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先来跟大家说两件我和我的朋友在刷信用卡攒积分的过程中遇到的糗事。
第一件是我自个儿的。有一个月，我的一张备用信用卡的发卡银行搞活动，内容是，只要在当月刷满6比满188元的有积分消费，就送一个拉杆箱。因为特别喜欢那个拉杆箱的缘故，我就认认真真参加起了活动。作为金融记者的我，当然明白所谓“有积分消费”，就是要在餐馆、娱乐、百货商店等地方消费才算，于是我有相关消费就刷这张卡，直到数满了6笔交易后，我就切换回我的另一张常用信用卡了。
结果您猜怎么着，最后算积分的时候，我只有5笔“合格”交易，有一笔交易不算。我的辛苦全部泡汤。通过银行卡中心后台调档查实，我有一笔明明在酒店的消费，最后显示的商户名称竟然是“黄山市黄山区二龙桥茶叶专业合作社”。
茶叶合作社属于“三农”商户，商户支付的刷卡手续费是有政策扶持优惠的，这酒店套用了这台名不副实的POS机终端以后，是贪到便宜了，为每笔刷卡支付的手续费“封顶3元”，而不是作为酒店他本该支付的刷卡金的1.25%，这样一来，发卡行赚不到该赚的手续费，我这头自然也就没有了积分。
我的朋友小Q也受过类似的气。和我一样，她也看中了一个信用卡活动：2015年3月1日至2016年2月29日，持XX主题信用卡至餐饮类商户消费可享5倍积分优惠。由于这张信用卡的积分本身能抵刷卡金（而不是只能换雨伞、茶杯这类没啥用的小礼品），小Q一算觉得挺划算，她家楼下有家她常去打牙祭的馆子，于是她每次下馆子都坚持盯着一张信用卡刷。和我一样“失望”的结果出现了，那家馆子的POS机也不正常，把本该1.25%扣率的餐饮套成了0.78%的小商店，小Q期待的5倍积分自然是没有了。
我和小Q的经历根本不是什么个案，各位朋友说不定您也经常遇到，只不过您没有我们这么关注信用卡积分，因此在不知不觉中“丢”了好些积分。2015年的官方数据暂时还查不到，从2014年的数据来看，POS签单上商户名称不规范的，全国就已经高达160万户。
故事讲完了，下面讲讲门道。
第一，我们基本上可以预期，等到今年9月份，像上面说的这样的POS机MCC（商户类别码）套码的情况，会有所减少。换句话说，作为刷卡消费者的我们，就不会像现在这样，时不时碰到一个会“丢”信用卡积分的陷阱了。为什么这么说呢？原因是，就在前几天，发改委、央行宣布要调整银行卡刷卡手续费定价机制，新费率机制从9月6日开始实施。具体怎么改，请来看下方两张图：
里头有两点和我们今天的主题相关，我给您挑出来说说。
一个是，过去商户类别不同，他们要为顾客刷卡所付的手续费是不同的、分档次的，比如餐馆手续费率1.25%，商店手续费率0.78%；超市手续费率0.38%等，还有一些批发类、民生类商户还有手续费单笔封顶限额，有差异就有套利的空间，所以不少收单机构（第三方支付、收单银行）和他们的代理商，就会为了占领更大的市场，“帮助”商户违规套用POS机程序设定的商户类别码，商户们为了自己省钱，也很有动力一起作假，比如提供假的“三证一表”和门头照、PS假的营业执照等。
但费率新规里，以前的分档次收取被抹平了，一视同仁了。所以，至少，您看，像前面故事里小Q遇到的尴尬情况以后就不会发生了。因为不管你是餐厅还是百货，手续费费率都一样。
另一个是，新的费率标准比起旧标准，降价的幅度还是比较明显的。商户给发卡银行付手续费，借记卡费率上限是0.35%且单笔最高13元，信用卡是0.45%；商户给收单机构手续费则完全市场化了，自己去协商。商户不用再给银联等清算机构钱了，发卡和收单机构各自拿0.325%给银联。比起过去的收费标准，我们以饭店为例，本来您信用卡消费100元，他有1块2毛5手续费赚不到，但现在，他最多给发卡行4毛5，给收单机构我们算它和以前一样，一点没降价，那就是2毛5，这样，他一共付掉7毛钱，比以前少付了5毛5。而且不只餐饮，其实各类商户的手续费基本都是下降的。
正是因为新规降低了不少商户的手续费负担，所以也有人猜测，这头成本下降了，那头要套码要作假，总归还是要冒着被查、被停机、被罚款的风险的，所以估计有那么一批以前铤而走险的商户，接下来愿意“回头是岸”懒得折腾了。
不过，你也许注意到，我的用词是，套码现象会“减少”而不是“灭绝”。原因是，新规虽然抹平了商户费率分档次，但仍然给民生类商户留了2年的优惠费率过渡期。换句话说，这一头，套码套利的空间还是在的，比如一家饭馆，套码成小商店是没意义了，但套码成便民超市，还是有优惠费率的。并且再加上，收单机构和商户之间的费率现在是自己谈的了，那就不排除收单机构继续猫腻，我给你装套码的POS机，你给我高一点的费率，这样他们“双赢”去了，违规还是存在。
刚刚我们讲了第一点，9月份新规实施后，套现的情况有望减少。下面讲第二点，就是信用卡的积分和兑换规则，也有可能会悄然发生变化的。原因很简单，手续费低了，银行就赚得少了嘛。所以，如果您是有心人的话，可以注意一下，您的信用卡发卡行，是否会偷偷地改规则（“偷偷”是指：只在他们的官网挂一挂，也不消息你也不电话你，谁没事会天天看银行官网，显然咱就不知道了，但银行说起来：哎，我可是公示过的呀…）。比如，以前36个积分就可以换一个航空里程的，说不定某天开始就变成46个积分才能换了；比如，以前可以积分换50块钱话费的，某天开始变成积分了；比如，关闭一些送刷卡金、送网购抵用金的通道，全部变成那些无比不划算的“换茶杯、换雨伞、换床上用品三件套”啥的，一次性就用不实用的东西消掉你辛苦累积一年的积分。
既然聊到这了，我们再往深里说一步。境内的消费者往往习惯了给我们积分、优惠、刷卡金的是发卡银行，理由很简单嘛，在以前“721”的费率分成格局里，发卡行赚得最多、动力最足；清算机构呢，以前境内就银联一家，没人跟他抢，他也不用动脑子讨好持卡人。但以后，我们会逐渐习惯，给我们优惠的不止发卡行了，挤在当中的清算方也会给我们糖吃了，这在境外已经是很普遍的现象了。您看，银联已经开始推广“62日活动”，每年6月2日都分发各种优惠券，这些优惠的钱就是银联自己给砸下去的。支付宝和（财付通），我们都知道，他们其实已经覆盖了线上的清算工作了，他们给出的红包等优惠，就更是家常便饭了。等到以后人民币清算完全开放了，万事达、Visa、AmericanExpress他们都入局了，那竞争还会更有看头，我们的“糖”还会更多。这一天，值得期待。
本期语音的最后，再补充最后一个小点，也是很多朋友都没有注意到的：您刷信用卡没有积分的，除了一些批发类（手续费封顶）、买房买车类、慈善类等线上商户外，还包括您通过支付宝、他们的线上消费网上购物，其中包括线上支付时使用扫码支付，“滴滴”一声线下支付就被抛去了线上。这种交易，除了少部分银行和一些特殊联名卡以外，大部分银行的信用卡都是不累积积分的。所以说，如果您是网购或线上支付超级达人的话，不妨申请一张相应的联名卡来积分玩吧。当然，壕就不用了。（为避免广告嫌疑，我就不具体说哪家银行哪款信用卡了，您可以问问度娘，或者添加公号后台问我哈~）
