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　　朋友对我说：如果能回到从前，我再也不会使用信用卡来解决企业资金运营周转！

　　朋友是一个小企业主，前几年生意做得不错，那几年除了有一笔房产抵押经营贷款用于经营外，他没有任何其他负债。

　　2014年，各个银行的信用卡任务都很重，那几年流行给实体经营企业办高额度的信用卡，只要你是企业主，企业现金流不错，并且为行里的各项业务做一定的贡献，行员会主动找到企业主，为企业主匹配一定额度的信用卡。

　　朋友的企业一年的销售额在2000万以上，当年的负债很低，毫无疑问成了各个银行追逐的对象，朋友当年办信用卡有3个原因：

　　1.银行找他办信用卡的是朋友，不能抹面子，要帮助完成任务；

　　2.办高额信用卡在生意场上是很有面子的事情；

　　3.信用卡的各种好处，确实在经营周转上有用得着的地方。

　　既然信用卡大家用是一种趋势，那就办一些吧，不用放在那里也没事，被各个银行一轮操作下来，夫妻俩共计办理了额度100多万的信用卡。

　　朋友如今都记得，办理信用卡的工作人员告诉了他很多关于信用卡的好处：

　　1.信用卡周转方便，可以随时拿出来使用，不用放在那里，额度也不会消失；

　　2.信用卡有免息期，用款不花钱；

　　3.信用卡使用灵活，有这么高的额度可以随时使用，不用像办理贷款那么麻烦；

　　4.信用卡具体循环功能，还完后可以再次支领出来，不用办理任何手续；

　　5.手头资金不够还款时，可以办理分期还款，手续简单，不收利息，只收手续费。

　　就这样，朋友开始了信用卡的使用之路，最开始分不清还款日与账单日，慢慢的将信用卡完全的用于企业资金周转。

　　朋友说：最开始信用卡使用真的太方便了，进货时一刷，货款就支付了，完全不用考虑手头有没有现金的问题。

　　但是随着使用频率的增加，使用额度也累积了起来，朋友发现信用卡虽然方便，但是还款时压力太大。

　　以前没有用卡时，与上游的进货都是使用一部分现金，挂一部分应付账款，每个月循环及时支付控制应付账款的金额；使用信用卡后，觉得企业流动性变得非常好，但是债务却不知不觉越累越高，流动出来的钱并没有很好地用于投资产生收益，而是在不知不觉中消耗掉。

　　信用卡的使用额度累积到一定程度后，朋友的现金流没有办法支持每个月及时地将信用卡债单还清，肯定不能逾期，逾期不仅要承担高额的违约金与利息，还会影响征信，这该怎么办呢？

　　朋友在别人的推荐下、各个银行客服电话分期的推销下选择了两种方式解决短期还款的问题：

　　1.利用POS进行套现养卡，费率0.6左右；

　　2.账单分期，各个银行的分期成本不同，但是月分期手续费一般都在7左右。

　　朋友此时已经意识到高额信用卡不适于企业运营周转，并没有给他带来更高的企业生产，也没收带来更多的收益，感觉上流动性更大，实际成本与债务也更高。如果他此时止损于信用卡就没有后续的现金流中断。

　　但他侥幸地认为：只要自己有现金流，这些问题都不大，100多万给自己周转，就当张自己的企业补充一笔贷款作为流动资金。

　　2017年底朋友开始装修新的工作室与车间，这个时候需要的资金量有点高，朋友做了3笔3年期的信用贷满足自己的资金需求。

　　100多万的信用卡按月周转，100多万的信用贷，都是三年短期借款，朋友每个月的还款压力很重，但他心中有个信念，只要企业一直在正常运转，目前的现金流没有出现问题，3年左右他就能解脱，因为信贷负债会越还越少，最后再解决信用卡。

　　朋友说：我从来没有想过，最方便的信用卡在我最难的时候捅了我一刀，让我无奈之下陷入债务累累的深渊。

　　2020年上半年因为疫情的影响，各个银行信用卡政策收紧，朋友还完一笔30万的信用卡后想再次拿出这笔资金时，糟糕的事情发生了。

　　30万额度的信用卡突然被银行冻结止付，也就是说这张信用卡还完后不再有额度，没有任何通知与预兆，掐断了朋友的第一笔现金流。

　　有了第一家银行就有第二家银行效仿，朋友一下子断了近50万的现金流动，他不敢还款了，只能眼睁睁地看着信用卡逾期，他没有选择此时有现金对他的企业来说太重要了，他必须得保企业运营。

　　所有的逾期从一张信用卡的止付开始：突然止付杀得人措手不及，短期内的还款压力让他无法承担，因信用卡而带来的流动性迅速枯竭，企业受疫情的影响收入有限，朋友无奈之下接受了破产，负债累累，全面逾期的结果。

　　朋友说，办卡人员告诉了他各种信用卡的好处，随时止付降额的致命缺点却没有告诉他，切断他想要的流动性，流动性才是他企业的致命伤。

　　朋友说，如果还有机会重来，他不会再用任何信用卡产品：

　　1.信用卡非常灵活，但随时会被冻结止付、降额；

　　2.信用卡用于企业周转会带来假象，认为现金流动性不错，而事实是一笔短期贷款在支撑，每个月都有形成复利成本，不利于企业运营成本控制；

　　3.信用卡短期还款压力大，在还不起的时候会选择以贷养贷，增加了债务总额，更增加了贷款成本，债务越积越高，没有给企业带来盈利，只有消耗；

　　4.信用卡逾期后的利息及违约金都很高，计算方式与贷款完全不同。

　　朋友目前已经负债累累，在努力挣钱还款过程中，在他看来，他的负债破产与企业经营运营能力有很大的关系。

　　最后朋友对自己在经营中使用信用卡做了总结：

　　1.信用卡主要用途是用于消费，建议银行不要将高额信用卡进行普发，容易造成冲动消费，最后越积越多，让持卡人债务累累。

　　2.银行应严格信用卡用途，不能让持卡人造成误解用于企业流动资金周转，更不能用于作为创业资金，这是一种间接放贷的行为。

　　3.运营的企业如果财商能力及财务管理能力不是特别强的，建议不要使用信用卡来满足企业流动资金周转，一笔简单的企业经营贷款负债会逐步减少，信用卡更复杂容易越积越高，也因他的灵活性更容易给企业带来致命伤害。

　　你的负债是从信用卡开始的吗？你因为什么原因开始使用信用卡？欢迎在评论区留言分享。