近日，诸暨网论坛有网友发帖称：去年年初想把现有的房子卖了换一套，看了许久终于看中城东一在建楼盘，定金交了、购房合同也签了，谁知就在办理按揭贷款时被告知，银行不受理其业务,原因是个人征信记录存有“污点”，有多次按揭贷款逾期未还的记录，银行考虑到风险，拒绝放贷。

　　浙江永大律师事务所律师桑哲渊表示，近年来，因征信记录问题来咨询的购房者有不少。导致个人征信记录不良的原因有哪些，又该如何解决？

　　导致个人征信记录不良

　　的多种因素

　　提供个人征信记录一般是在有买房、贷款等需求时，购房者向中国人民银行或个人征信查询官网提出申请，将个人信用记录递交给银行，贷款银行凭借个人信用记录等依据判断是否同意放款。“个人信用记录上能看到很多内容，资金流动情况、是否逾期还款等，就连未开通的银行卡都有记录。”中国农业银行诸暨分行工作人员表示，由于日常生活中个人信用记录使用频率不多，因而大部分人对其重视程度有所欠缺。

　　导致个人征信记录存“污点”有多重因素：一类是信用卡多次逾期未还或逾期金额较大，个人贷款、大学期间申请的助学贷款等规定期限内未能及时还清等恶意逾期还款；二是个人负债比例较高的，一般居民的负债率达到个人收入的70%以上，银行会质疑其还款能力；三是为他人担保巨额债务的，银行不会轻易向其发放贷款。

　　“个人征信记录不良，常见的主要是信用卡多次逾期未还、银行贷款未还清，导致银行评估不过关。”诸暨联想科技城营销负责人表示，常规的程序是，在购房者买房前会做个简单的评估，类如信用卡是否逾期、负债多少、这是第几套房等诸多问题。

　　信用卡逾期对按揭买房的影响

　　偶尔几次信用卡逾期未还对购房者贷款买房影响不大。“只要不是恶意透支不还钱，偶尔一两次忘记还款但几天后及时还清的，还是可以申请贷款。”中国农业银行诸暨分行工作人员表示。

　　据了解，银行判断购房者是否具备贷款资格，将根据不良记录产生的原因、频率及程度等因素综合考量。“近两年逾期未还记录不超过6次，可申请贷款买房，但折扣方面会受影响。”

　　因个人征信问题被拒贷定金不予退还

　　桑哲渊律师分析表示，《合同法》规定：“给付定金的一方不履行约定的债务的，无权要求返还定金;收受定金的一方不履行约定的债务的，应该双倍返还定金。”商品房购房定金对于商品房买卖合同而言属于立约定金，立约定金的特点是，其法律效力的发生与主合同是否发生法律效力没有关系。凡在意向书一类的协议中设定了立约定金，其法律效力自当事人实际交付定金时就存在，在其所担保的订约行为没有发生时，对拒绝订立主合同的当事人就要实施定金罚则；如果因开发商原因导致商品房买卖合同未能签订，则开发商应双倍返还购房者缴纳的定金。

　　桑律师指出，由于个人征信属于购房者自身原因，因此导致商品房买卖合同最终未能签订，则购房者无权要求开发商返还自己所缴纳的定金。

　　两种解决方式都会损失部分利益

　　然而，个人征信记录不良并不意味着与按揭买房“无缘”。个人征信记录不良有两种解决方式，买房按揭贷款利率上浮，又或者购买银行理财产品。

　　自2015年10月24日起，人民币贷款和存款基准利率，五年以上利率降低为4.9%。然而个人征信记录不良的购房者贷款利率会上浮10%，也就是年利率5.39%。以贷款100万元、20年期限为例，按基准利率每月需还款6544元，但个人征信不良的每月需还款6816元，20年下来，需要多还6.6万元利息。

　　“有些人会选择购买理财产品，但这意味着会有一笔钱将存放一段时间不能动用。”业内人士告诉笔者，无论哪种方式，对购房者而言都会带来利益上的损失。

　　个人征信查询办法

　　来源：诸暨日报