银行疯查！滥用信用卡资金将遭降额、封卡！

信用卡欠费 2022-11-27 0

近期，监管驻场部分银行信用卡中心，监督调查银行卡取现、还款政策的落实情况。4月末以来，多家银行信用卡中心陆续发布通知称，根据中国人民银行《2018年商业银行支付结算工作要点》(银发办〔2018〕80号)的通知要求，外币单标信用卡产品使用场景仅供境外消

　　近期，监管驻场部分银行信用卡中心，监督调查银行卡取现、还款政策的落实情况。

　　4月末以来，多家银行信用卡中心陆续发布通知称，根据中国人民银行《2018年商业银行支付结算工作要点》(银发办〔2018〕80号)的通知要求，外币单标信用卡产品使用场景仅供境外消费使用，境外地区包括中国港、澳、台地区。

　　有银行资深信用卡人士表示，根据相关规定，在中国境内运营银行卡结算业务需要持有牌照，VISA、万事达卡等目前在境内尚没有此牌照，所以境内发行的单标卡从法理上本来就在境内不能使用。

　　此前，2016年末，央行叫停“双标卡”(同时拥有银联和VISA等其他刷卡通道)，双标卡均为磁条卡，央行要求不得再发双标卡新产品，未到期的可正常使用，到期的要更换为外币单标卡。

　　监管驻场部分银行卡中心

　　这是一个信用卡的规范与开放时代。

　　对消费者而言，一方面，监管机构明确外币单标信用卡产品，如VISA、万事达等信用卡的使用场景仅供境外消费使用。

　　另一方面，银监会49号文继续落实，多家银行近期发出通知，一方面下调预借现金额度，一般下降至总授信额度的50%；另一方面将信用卡透支取现金额将全额计入当期账单的最低还款额。

　　对机构而言，信用卡分期业务是各家银行零售金融近两年来加大力度转型的发力重点之一。

　　特别是，银行信用卡分期资产发行的ABS产品及类ABS产品规模不小，引发了市场的关注。不过，2018年以来，部分银行因信用卡现金分期资金被持卡人用于购买理财产品或证券交易相继被处罚。

　　今年3月份，央行发布了7号文，明确外商投资支付机构准入和监管政策。下一步，央行将按程序受理外商投资支付机构的支付业务申请。

　　目前，包括VISA、美国运通、万事达都已经向央行提出了申请，不过尚未有实质落地。

　　值得注意的是，近期，监管驻场部分银行信用卡中心，监督调查银行卡取现、还款政策的落实情况。

　　“监管主要是调查取现政策的落实情况，是为了落实银监会去年的49号文，包括主要取现额度不能超过消费额度，取现必须全额还款，不能按最低还款额还款等情况。”一位股份行信用卡业务负责人表示。

　　“与之前不同，所有银行的信用卡中心都会被关联查询到，”有业务人士表示。

　　业内人士说，对信用卡现金分期业务，监管部门虽不认为违规，但会重点管控资金流向。

　　自去年互联网现金贷被整顿以来，多家银行开始发力信用卡现金贷业务，正全力进行市场推介。

　　当前多家银行大步转型零售，消费相关业务全面开花。原因有二：一是个人房贷业务受限，银行加大了消费贷投放力度；二是这类资产质量和收益都较好。

　　北京大学新金融和创业投资研究中心研究员陈文说，先前个人房贷量大，房地产调控后这块业务压缩较大，可供银行选择的突破点很少，信用卡现金业务是重要战略选择。

　　应该说，信用卡现金贷是消费需求爆发、金融科技助推和银行新一轮信用卡跑马圈地的联合产物。2017年多家上市银行信用卡业务大爆发，新增发卡量大幅增长。如中信银行、平安银行新增发卡量同比分别增长74%、80%，而信用卡大户建行和招行去年累计发卡量突破了1亿张。

　　尤其是信用卡现金分期——不同于刷卡分期——资金是借款人（持卡人）自主支付的，这就跟现金贷或者消费贷一样存在漏洞，容易发生资金被违规使用的风险。

　　多家银行通知规范要点

　　其实，早就在2017年7月，监管风向已起。银监会办公厅下发相关监管文件，重点防范预借现金资金用于非消费领域的情况。

　　随后，多家银行明确，通过信用卡预借现金获得的资金只能用于消费领域，包括家庭耐用品消费、旅游消费、家居装修、助学进修、医疗保健等，不得用于生产经营、投资等非消费领域。

　　民生银行4月18日发布通知，对于客户将信用卡资金用于非消费领域的情况，将根据监管规定采取提前结清、降额、止付等管控措施。

　　农业银行、华夏银行等在商户端进行了限制。比如农行要求信用卡在境内房地产类商户的单笔交易金额不得超过3万元，日、月、季、半年等期限累计金额分别有具体额度限制。

　　华夏银行通知落实禁止银行信贷资金违规流入房地产市场需求，依据相关规定，对房地产类商户设定限制，当您持该行信用卡在此类商户透支消费时，有可能导致交易失败。

　　此外，记者获悉，49号文要求预借现金交易全额记入最低还款额。

　　建设、华夏、平安、光大、兴业等多家银行近期发出通知，一方面下调预借现金额度，一般下降至总授信额度的50%；另一方面，将信用卡透支取现金额将全额计入当期账单的最低还款额。

　　比如建设银行发布通知，5月26日起，信用卡现金提取及现金转出本金将全额计入最低还款额。此外，该行信用卡现金分期额度上限规则由“不超过持卡人可用信用额度且累计不超过5万元”调整为“不超过持卡人可用预借现金额度且累计不超过5万元”。

　　监管机构也将现金分期等纳入监管。

　　华夏银行公告称，一、华夏SMART信用卡的预借现金额度调整至信用额度的50%。

　　二、部分持卡人信用卡账户的预借现金额度调整至不超过信用额度的50%。

　　三、自2018年2月1日起，华夏银行信用卡透支取现金额将全额计入当期账单的最低还款额，即取现不再享受最低还款额待遇。

　　光大银行公告：自2018年5月24日起，信用卡预借现金业务的最高授信额度将调整为您账户总授信额度的50%；例如：您的人民币账户总授信额度为元，则您可预借现金的授信额度为5000元。

　　兴业银行公告：办理信用卡转账业务时，每卡每日人民币转账金额上限统一调整为5万元；每卡每日办理随借金金额上限统一调整为5万元。

　　今年3月，上海银监局公布了对上海浦东发展银行股份有限公司信用卡中心的行政处罚决定书（沪银监罚决字〔2018〕16号），罚款175万元。

　　该行政处罚信息显示，2016年至2017年，该中心部分信用卡现金分期资金被用于证券交易。2015年至2017年，该中心部分信用卡分期资金被用于非消费领域，严重违反审慎经营规则。也就是说，用户在信用卡平台上借来的现金，被直接用来了炒股。浦发银行信用卡中心一位市场部经理告诉记者：“分期交易的产品都是限于个人消费领域，之前一些持卡人的资金用途流向有问题，主要是用在非消费领域，所以是不合规的使用。”

　　依据《金融违法行为处罚办法》第十八条、《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条第（五）项，上海银监局决定对浦发银行信用卡中心责令改正，罚没合计175.17万元。