现在随着科技的发展，出门都不用带现金了，着实方便很多。

　　今天就来聊一聊那些常见APP上的授信额度，应该怎么用，才能规避平常我们注意不到的风险。

　　1（花呗、白条、借呗、金条、微粒贷）哪些会上征信呢？

　　一、蚂蚁花呗：不上征信

　　花呗，是由蚂蚁微贷提供给消费者“这月买、下月还”在线消费金融服务的一款产品。本质上属于“信用消费”。

　　目前还不在央行征信的考量范围内，所以花呗的逾期记录不会显示在央行的征信里。但是它会影响你的芝麻信用分。

　　这是一个大数据的年代，再者很多金融产品都和芝麻信用是联通的，如果芝麻信用分过低，可能会影响你的贷款或者办信用卡。除了逾期会影响你的信用记录之外，逾期还会产生罚息。

　　二、蚂蚁借呗：上征信

　　借呗是由蚂蚁金服推出的一款用于个人消费的借款服务，属于小额消费贷款。如果你使用过借呗，你的借款和还款情况是会上传至个人征信报告，而且每一笔借还款记录都有。

　　蚂蚁借呗在征信里体现的是“网商银行”的经营性贷款，只要你不逾期，控制借贷的额度与频率，基本不会对你日后的银行贷款有所影响。

　　但是，如果经常用蚂蚁借呗，征信上体现出“习惯性”贷款，频繁接待，银行会觉得你的风险比较高，还是要适当注意的。

　　毕竟，蚂蚁借呗的额度有限，因为这个损失了银行的高额贷款就不值当了.

　　三、京东白条：上征信（！！！注意，你真的没看错！！！）

　　京东白条是京东金融推出的“先消费、后付款”的全新支付方式，主要用于京东零售等场景的消费，属于信用贷款。

　　目前白条官方给出的说法是：“京东白条已经开始分批次上报征信，人行将批量更新，具体上报信息请以征信报告中显示为准。在您开通白条时，我们会获得您的征信查询授权。保持良好的消费情况，根据《京东白条服务协议》按时还款，会帮助您在未来获得更好的金融服务。”

　　白条的报送记录是按照月账单进行报送的，不会体现在单笔的订单金额，同信用卡使用情况类似，每月更新一次。

　　四、京东金条，上征信

　　金条是为京东用户量身定制的现金借贷服务，可提现，属于小额消费贷款。

　　京东金融官方的说法是：“金条借款是由京东金融与合作资方联合出资的，所以您的借款情况会由其中一方进行征信上报，具体情况以征信报告为准，相关内容在您开通金条时勾选的服务协议中有做体现和说明。建议您保持按时还款的习惯，避免影响个人信用。”

　　通俗的讲，就是这笔款是京东和第三方机构联合放款的，会上征信，有可能上第三方的，也有可能上京东的，但是京东的合作方很多是消费金融公司的征信，也就是银行看来是小贷征信。

　　所以提醒各位，用京东金条要注意，每笔金条借款都会上报征信，如果频繁使用，个人信用报告上就会有一大串小额贷款记录，对以后的大额银行贷款和信用卡审批有不良影响！

　　五、微粒贷：上征信

　　腾讯家的微粒贷，其实是向微众银行申请信用贷款，属于小额消费贷款，而微众银行是属于银行资质，所以微粒贷一定会显示在央行的征信报告中。

　　如果需要查询个人信用报告，也不要通过微众银行查询，免得被人行征信系统认为是贷款审批查询，并记录在报告中。

　　2用借呗、花呗和信用卡哪个较好？

　　其实这些信用产品都是在适应人们短期资金流通需求的情况下才被开发出来的，每个产品都能方便快捷的满足人们的短时资金需求。

　　每个产品都积累了一定的长期客户，我们很难说哪个产品的不好，哪个产品更好用。

　　我们在结合自身需求的情况下，哪个更加方便就用哪个。

　　但是，基于葛庆的认知，借呗、金条和微粒贷是每一笔借还款都会被上传到中国人民银行征信中心，建议需要申请房贷、车贷的朋友慎用（具体为啥，请继续看下文）。

　　而信用卡不是每笔消费都需要记录进报告。在信用报告里针对每张信用卡体现的是信用额度、透支余额、最大负债额、当前逾期数、逾期总额等信息。并不是那种“××年××月××日，在……地方发生……元的……性质的消费。”

　　3它们都有什么的优缺点：？

　　一、信用卡的优点：

　　1.不用存款即可透支消费，而且享有一定期限的免息期;

　　2.刷卡消费安全且方便，还可以累积积分，积累个人信用，形成良好的信用记录;

　　3.在银行的特约商户刷卡消费，可享受折扣优惠;

　　4.通行全国无障碍，在有银联标识的ATM和POS机上均可取现或消费。

　　缺点：

　　1.如果是大手大脚的用户，使用信用卡容易导致盲目消费;

　　2.无法按时还款，会造成逾期记录，影响个人信用。

　　二、借呗的优点：

　　1、借款到账速度超快：三五分钟借款到账，对比信用卡的繁琐流程，显得更方便。

　　2、已还本金不计息，待还金额按日计息。贷款发放之日起计息，按照等额本金方式还款，月还款额逐月降低。

　　3、提前还款不罚息，借款用了多久就还多少利息+本金就行。

　　4、套现很方便，无理由提现。钱款到账后直接提到银行卡即可。

　　缺点：

　　1、没有信用卡的优惠活动和长达一个月的免息期。

　　2、没有类似信用卡的积分奖励、兑换礼品、航空里程等功能。

　　三、花呗的优点：

　　1、让没有信用卡，没稳定收入的人群有了透支额度（特别是学生党）

　　2、在淘宝购物、线下消费都能用，非常方便

　　3、按时足额还款不计息，还可以提高芝麻信用分，享受更多优惠

　　4、有时会有免息分期的活动

　　缺点：

　　1、只能用余额宝、余额和绑定的银行卡还款

　　2、透支额度不大，买大件商品显得不方便。

　　3.频繁进行小额贷款对征信的影响，是否影响到银行的贷款审批

　　频繁使用小额贷款，会给银行一种“资金周转不来，新账补旧账”的感觉，认为申请人的潜在违约风险很高。

　　4不打算贷款或申请信用卡，还要查信用报告吗？

　　不打算贷款或申请信用卡，也最好每年至少查一次信用报告。

　　因为这样可以了解自身信用状况的，查看是否有错误信息，是否有未经您的授权违规查询的情况；还可以检查是否存在别人冒用、盗用你的身份获取贷款、信用卡的情况。

　　网络借款需谨慎，看清优势劣势，理性对待问题，如果您想了解如何融资以及更多信息。欢迎关注”葛庆一号“。

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