个人信用系统要尽快建立！这个想法已经喊了很多年了，但最近几条新闻让金库君的嗅到准备期已经结束的味道，成熟的方案就快要上马了。

　　首先微博账号“南京发布”公布，从2018年起，南京的非机动车驾驶人、行人、乘车人不按交通信号灯指示通行一年内累计达5次以上的；

　　机动车驾驶人、机动车所有人一年内收到2次整改通知而未落实的，将构成一般交通失信行为（还有较重、严重等级），将影响公务员、事业单位招聘录取、个人信贷、企业贷款、车辆保险费用等。

　　接着，同一天的傍晚，央行下发了2018年的第一份许可文件——批准设立经营个人征信业务的机构。

　　个人征信业务是什么意思呢？

　　以前，能够采集我们个人信征信息的“正规军”只有央行和它属下的上海资信公司，并且他们主要以银行等传统金融机构信息为主，比如哪家银行的贷款没还啦，哪张信用卡逾期了。这些信息只在银行内部共享，但如果有人贷着银行的钱不还，又去其他P2P平台借款，是没办法辨别的。这些就是去年的热门话题——“老赖们”。也许是去年P2P、现金贷平台出事太多，让这个谋划了5年的“个人信征机构”终于上马了。

　　昨天新批准的可以经营个人征信业务的公司叫做百行征信有限公司，最大股东为中国互联网金融协会，其他股东有芝麻信用、腾讯征信、前海征信、中诚征信等八家。（也就是说这些第三方平台的借贷信息也要进入个人征信系统了）

　　从股东构成就能看出，这回主打传统银行外的金融机构。百行征信在申报之前就说明了，自己信息来源主要是网络小贷公司、网络借贷信息中介机构和消费金融公司等，以收集个人负债信息为主，与负债密切相关的其他信息为辅。

　　其实这个想法早在2015年初的时候就提出过，并且开展了8个试点和为期半年的准备时间，但准备期过去了也没有进一步发展，原因其实很简单，无论在哪里数据和信息都是最宝贵的，每一家机构都想垄断，至少要形成自己的闭环，怎么可能随便拿出去跟竞争对手分享。而信征系统最重要的就是保证市场信息链的完整程度，要广泛和全面，所以这一计划就此搁浅了。

　　目前看来有哪些影响呢？

　　以下八家平台的用户信息将会成为第一批收集对象：

　　芝麻信用管理有限公司

　　腾讯征信有限公司

　　深圳前海征信中心股份有限公司

　　鹏元征信有限公司

　　中诚信征信有限公司

　　中智诚征信有限公司

　　拉卡拉信用管理有限公司

　　北京华道征信有限公司

　　虽然只有八家入驻，但这第一批元老们完全算得上互联网界的霸主：芝麻信用可以借助淘宝、天猫的交易记录，以及支付宝交易记录；腾讯征信，则利用、QQ等社交工具和支付记录；深圳前海征信，则依托平安集团数以亿计的企业和个人客户，以及其在平安银行平安保险的记录......把这八家机构征信信息统计起来，基本上可以完成一个人的信用画像。据中国征信局统计，目前已经为我国10亿人建立了信征信息。

　　不过饭要一口一口吃，想要达到“让一个人在金融市场上的所有不良记录无处遁形”这种深远影响还需要很长的时间，近期来看此次个人信征系统的建立还是针对互联网借贷问题，主要是在防范恶意债务问题，其他方面暂时没有显著影响。像南京试点那种过马路闯红灯都要影响信用的方案，想要推广估计需要更长时间了。

　　如何保证信息不被盗用？

　　对信息安全比较敏感的人可能已经在担心了，信贷信息共享给第三方平台，金融界是安全了，我们自己的信息安全又如何保证呢？

　　征信管理局局长万存知说央行的思路是持牌金融机构的信息仍由央行征信中心采集，互联网领域的个人信用信息则由新成立的个人征信机构采集，两者都可以向银行提供服务。如此一来银行只单方面索取信息而不向第三方提供信息，蚂蚁腾讯等平台能接受吗？如果实现双方互通有无，那如何保证第三方平台的规范使用？年前一份利用查看支付宝账单，偷偷“帮”我们开通蚂蚁信用协议的新闻就引起了很多消费者的不满，如果不在事前做好信息安全措施并告知投资者，这回的征信系统怕也不能顺利进行了。

　　一方面我们担心自己的信息被公开共享，另一方面国家也在担心平台不肯上交这些数据。根据上面提到的股东构成，互联网金融协会占股36%，他手里握有那些资源呢？截止到2017年3月，互金协会共有408家会员；而到2017年10月底我国正常运营的P2P平台就有1564家，这还不算其他保险、基金、期货、信托、消费金融等，可以说仅指望着互金协会提供数据来源，覆盖率极低，又会变成“数据孤岛”。

　　那么其他股东呢？如果你是芝麻信用和腾讯，会为了8%的股权而交出自己独有的用户信息数据吗？恐怕唯一能“扫清障碍”的是另行出台法律法规，像其他国家那样，强制要求凡是从事金融业务的机构必须向征信机构报数。

　　自此，马云期盼已久的“让信用等于财富，让讲信用的人先富起来”，这个梦终于要开启了！

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