所谓“二抵贷”，顾名思义，就是把还没有还清按揭贷款的房子，再一次拿去银行抵押办理贷款。
目前在宁波，这样一种特殊的房产抵押贷款，已经有多家银行推出——其背后，则是近两年宁波房价的突飞猛进！
通过“二抵贷”，你有可能贷到比你当初付的总房款还多的钱……
“二抵贷”能贷的额度，
或比买房时的总房价还高
据某银行业务员介绍，“二抵贷”的可贷额度，是房屋的评估价乘以折扣，再减去剩余未还清的按揭金额。
其中的折扣系数，一般情况下为住宅7折、商业5折，也有部分年份较新的住房，折扣可以达到8折。
“早些年买的房子，现在价格已经翻了几倍。遇到资金紧张，拿涨价后的房子作抵押，轻轻松松就能贷到超过住房买价的金额。”
举个栗子——
一套5年前以1.2万元/平方米购买的139平方米住房，当时总价166.8万元，首付了56.8万元，按揭110万元，目前剩余按揭本金大约还有77万元。
目前，这套房子的市价假设已经涨到3万元/平方米，总价为417万元。
那么这套房子“二抵贷”的可贷金额=（417万元*0.7-77万元）=214.9万元。
“二抵贷”有限制吗
目前，甬城推出“二抵贷”业务的银行不止一家。
据记者了解，只要客户提出需求，不少中小银行都坦然敞开贷款大门。并且，大部分银行开启了跨行办理二次抵押贷款的“绿色通道”。
“二抵贷”的年利率，普遍在5.8%至6.8%之间，比房贷要高。目前宁波首套房贷利率一般为基准利率上浮15%，即5.635%。
尽管利率高些，但可能不乏有人想借“二抵贷”套现，贷出款后用于购房首付，甚或去炒股——可能吗？
资料图片。图文无涉
“‘二抵贷’业务是监管允许的，属于经营性贷款范畴，对盘活小微企业资产、解决其融资难有很大的帮助。”采访中，银行人士反复向记者强调。
注意，其真正要强调的是——“二抵贷”仅用于企业或者个体户经营！
据记者了解，想要申请“二抵贷”者，首先，申请人或者关系人要为企业主或者个体户，即需要持有营业执照，且营业执照申请时间至少需要半年或一年以上；
其次，银行对住房或商铺的按揭时间也有一定要求。一般来说，按揭期限低于2年的房子，可贷金额非常有限，银行放贷意愿亦不强烈。房龄较高或变现能力较差的房子，银行也会谨慎对待。
上述银行人士强调：
“绝不能用于炒房、炒股！若经调查核实违规，贷款者需立刻归还资金。”
据记者了解，在“二抵贷”贷款的用途上，各家银行均有比较严格的要求，甚至贷款流向会受到监测。
江北一家信用社个贷经理表示：
“贷款人在申请贷款时，需要出示营业执照，证明申请人为企业主或者个体户，还要提交能证明用途的合同、发票等材料。”
其同时表示，虽然“二抵贷”属于个人贷款业务，但由于只准用于企业经营，所以，贷款金额将直接打到企业账户上，尤其是大额资金。
倘若企业申请贷款用于购买设备、材料，则需出具购销证明；若贷款用于装修，则需要提供装修协议，或者直接将钱打到装修公司账户。
“二抵贷”的重现是个危险信号？
有分析人士指出，“二抵贷”的重现，是一个危险信号。
一名资深银行业人士表示，银行向来比较钟爱跟房子相关的业务，认为房地产有抵押物，相对可靠。“二抵贷”，顾名思义，是对按揭贷款之后的残值进行评估和二次抵押，看上去好像只要房产不跌价，银行就没有大的风险。但其实借款人的借款杠杆更高了——它有可能是压垮骆驼的最后一根稻草，一旦房价下跌，便可能变成累累坏账……
除此之外，也有必要说一说和“二抵贷”异曲同工的住房抵押贷款。
据记者了解，目前甬城住房抵押贷款的最低年利率，已达到基准水平。有银行三年期的住房抵押贷款利率，仅为4.75%；一年期的利率，更只有4.35%——这显然比房贷利率要便宜很多。
资料图片。图文无涉。
在这种利率“倒挂”的情况下，前两年以基准上浮20%甚至30%的房贷利率购房的人，可能会想去还掉按揭余款，然后办住房抵押贷款——这两年房价涨了这么多，办抵押贷款，既能贷出更多的钱，而且利率更便宜，似乎怎么算都是划算的。
对此，银行个贷专员提醒说，只要是正规银行的房屋抵押贷款，利率一般都是在基准利率的基础上进行上下浮动的，如果贷款利率过低，其背后便可能隐藏各种风险。
一般情况下，利率过低的住房抵押贷款业务肯定不会出自正规银行，可能是个人放贷，又或是机构放贷，以低利率幌子抢占银行做不来的客户，后期容易出现提前催账、说了不算等失信行为，从而给贷款人带来损失。
此外，过低的贷款利率之下，房贷机构可能会通过增加其他收费种类平衡公司营收，以达到盈利目的，甚至可能设计套路，变卖你的房产！
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来源宁波晚报记者崔凌琳
编辑肖勇
宁波晚报
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