信用是立身之本。

　　这句话，我相信我们每一个人都知道。但现如今，诚信、遵守信用，反倒变成了“难能可贵”的事儿。尤其体现在借贷业务中，信用的塌陷，导致部分借款人想方设法逃避还款，出现了“逃废债”、“反催收”等一系列行为。

　　别有用心的企业还建立了“反催收联盟”、“不还钱公司”，通过一些短视频平台，手把手的教你“不还款”。这样做不仅使自身的信用和征信千疮百孔，未来在借钱的道路上更是举步维艰。同时也破坏了整个社会的信用体系。

　　从本质上去分析，反催收人群的心理到底是什么样？在“逃废债”环节，信用对于反催收人群的天秤向哪一方倾斜？

　　信用的本质

　　关于信用的本质，不想把问题说的太复杂。大家老说“诚信为本，信用优先。”信用到底是什么？

　　信用即是一个抽象的概念，也是一个具有“实体”的物质。

　　从抽象的角度来看，人与人之间的交往，往往离不开信用。比如说，渣男几乎都是不讲信用的，欺骗姑娘感情的。

　　从“实物”的角度来看，信用是可以被抵押、担保的。现在很多的借款、贷款都是无抵押、无担保、纯信用贷款。其实，并不是完全的无抵押，这种形式的贷款是拿借款人的“信用”做抵押。

　　等于你刷上这张老脸，拿自己的信用和人格名誉做担保，然后借款。

　　信用的本质，其实与人的行为方式，教育程度，受众环境也有一定的关系。但是，信用并非是一成不变的。随着环境、敏锐度、行为方式的改变，信用主体的信用体系也会发生变化。

　　都经历过见人说人话，见鬼说鬼话。“人话”和“鬼话”呈现出两种不同的信用方式。谎言和真实，还有“真实的谎言”，这三者之间的信用变化也是不同的。相信每个人都经历过。

　　所以就引出了在贷款业务环节，信用天秤倾斜的问题。

　　三大因素让反催收“理直气壮”？

　　随着信贷市场的不断完善，信贷领域从之前的线下借款，到现在大部分转移到了线上借款。此前风控的中心要素是“看得见，摸得着，找得到”。现在则变成了“精准确定，多维度审核”。

　　从线上到线下风控的整体逻辑并没有特别大的改变，还是确定一个人是否具有还款能力和还款意愿。唯一不同的是线上的技术型风控对还款能力的确定和过往信用记录、消费记录的确定往往更为精准。但是还款意愿的确定，识别率较低。

　　还款意愿是指借款人是否遵循自己的信用，做到好借好还，再借不难。加之，刚才提到的信用跟随着环境、敏锐度而改变。所以，还款意愿并非一成不变。

　　各种因素的微小改变，都会引起“蝴蝶效应”。在还款能力尚在的基础之上，还款意愿变得开始有选择性。

　　目前征信市场已经完善，对于央行征信这一大型的基础信用记录框架，正在多维度地进行深层次构建。所以“上征信”的部分，会促使借款人提前还款。

　　按照征信记录的规则。一旦出现逾期，征信记录的更新（半个月）就会显示。那么，借款人再进行其他贷款业务，比如消费贷、购房贷、经营贷势必会受到影响。有些贷款，对于信用记录的要求极为苛刻，一旦出现逾期，就是“一刀切”。

　　征信记录，是信贷市场的重要轨迹，也是衡量借款人的第一标准。别说贷款，就是现在丈母娘找看女婿，也得先看征信。谁想找个“欠债大爷”回家。

　　这就引出了第二个问题。

　　反催收人群，到底是还款能力的问题还是还款意愿的问题。征信记录是否制约或者促进反催收人群进行有目的的“逃废债”。

　　首先，是否上征信，确实影响着借款人“有目的的还款”。你上征信我就先还，不上征信我就先拖一拖，这是客观存在的事实。

　　说的直接点，希望征信别有记录，不上征信的部分，我先拖着点，先紧着上征信的那头。

　　所以，各类民间借贷，或者某些非法平台，打出了“不上征信”的营销手段，正是抓住了这部分“选择性还款人群”的心理，才使得该业务有一定的市场份额。

　　其次，从借款人本身来讲，过度消费，过度借贷，超前消费确实也是目前市场上的主流因素。很多年轻人追求时尚，超前消费，或者在不明真相的情况下，看到相关企业的宣传，“无抵押、无担保、0利息”等广告，进行多头借贷。一旦入不敷出，多头借贷的情况会导致债务集中爆发，从而进行“逃废债”。

　　最后，从目前“反催收”的情况上来看，某些不法分子，不法商家，甚至是一些短视频博主，也看准了这一机会，纷纷开始教一些别有用心的借款人“反催收套路”。甚至鼓励借款人进行“多头借贷”、欠债不还。

　　有了这些所谓的“反催收套路”和“教程”，唆使了一些本就还款意愿不强的人铤而走险。这就好比当年，岳不群诬陷令狐冲，自己偷了辟邪剑谱，敢跟左冷禅去抢“五岳盟主”之位。

　　以上三个因素叠加到一起。让反催收的人群自我感觉良好，甚至在面对逃废债的问题上都“理直气壮”。

　　铤而走险，各种“套路”都用上，就是不还钱

　　2021年9月，某消费金融公司接到客户（李某）投诉。李某称：自己出了车祸，住院导致贷款逾期，并提供了某地公安部门的出警记录。金融机构接到材料后，发现不管是从材料的行文表述上，还是最终的文件落款上，全都不符合公安机关出具材料的逻辑。金融机构本着对客户负责的原则，找到了材料文件中落款的公安机关。经核实，材料系伪造！

　　经公安机关的初步侦查发现，李某因买房急需处理个人征信中的逾期，找到了代理维权机构。该机构帮助其伪造材料，以此来逃避还款和消除征信不良记录。

　　据李某交代，通过线上的“黑中介”主动联系了该代理维权机构，代理维权机构拿到李某的合同后，多次冒充李某身份向金融机构监管部门进行投诉，并伪造虚假材料企图达到不还款，消除征信不良记录的目的。该代理投诉机构，从中收取李某3万余元服务费。目前，该案件已在进一步审理中。

　　你有钱给黑中介，给维权代理机构，就没钱还清借款！这种本末倒置的做法，最终搬起石头砸了自己的脚。

　　从这个案例中不难看出，为了不还款，借款人是煞费苦心。你说你这点聪明劲儿，用在正常还款上不好吗？而且，这个所谓的“代理投诉”机构也收了你3万块服务费，可能你在这家金融机构的贷款都不到3万元。

　　能为了不还款去犯罪，聪明反被聪明误。

　　这个案例对于“反催收”来讲是冰山一角，还有更多的铤而走险，毫无底线的“反催收”套路充斥着整个市场。

　　政策频出，企业在行动，对“反催收”进行集中打击

　　今年一季度，中共中央办公厅国务院办公厅印发《关于推进社会信用体系建设高质量发展促进形成新发展格局的意见》，意见中明确表示：健全债务违约处置机制，依法严惩逃废债行为，加强网络借贷领域失信惩戒。

　　重磅政策的发出，对信用体系建设，反催收和加强逃废债人群的惩戒奠定了良好的基础。

　　另外，在重庆市委网信办、重庆市公安局、重庆市地方金融监督管理局、人民银行重庆营管部、重庆银保监局的指导下，共计40余家单位组成打击金融领域黑产联盟（简称AIF）系针对反催收联盟等灰黑产肆虐现象，金融机构自发形成的松散型组织。

　　协办单位涵盖马上消金、捷信消金等头部消金机构，重庆银行、重庆农村商业银行、浦发银行等银行机构，乐信、度小满等小贷机构，字节跳动等科技公司。

　　AIF联盟成立后，将在公安、网信、人民银行、银保监、地方金融监管、市场监管等政府部门强力支持和领导下，在现有成员基础上，不断汇聚消金公司、银行、保险、小贷、金融科技等金融领域优质企业力量，推动建立打击金融领域黑产协作平台，为后续各成员单位有效打击金融领域黑产犯罪活动提供积极支持。

　　最后想提醒大家的是，反催收并不可信，也不能长久。公序良俗决不允许以“投机取巧”的方式进行破坏。好借好还，再借不难，依然是永恒的主题。面对复杂多变的市场环境，信贷市场的信用基础必须要牢靠扎实地建立。对我们每一个人而言，信用是立身之本。为此，捷信消金也提醒广大金融消费者，面对不法分子的行为，应做到“六不”——不轻信、不转账、不透露、不扫码、不点链接、不接未知电话。“四不信”——征信洗白、逾期铲单、征信修复培训、征信修复代理等四类营销不可信。

　　信用市场的稳定关乎整个经济大局的稳定，我们能够做到的是维护我们自身的信用，只要我们自身的积木不坍塌，整个市场就能坚如磐石。