银行员工：贷款买房，不做这8件事的房奴才是真正的懂行人

信用卡欠费 2022-11-26 0

随着房价的上涨，迫于资金实力有限、物价上涨和货币贬值等压力，大部分购房者都热衷于通过贷款的方式买到自己心仪的房子。对于房贷，有业内人士认为，房贷额度少则几十万，多则几百万，是普通老百姓一辈子可以直接通过银行这个渠道贷到的最高额度资金，是一种

　　随着房价的上涨，迫于资金实力有限、物价上涨和货币贬值等压力，大部分购房者都热衷于通过贷款的方式买到自己心仪的房子。对于房贷，有业内人士认为，房贷额度少则几十万，多则几百万，是普通老百姓一辈子可以直接通过银行这个渠道贷到的最高额度资金，是一种不可多得的福利，购房者应该充分利用，以便给自己带来更大的效益。然而，在房贷申请、偿还、结清的实际操作中，由于对房贷知之甚少，很容易事与愿违，很多人不但没有得到房贷带来的效益，还碰了不少的壁，甚至失去了贷款买房的资格。银行员工：贷款买房，不做这8件事的房奴才是真正的懂行人。

　　一、在办理贷款前，从不重视银行流水和征信的维护

　　银行流水能够体现借款人的收入与支出情况，而收入是银行衡量借款人还款能力的重要依据。为了尽可能避免借款人断供，通常，银行会要求借款人的收入是申请房贷后所有负债的2倍，个别地方或银行要求2.5倍，具体需根据当地政策而定。以2倍为例，如果借款人申请的房贷月供是4000元，其名下还有其他的负债如车贷月供2000元，那借款人的月收入则必须高于1.2万元，这样银行的放款风险才能有效降低，借款人也才能更容易获得银行的房贷审批。那如果借款人的银行流水达不到银行的要求怎么办呢?借款人可以增加其配偶或父母亲作为共同借贷人，从而增加流水，获取贷款的资格。

　　另外，征信可以说是我们的经济身份证，是申请房贷时银行的必查项且要求比较高。一般，征信出现“连三累六”，借款人便与银行房贷无缘，如果是有逾期但未达“连三累六”则会影响房贷的期限、额度、利率等。为了能够顺利申请房贷，建议借款人平时注意征信的维护，切勿影响买房计划。

　　二、还款时，总是“踩着点”转账到指定扣款账户

　　房贷申请通过后，“房奴”都会与银行签订相关合同，合同中会规定“房奴”缴纳月供的最晚时间，记住这个时间指的是银行扣款成功的时间。因为银行系统原因或跨行转账等因素，转账容易出现延迟到账的现象，如果“房奴”转的月供未及时到达指定的扣款账户，贷款行当天扣款失败，那“房奴”就逾期一次。因此，建议借款人不要“踩着点”转账到银行的指定账户，最好提前两三天。转账成功后还要注意银行是否扣款成功，若出现银行单方面如因系统等因素导致扣款延迟，则应及时跟银行反应，避免造成不必要的麻烦。

　　三、有贷款购房计划还将公积金账户的钱取出

　　在缴存一段时间后，我们公积金账户会有不少钱，有些人怕钱放在卡里贬值就将盲目提现，等到要办理房贷的时候才追悔莫及。买房的时候，选择公积金贷款能省下不少的贷款成本，如果有贷款买房的计划，建议不要将公积金账户里的钱取出，因为在很多城市都要求借款人的公积金账户连续缴存12个月才能办理住房公积金贷款，否则将影响贷款的审批。

　　四、一有压力就断供

　　我们都知道，房贷的最长期限可达30年，在这漫长的时间里，难免会遇到或大或小的经济压力，有些人一有压力就选择弃房断供。其实这并非理智的做法，一方面，房子断供后会被银行起诉查封，申请拍卖，所得款项优先用于偿还银行债务，而拍卖房的起拍价普遍低于市场价2～3成，借款人还要支付一些杂七杂八的费用，这样一来十分不划算;另一方面，弃房断供给征信造成污点，这将影响借款人后续的贷款申请，严重的还无法乘坐飞机、高铁等工具。在供房期间如果遇到资金周转问题，建议跟银行协商寻找解决办法或跟亲朋好友借钱应急，实在不行就及时将房子出售，千万不可随意断供。

　　五、不分情况提前还款

　　房贷的额度高、期限长，所产生的利息也不少，为了节省成本，很多人一有钱就会选择提前将房贷结清。但从节省成本的角度看，这3种情况提前还款的意义不大：1、等额本息还款超过期限的1/2，因为已还完了大部分的利息，剩余的以本金为主，是否提前还款成本已相差不大;2、等额本金还款超过期限的1/3，产生的利息少，提前还款不如将钱用于投资理财;3、买房时享受了较大的利率折扣，这种情况原本利息就相对较低，提前还款所能节省的成本比较少。

　　六、从不留意银行利率的浮动

　　房贷利率随着中国人民银行的基准利率调整而变化，如果借款人选择的浮动利率，在中国人民银行调整基准利率后，其月供额也会于第二年的1月1日发生相应的变化。利率调高，房贷月供也相应增加，此时若借款人还按之前的月供额还贷，就会因扣款不足而导致逾期。

　　七、盲目选择房贷期限

　　很多准房奴认为货币会贬值，因此30年的房贷期限比20年好。其实这个如何选择应该根据借款人的实际情况而定，按照当前的贷款利率，商业贷款100万，选择20年的贷款期限比30年的能节省约33万的利息。在相同条件下，如果借款人的收入水平高且无其他投资理财的渠道能在10年内获取33万的利润，建议选择20年的房贷期限。