文|苏筱芮

　　麻袋研究院高级研究员

　　上海财经大学硕士，第二届全国智力运动会铜牌获得者。长期跟踪银行、消金、金融科技、移动支付等领域，精通英语、日语。在多家期刊杂志中发表过论文，《中国金融次贷报告》执笔主编，接受经济参考报、银行保险报等多家权威媒体采访逾百次，百度新闻收录量达20万条以上。

　　前些天金融机构在借款纠纷中胜诉，24%而非4倍LPR，行业人士高度关注，有人来问此事的意义是什么，可能会有哪些影响，思索了一下，给出的结论是，对贷前的意义或许不大，目前判决仍出现分化，规律不明显，不足以影响机构就此改变定价策略；但贷后的意义毫无疑问是相当积极的，至少可以打击反催收联盟的嚣张气焰。

　　于是又被追问反催收联盟是什么，找了些新闻链接，分享发送，然后联想到写篇文章，专门讲讲这事。

　　透过现象看本质，我想，反催收联盟的相关问题中，最重要的就是根源，因为有需求，所以有供给，反催收联盟根植于什么样的需求？有不想还钱的需求，这是一种扭曲的、不正当的需求，通俗来讲，“欠钱的倒成了大爷”，想占人便宜，想不劳而获，这与我们中华民族的传统美德是相悖的。

　　需求有了，供给有了，还要加上助长反催收联盟生长的环境，反催收联盟的生长环境分内外部，内部来看，一些机构自身风控不到位，或是存在“内鬼”与反催收联盟相互勾结等；外部来看，一些政策被反催收联盟钻了空子，譬如说上半年疫情期间鼓励对困难人员减免费用，一些反催收联盟胆大包天，居然还敢制造医护人员的假证；另外民间借贷新规出台前，已经有不少专家表示或许会加重金融机构的逃废债情形，新规正式出台后，还溯及以往，自媒体爆料说发布会直播结束，“老赖”们开始在反催收群里狂欢庆祝，嚣张气焰由此可见一斑，金融机构可谓是苦不堪言。

　　标题里讲，反催收联盟是毒瘤，是影响正常金融市场秩序的巨大毒瘤，毒瘤怎么办？需要切除，不能让毒瘤影响到我们的系统和中枢。

　　前面提到，反催收联盟的存在分内因外因，因此需要双管齐下，两条线共同发挥作用，一条线是司法线，加大对反催收联盟的司法打击，细化相关法规，反催收联盟的诞生和其需求就是不正当的，还掺杂了证件造假，属于黑灰产，对于黑灰产，最好的打击就是法律制裁，譬如先前发声曾提过，招行将大额积分套利党送进大牢；另一条线就是市场线，金融机构需要加强独立风控，加强内控识别，把外部的不法分子与内部的腐败分子一起揪出来。

　　这里再划下重点，重要的是两条线双管齐下，不可偏废，譬如说金融机构尽力了，司法环境跟不上，金融机构照样有心无力，然后民间力量趁虚而入；再譬如说司法环境跟上了，金融机构不争气，风控能力不足，内鬼继续勾结，那同样无济于事。

　　此前，央行曾在金融消费者权益保护相关的文件中提到，对于银行业机构与支付机构的相关行为，鼓励金融消费者先向银行业机构、支付机构投诉，也提出了部分不予接受的投诉情形，可以一定程度上遏制“反催收联盟”的滋生蔓延。

　　除了市场线、司法线，有没有别的思路？

　　据自媒体调查，反催收联盟还在抖音、快手、西瓜视频等短视频平台获客，此类知名账号多达数百，粉丝超500万，这还只是截至今年上半年的数据，黑灰产业务公然吸粉，还开起了培训班，这属不属于互联网不良信息？是不是应当根据网络信息内容生态治理相关规定开展清理整顿？

　　当然，市场形势风云变幻，反催收联盟也在各种攻防战中不断升级新的“商业模式”，譬如说将欠款的“老哥”们当作韭菜实施诱导甚至诈骗，又例如最新消息称已有反催收联盟跟金融机构谈起了生意，把“数据贩卖”公然摆到了台面上，在我看来，这同样会产生新的问题，可能会导致金融机构间的“劣币驱逐良币”，谁跟黑灰产群体玩的6，谁的贷后管理水平更好，这样的模式，岂不是让金融风控沦为了笑话？

　　由此可见，反催收联盟不仅是金融市场中的毒瘤，更是欠款老赖们的精神鸦片，刚接触时满怀希望，但后来逐渐发现，“利率协商”并不能减免债务，而高额的“协商费”、“咨询费”反倒会加重他们的负担，将他们拖向更痛苦的深渊。综上，反催收联盟的存在有百害而无一利，亟待各方联动配合，将毒瘤尽快移除。

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