，便对女儿各种不满，当初怎么劝都不听，现在终于自食其果了吧。

　　本想要父母帮照顾孩子，她好出去工作赚钱养家，但见父母如此，她只能一个人抚养孩子，想方设法找点活计做。

　　因为父母也有自己的工作，虽然对她多有抱怨，但有时间也会帮她照看一下孩子。孩子终究还小，需要人照顾，所以她找不到长期稳定的工作，只能做一些手工活，勉强维持生计。

　　屋漏偏逢连夜雨。疫情让无数人没法工作，本就做了零工的她更加困难，信用卡早已逾期，但她无能为力。原本信用卡多的本金，到了2021年本息加罚息也变成多。

　　随着疫情得到控制，她能找到一些短期的工作，但孩子正是花钱的时候，根本就没有什么积蓄。何时能还上银行的钱，对她来说真是遥遥无期。

　　银行多次的催收电话，让本就为生存犯愁的她更加焦虑。

　　听说国家有针对疫情原因而无法按时还款可以申请分期还款的优惠政策，她便致电银行，协商分期还款。没想到的是，银行没有同意她分期还款的诉求。

　　我听到这里，觉得银行所作所为有些不近人情，国家既然有相关的优惠政策，这位女士的情况又如此困难，但她有还款的意愿，并不像有的人欠了钱还怪银行，为什么银行就不同意她分期还款呢？

　　要解决问题，我也不能只听这位单身妈妈的一面之词，必须了解银行那边的情况。

　　我安抚了一下这位女士，跟她说要向银行核实一下，之后再给她答复，便挂了电话。

　　为了解银行拒绝这位女士分期还款的真实原因，我一挂那位女士的电话，便找了经办银行，想了解更多的情况。

　　一听我的描述，经办银行对那位单身妈妈也是印象深刻，毕竟这位单身妈妈的情况如此特殊，也让人同情。

　　我便细问银行拒绝她申请分期还款的真正原因。

　　银行经办的客户经理表示，她们接到这位单身妈妈的分期还款申请，了解了她的具体情况之后，也挺佩服和同情她的，当即根据国家和银行的政策给她设计了还款的方案。还款方案有一个基本的前提，那就是欠款人须先一次性还30%，剩余欠款分36期（三年）还完。

　　也就是说，这位单身妈妈必须先一次性还元左右，剩余的分三年按月还。

　　但这位单身妈妈没有什么积蓄，元对目前的她来说是无法拿出来的。她想的是每个月还几百元，分5年还完。

　　经办的客户经理一听她的想法，这不是想空手套白狼嘛？！我们已经根据国家和银行的优惠政策帮你设计了解决方案，以你现在的情况，银行同意分期还款已经承担了较大的风险了，但你却想得寸进尺！

　　既然不愿意先一次性还30%，银行认为她没有诚意，就拒绝了这位单身妈妈的分期申请。

　　后面就是这位妈妈与银行之间的投诉拉锯战了。

　　从经办客户经理这边了解完情况，我知道银行的难处，也实在同情这位单身妈妈，看看能不能找一个两全其美的法子，既解决银行欠款回收问题，也帮帮这位单身母亲。

　　一合计，便有了下一步的沟通方案。

　　我向银行经办客户经理建议，看在这位单身妈妈如此艰难的情况下还有还款的诚意，能不能降低她一次性还款的比例，比如20%，减轻一下她的压力，剩余欠款分3年或4年还完，具体的话你们可以再进一步协商。毕竟30%的一次性还款比例她承担不了，欠款回收工作推进不下去，这就是一笔烂账，到时候追究责任，客户经理也需要承担责任。如果降低一次性还款的比例，让这位单身妈妈能够承担得起，后续分期还款应该不是问题。

　　我进一步建议银行可以再分期还款协议中加入对这位单身妈妈如不能按时还款的约束条款，以便保护银行的利益。毕竟银行是国家的，银行的信贷资产可是国家的资产。

　　经办的客户经理觉得也是这么一回事，便表示她可以向上级申请，应该不会有太大的问题。

　　于是我电话回复了这位但单身妈妈，向她表明了银行的初步方案，并让她在和银行沟通具体的细节。

　　这位单身妈妈听了我的反馈，稍微犹豫了一下，便同意与银行再次协商。

　　我的职责也就只能尽到这里，后续的问题应该不大了，我就没有继续跟进了。

　　每个人都有自己的难处，不论这个人所处的地位如何。可能你觉得这位单身妈妈真的非常困难，非常值得同情，但是欠债还钱，天经地义。你用银行的钱解决了当时的困难，但你也要及时归还欠款才是。银行必须收回单身妈妈的欠款，这是职责所在。追不回就得承担贷款不良的责任，经办的客户经理也会被追责。

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　　所以，社会需要每一个人享受自己的权利时，承担相应的义务。

　　在经济生活中，信用卡给消费者带来了很多便利，消费者在享受信用卡消费的方便快捷时，还要谨记要按时还款，否则会给自己留下征信不良的记录。

　　同时，提醒广大的消费者，要理性消费，切勿过度超前消费。

　　因为在瞬息万变的时代，谁也不知道下一刻会发生什么。

　　合理消费，量入为出，适当储蓄，方能应对那些不可预知的事情，让我们可以更加从容地生活。

　　对此，大家怎么看？欢迎大家留言讨论。