年前某银行信用卡中心的业务合作方工作人员上门到公司来办理信用卡，公司两位同事就各办了1张。收到卡后，1同事获得授信额度10万，而另一位授信额度却仅有1万。

　　可这2位同事的各项状况实际上是相差无几，结果为何会相差如此巨大？

　　授信1万额度的同事给银行信用卡中心客服去了电话，询问：为什么给他授信的额度这么低，银行信用卡中心客服的回答是：银行的授信额度是由系统综合评估而定的，人工没有干预的权利，后期会根据持卡人的用卡情况进行不定期的额度调整。

　　同事没能在信用卡中心客服那里得到满意的答案，因为客服都是很官方回答。

　　其实，银行对客户进行授信是有相关依据参考的，就是对客户的个人征信报告数据进行分析，然后根据相关信息来判定你是属于哪种类型资质的客户，在风控允许范围下应该授信多少额度给你。

　　信用卡，实际上也是一款信贷产品，只不过它是依托于消费场景的信贷，也就是在你需要消费时由银行先行帮你垫付而已，最终在你约定时限到期前将钱归还给银行。

　　中国人民银行建立了一个覆盖全国的金融信息基础数据库，要求所有从事金融信贷业务的正规机构都必须按规定将自己拥有客户的借贷信息及时上报，也就是上报至中国人民银行征信中心。这样，一旦客户发生信贷行为，比如申请信用卡、申请贷款、办理房贷、车贷或者信用担保等行为，作为放款机构都会在征得你本人同意下去查询你的个《个人信用报告》。这就是我们经常提到的要看你的个人征信。

　　《个人信用报告》基本囊括了个人的所有基本信息，在大数据时代，现只要通过这些数据就能完成对你这个用户进行信用风险进行判断。基本上银行机构都会在这四个维度来分析你：授信额度、逾期状况以及逾期金额、负债情况和个人征信被查询的次数。查询分析的意途是：从资质问题、信用问题、还款能力问题、资金需求以及潜在负债问题这四个方面入手。

　　客户资质如何会从两方面进行判断，一是经济条件，二是资金宽裕程度。

　　经济条件在《个人信用报告》中主要体现在你的职业信息，比如：你是企业法人还是上班一族？所在单位是属于哪一个行业？你的工作性质处于哪一个岗位？从这些就能大致判断你的收入状况。

　　一般来说，在大企业就职会比在小企业就职要更有优势；在有缴纳社保、公积金的公司上班会比在没有缴纳的公司上班更强；在管理岗位工作会比在基层岗位工作要好；上班族要比小公司或个体工商户要好；有资产的要比没资产的要好；女的会比男的要好；工作时限长的要比刚参加工作或工作时间短的要好等等。

　　估计有人会问：为何上班族会比小公司、个体工商户要好呢？在我们日常认知上，应该这些当老板的资质肯定要比上班族好呀。但是，主要问题在于做生意就意味着有风险，可能发生亏本，特别是那些小本生意的抗风险能力不强。对于银行而言，同样一笔授信额度，假如有更好的客户选择，为啥不把授信给更没有“风险”的客户呢？

　　那为什么女的要比男的好呢？因为数据显示，女性的传统理财意识比男性强，还款意愿也比男性高。虽然这样分类存在着歧视成分，但事实风控指标就是如此。

　　资金宽裕程度体现在你拥有了多少家的信用贷款，刨去日常生活开支，还不还得上。如果征信报告上显示你在其它银行的授信还有很多沉睡额度，银行会认为到时就算你“拆东墙补西墙”也还是还得上。银行是不考虑你是从哪里拆借钱来还它家的借款，只要你还得上就给你授信。

　　这也是为什么一些房产中介公司会让你在办理房贷审批的前三个月把手头的信用卡、信用贷款都给还上，不然银行也许会认为你购房的首付款都是刷信用卡支付的。

　　没有宽裕资金意味着你可能拆借它家的贷款来补你另外的窟窿，银行的商业属性决定了它只能是做“锦上添花，绝不可能是雪中送炭”的事。在这击鼓传花的游戏中，所有银行都怕接到你是最后一棒。

　　俗话说：“有借有还，再借不难”。按时还款是一个人信用的基石。有借不还或者忘还，银行就会根据逾期严重程度给予不同程度的惩戒措施，有的会被降低授信额度或被收回授信额度。

　　新的贷款机构在审阅《个人信用报告》时，会查看你《个人信用报告》上记载的近两年在其它机构的还款情况，这里可以提供有效的参考。因为新的贷款机构在目前还没有给发放贷款，他们也不知道你这个人的信用情况，所以只能依据其它机构记录你的信息来做分析。

　　一般来说，银行等金融机构逾期信息看近两年，信用信息滚动存5年。也就是信用报告上会显示你近两年的逾期状况，以及5年的信用记录状况。

　　注意，这里很多人会有个误区：就是有人认为自己借了一笔钱没还，5年后这笔记录就会消失了，而且钱也可以不用还了。事实不是这样的，这里的5年是指你贷款结清后留存5年，也就是一直不还，一直会显示。

　　在这里，有人会说我是因为某些原因忘记还了，银行应该会理解的，不会不给我批贷款。银行在逾期这一个维度，会参考三个信息，第一是宽限期，第二是申诉，第三是时间范围和恶劣程度。也就是如果你是最后还款日那一天忘记还了或者还少了，一般只要在它们的宽限期内还上，多数银行也不会判定你逾期。

　　申诉，这个问题经常会发生在那些因不满足被减免信用卡年费条件的人身上，也就是长时间不使用信用卡导致被银行扣记年费，而又忘记还款而导致了逾期的产生。这种情况通常提出申诉是可以找客服解决的。记住，信用卡是有年费的，减免是有条件的，千万不要傻乎乎申请一堆，结果被年费给压倒。

　　时间范围、恶劣程度。这里请大家记住一个信条：不存在“近乎完美之人”，如果有，这个“完美之人”本身就是个问题。因为"逾期"才较符合人性，而"不逾期"基本等同于刻意而为之的行为，要是真的这样，那就存在着动机不明的更大风险。

　　银行对已存在风险的拒绝程度基本是持零容忍态度，也就是宁可错杀，也要规避。

　　当然银行最害怕的就是那些刻意而为之，打造完美形象，别有动机的“某些人”，因为这些人就是为了薅羊毛，借钱不还的潜伏者。

　　这就是为什么某些银行机构为了规避风险，潜规则上不给某些城市以及某些地区的人办理信用卡或者贷款。也是因为有些银行曾经被这些人“绑架”过。

　　一个人收入的多少，关键取决于他所处的行业、职位以及工作年限，还有其它等等。也就是说，银行为了防止你多头借贷，拆东墙补西墙，担心你借款后还不上，所以要事先了解清楚你的债务情况。还款能力核心就是从“职业稳定”、“资产状况”来考量。

　　基本算法：已有贷款月供金额+已有信用卡最低还款额=月负债还款总额，负债比=月负债还款总额/（月收入－基本生活开销）。

　　如果负债比只到50%以下，说明你还有借贷空间，如果借贷比达到100%甚至以上，就说明这类客户属于高危的劣质客户，还不上的风险很大。这也是台面上能看到的信息，前些年很多贷款机构因为本身问题，很多数据上不了征信系统，因此这场博弈也是存在着隐藏风险的。

　　还有一种情况就是：有些人当前在征信记录上保留一片空白，实际上有可能早已把那些不上征信的网贷机构都已贷了一遍了。说明这些人恰恰就是“老手”伪装的“小白”，这也是为啥很多银行都不待见“小白”的原因。

　　因为未知就代表着风险，所以银行是最担心风险。

　　按正常来说，房贷实际应该要算在负债一起，但是在银行这些金融机构，却都把有房贷的客户当成“优质客户”看待。可能是像俗话说的，跑得了和尚跑不了庙吧，至少在你偿还不上的时候，银行还可以通过房产质押来还。而没资产的客户，可能是像俗话说的，光脚的不怕穿鞋的，银行也担心拿他没办法。

　　所以综合这些因素，有资产的人会比没资产的人在评分上会给高一些，这也就直接对贷款审批的通过率和额度产生了影响。

　　征信报告会显示你近两年的被查询记录，包含你自己和相关其他贷款机构的查询。

　　正常情况下，没需要的话谁都不会去查自己的征信，所以贷款审批时都会看你近半年的查询记录。而记录中也会逐笔体现出之前所有查询的查询原因，查询原因分为：1、贷款或信用卡审批查询；2、贷后管理查询；3、担保审批查询；4、本人查询。

　　现在手机被推送信息泛滥，人们经常会收到各类贷款APP的广告信息，很多人会在上面填写个人信息，以试试看的心理，而且也不认真看就一直点“同意”。殊不知，只要你同意，你的征信就可能已经被你授权给对方查询了一次，这样自己把自己试进去了都不知道。

　　所以经常遇到来找咨询个人征信的客户，手里的征信报告是一整叠，其中查询记录页就有十几页纸。这很大原因就是平时喜欢在手机或网上点这个“同意”点那个“打钩”造成的。

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