文：缪禾

　　对于普通的中国家庭来说，买房是一件大事。因为房子是用来居住的，还承载着婚姻、教育等属性。近年来，随着中国房价的飙升，越来越多的人买不起房子。许多人买不起房子的原因不是他们付不起几十万的首付，而是他们付不起几十甚至几百万的抵押贷款。因为房贷才是后面的大头。

　　众所周知，在我国买房可以全额买房，也可以按揭买房。而按揭买房，也只有公积金贷款和商业银行贷款两种选择。公积金贷款在我国买房人群中并没有占很大一部分，大部分贷款是商业银行贷款，这些人基本上是只支付房子总价格的20%到50%的首付，剩下的房款需要向银行申请贷款才能把房子买下来。

　　有些人从银行贷款没有困难，而另一些人在获得贷款时会遇到一些障碍。因此，一些银行内部工作人员透露，当他们想要借钱买房时，需要做一些准备。有哪些准备，需要注意什么?

　　1.信用调查与收入问题

　　在我们买房贷款时，各银行对征信的要求是不同的。一般我们之前办过什么贷款还有信用卡，一定要每个月把钱都还清。如果你的账户逾期超过三次，或者你不知道自己逾期了几次，所以我们应该去银行系统查一下，如果有信用调查的问题，那么就需要及时的消除，这样我们在按揭的时候就不会有任何大的问题，就可以轻松办理房贷。

　　还有我们的收入问题。银行会审核你的工资，确保你每个月的收入稳定。也将进行风险评估。许多银行不会要求你偿还超过一半的月收入。如果你的收入不足，你也可以让你的家人和你一起分担房贷的问题。这样，就不用担心还款问题了。

　　2.贷款信息应详细

　　此外，我们的信息应该写得更详细。随着房地产市场监管的收紧，银行批准贷款肯定会非常严格。简而言之，如果借款人的贷款申请信息有问题，例如欺诈性的个人数据和欺诈性收入，那么在这种情况下，银行将直接拒绝贷款。因此，在申请购房贷款时，询问银行我们需要哪些信息，并在处理前准备好这些信息，以提高抵押贷款的成功率是很重要的。

　　3.公积金问题

　　很多公司或者厂里都会让缴纳公积金，如果离职这些都是自己的。有些人会取出他们的公积金来花掉，而另一些人则选择不碰它。没有动的一定不要动这笔钱，因为这笔钱在你买房的时，会有很大的作用。

　　大家应该知道，许多城市要求你在审计公积金帐户时有12个月的缴纳额度。否则，它将无法处理公积金贷款。这么一来，也就不能享受公积金贷款的资格了，而且商业贷款比公积金贷款的利率高出一倍左右，如果没有办理成功，那么不就是白白把钱给了银行?

　　4.一定不能断供

　　在我们知道如何准备贷款买房后，我们也需要知道如何偿还贷款。这是最重要的一点。无论发生什么事，你都不能不还贷款。必须找到一种稳定的还款方法，因为如果出现“断供”，它将直接影响你的信用调查。而且这可能会影响你将来申请其他贷款。

　　那么如果房贷是100万，分30年还清。这30年要还多少利息呢？

　　我们暂时忽略PLR利率，只计算固定利率。假设抵押贷款利率是4.9%，贷款总额是100万，分30年付清。按照等额本息，月还款额为5307.27元，30年的还款利息总额为.19元，本金和利息总额为.19元。按照等额本金，首月还款6861.11元（每月递减11.34元），30年总还款利息.67元，本息合计.67元。

　　其实你在办理银行贷款时，有两种贷款方式可以选择，一种是等额本息法，第二种是等额本金法。但是很多人不明白这两种还款方式的区别。

　　其实很好理解，第一种就是你的月供金额是固定的，从你第一次开始还款，一直到还完房贷，你的月供不会再改变。第二种等额本金法是把你的贷款总额除以每个月，再加上利息就是你的还款，随着还款的次数增加，你的月还款额会逐渐减少。

　　很多人选择了第一种方法即等额本息，有些人甚至说，银行也没告诉我有第二种方法呀。其实，这也是银行的“小猫腻”，银行一般会推荐你选择等额利息，他们告诉你这个还款压力小。但事实上，银行让你选择这种方法可以赚取更多的费用和利息。

　　如果你有一定的还款能力，强烈建议你选择等额本金，因为前期还款压力看似很大，但一般来说，你支付的利息要少很多。例如，如果你选择等额本金还款，30年后，你可以节省.52元，这是一个不小的差距。

　　买房子是一件大事，尤其是贷款买房子应该考虑清楚，贷款多少，如何偿还，可以提前还款等实际问题，因为，一个冲动的决定可能会让你花更多的钱，也可能是你的一个合理的决定会让你省下一大笔钱。

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