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来源|瞭望消金（lwxj001）
作者|咖喱
对于90后、00后来说，花呗绝对是“亲巴巴”。
近段时间，“花呗部分用户接入央行征信”的消息传得沸沸扬扬，难免引起恐慌。
“花呗上征信，影响贷款买房买车？”
“花呗接入征信，是好事，还是坏事？需不需要停用？”
还有网友“不耻下问”：谁能告诉我，征信到底是什么？
其实，老早之前瞭望消金就提醒过金融消费者，要谨慎查询个人征信，某些银行会直接拒绝提供低息贷款给查询次数过多的用户。
那么，个人征信究竟是什么？能不能查，能查几次？花呗接入央行征信，对用户又会有怎样的影响？
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征信一点通
可能有很多用户对“征信”两个字并不陌生，但又搞不清楚征信是什么，有啥用。
简单来说，征信指的是由中国人民银行征信中心出具的记载信用信息的记录，分为个人信用报告以及企业信用报告两种。
今天瞭望消金在这里给大家科普的“征信”是个人信用报告，主要包括基本信息、信贷记录、非信贷交易记录、公共记录和查询记录五个部分。
（个人信用报告样本）
瞭望消金了解到，经过20多年的建设和应用，我国集中统一的征信系统，已是目前全球规模最大的征信系统。征信数据堪称“经济身份证”，记录着我们经济生活相关的点点滴滴。
根据商业银行反映，征信数据已深度嵌入其风险管理流程中。一旦有了逾期记录，办理银行贷款、申请信用卡都会很麻烦。
数据显示，仅2018年，21家全国性银行机构应用征信系统，在贷前审查环节拒绝了高风险客户申请贷款共9117亿元，有效防范了金融风险。
在瞭望消金看来，金融科技手段将加速信用社会建设进程，未来征信的作用会越来越大，最终成为储存价值的媒介。就像房子车子一样，具有“抵押、质押”的功能。
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花呗上征信意味着什么？
最近花呗接入央行征信这事儿炒得沸沸扬扬，主要与个人信用报告中的“信贷记录”有关。
据瞭望消金所知，信贷记录中常见的贷款类主要包括，信用卡、住房贷款，及个人消费贷款。
其中，信用卡和住房贷款都是直接由银行提供的，个人消费贷款分为两种，一种是银行发放的个人消费贷，另一种是小额贷款公司发放的贷款。
通常情况下，银行愿意给用户发放的个人消费贷，说明其征信问题不大，在申请买房买车的贷款时，几乎不会有影响。
但小额贷款公司发放的个人消费贷记录，却会影响到用户申请银行低息贷款。
近年来，因小额信贷深陷“高利贷”、“套路贷”的新闻报道不在少数，以押金费、保证金为由骗钱的案件也时有发生。即便是正规的小额贷款公司，消费贷收取的利息也比银行高很多。
站在银行的角度分析，用户缺钱时，可以申请银行消费信贷或调整信用卡临时额度。只有在这两条路都走不通的情况下，才会“冒险”选择申请小额贷款。
因此，个人信用报告中，存在多个小额贷款记录，大概率会被银行视为“非常缺钱的人”。
瞭望消金发现，除了蚂蚁集团的花呗，当前主流的“先消费、后付款”类信用支付产品，包括京东金融的白条、苏宁金融的任性付等，都已陆续接入央行征信系统。
而上述这些信用支付产品均属于消费信贷，背后的资金方大多来自小额贷款公司。
据天眼查显示，蚂蚁花呗/借呗属于重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司；京东白条/金条属于重庆两江新区盛际小额贷款有限公司；苏宁任性付属于重庆苏宁小额贷款有限公司。
目前，花呗还是选择性上征信的状态，可以【打开支付宝】→【花呗】→【我的】→【相关合同及产品说明】查看。若有《个人信用查询报送授权书》，就说明已经接入征信系统。
此外，京东白条上报的是最大授信额度；苏宁任性付已由逐笔上报升级为每月合并上报。
而像蚂蚁借呗、京东金条等类似“现金贷”的大额消费贷产品，开通和使用信息都需要上报征信，一般是按月合并上报；
此前就有用户向瞭望消金反映，因使用上述小额贷款公司的消费贷产品，征信上留有“待还”记录，而被银行拒绝续贷申请的情况。
另据业内媒体报道，近期监管收紧，严防消费贷违规流入房市、股市等风险领域，因此银行特别关注客户征信报告上近半年的大额消费贷款项目，要求全部结清后才能获批贷款。
在瞭望消金看来，目前互联网巨头旗下的消费贷产品用户体量较大，银行不可能“自断财路”。只要合理使用且没有逾期，结清小额信贷后，大概率能通过银行借款。
只不过银行对小贷消费贷的态度还是未知数，各家银行对于征信查询几次就不能贷款，也没有给出标准答案。
对此，金融消费者还需谨慎使用互联网消费信贷产品，千万不要逾期。要知道，没有征信，寸步难行，征信黑了，无法立足。学会打造并保护好“经济身份证”，才是真谛。
瞭望消金认为，凡事都有两面性，过犹不及。
就拿征信来说，毫无征信记录和滥用征信一样都不可取，因为金融机构在审核风控的时候，没有任何征信数据参考和高风险的征信数据一样，都有同样的风险，适度才是最好选择！
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