#2021生机大会#
已是2021年了,大批的人多多少少的都跟银行或者金融机构发生了借贷关系(信用卡/某呗/某粒贷/某东金条等等),可是你知道申请过多不节制对个人征信的后果吗?
银行等信贷机构,对借款人征信报告最低的要求是“四不”,即:不黑不白不多不乱(“四不”征信的分析在本题目的最后)。也就是说,被银行拒绝的原因远远不止是逾期记录,还有更多的小陷阱等着你。
题目说的情况正好是命中了“多”。“多”,通常是指贷款笔数多,或者累计贷款金额大,或者信用卡张数多,或者信用卡使用额度大等等。
累计贷款金额大和信用卡使用额度大,很好理解,就是负债太多了,会导致个人的资产负债率下降,同时会导致个人的还款能力不足,对银行来说,违约概率大大增加,存在很大的信用风险,申请贷款时,银行当然不愿意审批了。
那么,贷款笔数多,或者信用卡张数多,但是累计负债不高呢?总不至于也有风险吧?会有的。
这是传统银行的“网贷小贷歧视”,就是客户有很多笔网贷或者小贷,说明他的资质不是太高(银行风险评估系统的逻辑是:连几百块钱几千块钱都拿不出来,都要去贷款,他该有多缺钱啊?这么缺钱,贷款到期拿啥归还呢?算了,拒绝最安全!),未来发生违约的可能性比较大,这不是银行的潜在客户。用大白话说,经常使用网贷小贷的客户,申请银行贷款难度更大一些。
“四不征信报告”的不黑不白不多不乱,再介绍一下剩下的三个。
不黑,指的是不能是黑征信。
黑是征信贷款严重逾期,连续逾期时间超过90天。或者虽然没有超过90天,但是逾期次数太多,严重超过了银行的政策。或者虽然没有逾期记录,但是有被诉讼的记录、失信被执行人、欠税记录等等,这些都会导致征信黑了。
不白,是指个人征信报告不能是白户,就是没有任何信贷记录的征信报告。
白户征信无法申请信用贷款,网上自助查询时查不到信息,只能到人民银行或商业银行线下查询打印。白户不是好征信,说明在银行没有记录,银行不知道他的信用好还是不好,在没有把握的情况下,大概率会拒绝。
不多,前面说过了。
不乱,是指信用报告的查询记录不能太多,主要是近期硬查询次数不能太多。
到底多少次算多,多少次算少,多久算近期,多久算远期,各家银行的政策相差很大,不具有普遍性。建议跟您申请银行的客户经理沟通。
另附:银行对贷款申请者的征信要求主要有四大块:
1:负债要求
各个银行对负绩的要求不太一样,基本的标准是负债除以收入的结果小于0.75,所以在你收入固定的情况下,负债越高,这个比例肯定越大。
不管是网贷还是信用卡,都是算负债的,如果信用卡额度高,使用超过80%的话,申请信用贷款基本没戏。
2:网贷要求
如果信用卡和网贷的笔数很多,但总额度很小,会不会影响负债呢?
肯定会,道理很简单,你连额度2000的信用卡也办好多张,额度500的网贷也拼命点,旗帜鲜明的向银行传递一个信息:你经济条件不好,非常缺钱!
银行会把钱借给一个非常缺钱的人吗?应该不会,银行不是慈善家,也要控制风险的。
3:逾期要求
如果征信上有严重的逾期记录或者有习惯性逾期,就向银行传递一个信息:你是一个不讲诚信的人,银行会立马给你关上大门。
4:查询要求
银行主要看信用卡审批和贷款审批的次数
一般两个月不超过3次,3个月不超过8次,超过这个标准就很难通过审核。
你如果一口气申请一大堆信用卡和网贷,银行肯定认为你摊上事了,非常缺钱,从而拒掉你的贷款申请!
网上借贷虽然简单,但是若是没有节制,就会办一堆信用卡,一嘟噜网贷,当真到了买房或者是办大事贷款的时候,犯难一筹莫展。最后温馨提醒请珍惜良好征信,拒绝网贷、慎用信用卡。
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