这几年金融界有一个流行词——个人征信。想要贷款买房、按揭买车，甚至办一张小小的信用卡，银行都会考量你的个人征信。一旦征信有不良记录，后果十分严重。作为一个银行从业者，我想把个人的经历和工作中遇到的案例写下来，分享给豫记的读者。个人征信到底有多重要。
张生丽丨文
个人征信的不良记录
会影响到后代？
几天前，接到供电公司催我缴电费的电话。我解释说，名下那套旧房，早已租出去了，我把房客电话给他，请他联系缴费。
对方提醒我说，若房客频繁欠费，将会影响我的个人征信。
什么！我一刻也不敢怠慢，挂了电话，立马给房客发，催促她们火速结清欠费，不然考虑解除租房合同。
欠电费也能影响征信？
这种紧张，源于我的从业经历。
从1993年进入金融行业工作，20多年间，我一直从事不良资产的清收处置。
从前欠银行贷款不还的老板们，是“钉子户”、是“老赖”，即使被法院强制执行，也是岂奈我何的“大爷”，债权人上门追账，要么吃顿“闭门羹”，要么眼睁睁看人家“玩失踪”，要么成了好话说尽的“孙子”，个中艰辛，一言难尽。
但现在不同了。
失信被执行人，出门坐不成高铁，乘不了飞机，住不了星级宾馆，更难走出国门，甚至子女也不能入读高收费私立学校、幼儿园等。也就是说，“老赖们”不仅自己在社会上寸步难行，这笔人生“污点”，还要影响到他们的后代。
难怪有人说，未来最可怕的破产，不是你失去金钱财富，而是一个人信用的破产。别不信，这还真不是吓唬你。
往前推十年，对普罗大众来说，个人征信还是个陌生名词。它是中国人民银行征信系统中的个人信用信息基础数据库。始建于1999年，2006年正式运行。
征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年，或修改延长至10年、50年及更久，乃是大趋势。
据中国人民银行官网公示，自2018年4月1日起，征信系统除人民银行征信记录外，还要加上大数据征信。
人民银行征信系统
中国互联网金融协会正联合八家征信企业，组成“信联”，全方位整合征信数据。
也就是说，你的信用报告里，还将记载住房公积金缴存信息、社会保障信息、是否按时缴纳电话、水、电、燃气费等公共事业费用的信息，以及法院民事判决、欠税等公共信息。
2000块助学贷款逾期未还
后果严重到买不了房
一个人没钱不可怕，你还拥有很多条借贷融资的渠道，信用良好，就是无形资产，融资时可以拿来做抵押品。但假若你个人征信有问题，对不起，那你就悲催得一文不值，连贷款资格也不具备了。
这个世界，越来越讲法制和规则，它已经开始惩罚，那些在经济生活中，不诚实守信的人。
所以，在近几年工作中，我接触到的，主动前来银行偿还逾期贷款、申请消除不良征信的债务人，也越来越多。
这不，刚过完春节上班，就来了一位王同学，他是从乌鲁木齐专程飞回郑州，归还助学贷款的。
王同学当年就读华北水利水电大学时，申请了助学贷款。毕业后到西部工作，事业顺风顺水，恋爱进展不错，婚房也看好了，可办理按揭贷款时，却卡了壳，查询他的个人征信时，发现有2000元助学贷款，逾期仍未结清。
说到小王同学，他只不过是众多例子中的一个。
这一段时间，每个月从北上广深杀回郑州，专程偿还当年读大学时助学贷款的年轻人，不胜枚举。
助学贷款是惠及寒门学子的及时雨
回到1999年，国家试点助学贷款。这在当时，堪称惠及寒门学子的及时雨。
然鹅，偏偏就有那么一些年轻人，不知是粗心大意，还是心怀侥幸，毕业后，把还款的事忘在了脑后。等到要成家立业、贷款买房、买车时，才发现当初自个给自个，挖了一个多么大的坑，种下了多少麻烦。
既然个人征信如此珍贵，在经济活动和日常交往中，妥善保护好自己的个人信息，也便显得日益重要。
不然被心怀叵测的人，利用了去，也有可能造成征信问题。
比如农民老大哥阿宽。
阿宽得知自己上了征信黑名单，是因前不久一家银行到阿宽村里，入户营销信用卡。
阿宽和其他村民们一起填写完资料，眼看左邻右舍都顺利拿到卡了，唯独他被发卡银行告知，因有一笔1998年4000元贷款未结清，征信不合格，不能为他办理信用卡。
阿宽听后懵了。
他从未在银行或信用社办理过贷款，咋就从天而降冒出来一笔欠款，自己莫名其妙就成了征信黑名单上的人呢？
信息时代，要提防自己的个人信息
阿宽按照银行提供的不良贷款信息，辗转找到了发放贷款银行，在不良资产档案资料中，见到了那份贷款合同。
借款人名字、身份证号、住址都是他的，但一看就不是他本人的字迹。担保人一栏写的是村里另一位村民的名字。
也就是说，曾经有熟人利用他的个人信息，伪造签名，从那家银行骗取了贷款。接下来自然是打官司。
阿俊的征信终于符合了贷款条件
但深圳的房价早已坐着火箭窜上了天
好在假的真不了，阿宽胜诉。银行依据法院判决，为他消除了征信不良纪录。给阿宽的财产和名誉损失，还不算太大。
而那年从深圳回来，和我行打官司的海归青年阿俊，就没阿宽这么幸运了。
1997年阿俊在郑州高中毕业，后去法国留学，回国后在深圳工作。后来他准备在深圳买房时，被银行告知有不良贷款记录。
阿俊从深圳赶回郑州，来到行里，交涉此事，我们找到当年申办信用卡的档案资料，比对他在同时期高中毕业证上的本人签名，明显不同，银行虽对他深表同情却爱莫能助。
阿俊回忆，可能是当初交友不慎，被朋友利用了自己的身份信息，冒名申领了信用卡并消费后，一直未还。
盗用身份证信息如今很常见
阿俊找了律师，得知想要消除征信不良，只有去法院起诉发卡银行。
经过立案、开庭、笔迹鉴定、一审判决、二审上诉等漫长诉讼程序，阿俊终于拿到了胜诉判决。
银行受理他的征信异议申请，再提交人民银行修改征信，又需要几个月甚至一年的时间走程序。
终于阿俊的征信符合了贷款条件，但深圳的房价，早已坐着火箭窜上了天。
保护个人信息和征信安全，除了立法约束和全社会都来重视以外，就你个人来说，套用一句熟悉台词就是：海燕啊！你可长点心眼吧！
至于如何培养良好的个人征信，老话说的最恰当不过，那就是八字秘笈：有借有还，再借不难。
倘若你不幸登上了失信黑名单，肿么办？
无需气馁，一次失信，可能会在一段时间内对你的信用活动产生影响，让你付出代价。但这“信用污点”绝不会跟随你一辈子，只要你注重个人信用的修复、积累，完全可以浪子回头，重新开始。
（图片来源于网络）
作者简介
张生丽，生活在郑州。供职于农行。业余写作。
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