作者|有只天蝎叫小叶编辑|燕子

　　上周和一个朋友聊天，说到花钱的事情，我说我不知不觉花掉了很多钱，还不知道钱花在哪里了。

　　她听了很吃惊：“我以为你有了娃后很会存钱的，不像我，工资再高也会花的干干净净。”

　　我仔细思考后，把支付宝和里面的账单明细列了一个清单，发现小额消费最多的就是早餐费，奶茶，零食，每个月加起来都有好几百块。

　　拿早餐费来说，最少的是3块，两个包子一杯豆浆。最多的是22块，一碗财鱼虾仁面。

　　奶茶基本上每周三到四杯，价格从5块到15块不等，有时候去接娃的路上口渴的时候买一小杯，心情不好的时候会来一杯。

　　零食大多都是在不同的平台购买，看着有做活动不管家里有没有吃完都会马上下单。

　　朋友看了我的清单，想着自己每个月小一万的工资，查了查三位数的存款，我俩同时明白，这是被拿铁因子坑了。

　　拿铁因子就是生活中很多不必要的支出。

　　一位名叫大卫.巴赫的理财顾问，曾经为一对夫妻算了一笔账。

　　这对夫妻习惯在每天外出的时候，喜欢一人买一杯拿铁喝。他们觉得这是一件惬意的事情，从来没有觉得不妥，直到理财顾问为他们列出了账单，他们才大吃一惊。

　　每天2杯拿铁的费用是70元，一年的费用是元，10年的费用是元，30年的费用是元。

　　好多年轻人都是月光族，甚至还有的是啃老族。

　　朋友这个情况还不算严重的，她虽然工资高没有存款，但日常消费都是来自于自己的工资，没有向父母伸手。

　　我同学的老公，在某省会城市，家里环境一般，他平时上点小班，工资大概5000左右，他有个特别的爱好，喜欢收集最新款的潮牌。

　　比如AJ的鞋子，罗意威的包包，LV的围巾，野兽派的鲜花等等，自己用不上的，买不起的，刷爆信用卡都要买回来送家人。

　　家里的房间堆的全是他买回来的大牌，同学说他父母已帮助他还了好几次信用卡，加起来差不多三十四万。

　　再这样下去，都要把现在住房子拿去卖掉替他还信用卡了，父母又气又急，沟通多次未果，对儿子失望至极。

　　现在年轻人的消费观念很超前，大部分都是各种卡奴，房奴，车奴，孩奴。

　　我们结婚，买房，治病，养老每一样都得要花钱。

　　我们来看一个例子。

　　一个年轻人21岁毕业，假设他25岁结婚，结婚需要买房子，在我们老家一套三室的房子，至少也要50万，车子20万，办婚礼的费用加起来，也得七八十万了。

　　从毕业到结婚4年的时间，每年得存20万才能完成人生大事。

　　再来算一笔账，我们国家2035年，社保资金即将耗尽，而且人口老龄化越来越严重，这意味着80,90后的年轻人将在几十年后面临无人养老，从年轻的时候开始，就得为自己的养老开始规划。

　　可不可怕？

　　刚刚办完婚礼，娃都没生，就得把养老纳入规划，还不能生个大病，一旦确诊大病，去医院一下子就得花好几十万。

　　对于大多数的普通家庭来说，大病返贫不是没有发生的故事，这样的故事在我们的生活中经常发生。

　　如果没有钱，我们不能住进宽敞的房子，不能在住院的时候享受好的医疗条件，更加不能为自己的养老做提前规划。

　　试想一下，几十年后，同龄人已经住在高端的养老社区，享受着先进的医疗服务，而你由于一场大病花光了家里所有的钱，一把年纪了还在打零工赚钱，是不是很扎心？

　　存钱对我们来说太有必要了。

　　我们要多渠道学习理财知识，把自己的财务规划好。

　　这样我们的生活才能在风险来临之时有抗风险的能力，才不至于被生活的风浪淹没。

　　毕竟，你不理财，财不理你。

　　如何规划我们的理财呢？

　　我觉得应该把资金分为四块：要花的钱，即短期消费，3-6个月的生活费；

　　保命的钱：意外重疾保障，要点是专款专用，以小博大，解决家庭突发的大开支；

　　生钱的钱：重在收益，比如股票，基金，房产等，但是投资不等于理财，看得见收益就能看得见风险；

　　保本升值的钱：养老金，子女教育金等，债券，信托，分红险，本金安全，收益稳定，持续成长。

　　其中要花的钱占比10%，保命的钱20%，生钱的钱占比30%，保本升值的钱占比40%。

　　我们要寻找适合自己的理财方式。

　　开始记账，不管是用最原始的纸笔还是APP。

　　制定合理的支出计划，把生活中的拿铁因子归纳总结一下，找出冲动，激情的小额消费都在哪里，给自己设定每月消费的金额，节约下来的钱可以进行储蓄。

　　每个月拿出收入的20%做强制储蓄。

　　这点我一个朋友就做的挺好的。

　　她每个月的工资8000，有2000块被她每个月拿出来做强制储蓄，她说这部分钱是不能动的。

　　这样下来一年就有了2.4万的存款，十年就有24万。

　　给自己或者家庭规划各类储蓄型的保险。

　　对自己和家人有利的事情要尽早规划，尽早开始，只有这样，受益才会越快。

　　例如除了社保外，我给我自己和家人购买了保额有20万储蓄型的重疾险，一旦发生风险，这笔保费能保证我们的生活不受影响，生活品质也不会下降，更没必要出现在朋友圈的各种“筹”里。

　　用业余时间积极开拓副业。

　　比如你可以学写作变现，不仅能提高自己的写作水平，还可以增加一笔收入。

　　公号上好多同学都是从0基础开始写作，最后变现的例子比比皆是。

　　有的人还因为写作找到了稳定的工作，为人生积累了第一笔财富。

　　如果你还在犹豫中，请立刻开始行动，把自己或者小家庭的的财务赶紧规划起来吧。

　　存钱对每个人来说至关重要。

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　　关于作者：有只天蝎叫小叶，家有8岁神兽一只，亲子教育终身学习者，徒步爱好者。