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案例故事
贷款40万逾期违约，被银行收取逾期利息和复利
2019年3月14日，网易新闻报道，客户贾某向A农商行申请40万元贷款，由于逾期违约，被A农商行收取了逾期利息和逾期利息的复利，总计超过20万元利息。客户表示不能理解：一是看不懂偿还贷款时A农商行出具的三张连号的“收贷收息凭证”；二是认为A银行收取复利没有依据；三是认为收取元的失信人员计算机平台录入费于法无据。人民银行某市中心支行接到舆情线索后，积极与贾某及A农商行取得联系，化解纠纷矛盾。经过调查核实，2014年6月10日，贾某向A农商行借贷40万元，利率为8.1%，2015年5月5日到期。借款到期后，贾某未能偿还本息。2017年4月26日，A农商行将此笔贷款转至表外，做停息处理。截至2017年4月26日停息时，该客户欠款利息.21元。2018年10月26日，贾某偿还部分本息时，总计欠息.54元，包括正常利息、逾期利息、逾期利息产生的复利。目前，贾某仍欠.54元利息未完全偿还。贾某与A农商行的贷款合同中明确约定，逾期还款加收50%逾期利息，并对逾期未还的利息加收复利，A农商行确实是按照合同约定收取的利息。之所以超过20万元，是因为贾某逾期超过三年未还本息。2018年10月26日，A农商行与贾某达成一致意见，减免其.54元的利息，贾某将本金及剩余利息还清。后贾某在B农商行开立银行卡，某省联社的系统内自动匹配了A农商行的数据，因此省联社误以为该笔利息仍需偿还，开始持续给贾某发送催款短信。贾某误以为A农商行不遵守约定，故非常不满，向媒体披露。经调解，双方解除误会，贾某认可A农商行给出的解释，并同意在相关平台撤稿。
法律分析
从逾期或挤占挪用之日起，按罚息利率计收罚息本案例中，“ID贷”的实质是高利贷，以远高于民间借贷规定的利率违规发放贷款，以7天为周期，其实际年利率远超出24%的合理上限，该平台以高于24%的年利率要求张某还款，在法律上无法得到支持。张某在贷款时申请金额为1300元，但贷款仅发放了900多元，平台并没有对此类行为信息预先进行公布，同时这种预先在本金中“砍头息”的行为，明显违反了《中华人民共和国消费者权益保护法》《中华人民共和国合同法》等相关规定。该平台后续通过锁死金融消费者手机、更改手机绑定密码、骚扰消费者通讯录好友、公开消费者手机存储隐私等方式进行催收，已对金融消费者构成了恐吓、骚扰，应当依法追究刑事责任。
A农商行收取罚息合法。《人民币利率管理规定》（银发〔1999〕77号）第二十五条规定：“逾期贷款或挤占挪用贷款，从逾期或挤占挪用之日起，按罚息利率计收罚息，直到清偿本息为止，遇罚息利率调整分段计息。”《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发〔2003〕251号，该文件目前已不在人民银行主要规范性文件目录中）规定：“对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。”本案例中，贾某的贷款2015年5月5日即到期，但其2018年10月26日才偿还本息，从逾期之日起收取罚息符合法律规定。
是否能够同时适用罚息条款和复利在司法上存在争议。《人民币利率管理规定》（银发〔1999〕77号）第二十五条规定：“……对贷款逾期或挪用期间不能按期支付的利息按罚息利率按季（短期贷款也可按月）计收复利。”《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》规定：“……对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”从中国人民银行的规定来看，难以得出禁止罚息计收复利的结论。但是在司法实践中对于能否同时适用罚息和复利，存在较大争议。最高人民法院在“（2015）民二终字第110号”案中认为：“按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息。”因此，对于适用复利范围的不同理解可能影响政策实际执行效果。本案例中，A农商行征收的利息中包含罚息及逾期复利，最后在协商一致的前提下，A农商行减免了贾某.54元。
案例启示
在签订合同时应当对影响金融消费者重大权益的条款重点标注、详细解释
1.金融机构在签订合同时应当对影响金融消费者重大权益的条款（尤其是收费条款）重点标注、详细解释。《国务院办公厅关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》（国办发〔2015〕81号）要求金融机构应当充分尊重并自觉保障金融消费者的财产安全权、知情权、自主选择权、公平交易权、依法求偿权、受教育权、受尊重权、信息安全权等基本权利。本案例中，贾某对贷款违约后将面临何种责任一知半解，很多内容是道听途说，说明A农商行在合同签订过程中在一定程度上没有尽到解释义务，相关违约条款描述过于专业。A农商行应当加强对销售人员的培训，对合同重要条款要进行充分解释，避免金融消费者产生误解。
2.建议对逾期复利的收取范围进一步予以明确。从司法实践的情况看，对人民银行规定的理解已经出现了明显的分歧，建议对于适用复利的范围能够予以明确，避免因对条文的理解出现差异而影响政策实际执行效果。
互动问答
逾期贷款或挤占挪用贷款，从逾期或挤占挪用之日起，按利率计收罚息，直到清偿本息为止，遇罚息利率调整分段计息。点击阅读原文可浏览昨日精彩内容，答案将于明天在本文的留言处揭晓
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